En trygg måte å tjene mer på
Innskuddssertifikater (CDer) er blant sikre investeringer tilgjengelig fra banker og kredittforeninger. De betaler vanligvis høyere rente enn sparekontoer og pengemarkedsregnskap , men det er en ulempe: For å bruke en CD-konto må du låse pengene dine i kontoen, selv om det er mulig å komme seg ut tidlig.
Hvordan fungerer en CD?
CDer er en form for tidsinnbetaling . Til gjengjeld for den høyere renten lover du å beholde kontanter i banken i et spesifisert tidsrom (for eksempel seks måneder, 18 måneder eller flere år).
Høyere priser: For å belønne deg for det løftet, godtar banken å betale deg mer enn du ville få fra en sparekonto : Du får et høyere årlig prosentvis avkastning ( APY ) på midlene du legger inn. Hvorfor betaler banken mer? Fordi de vet at de kan bruke pengene dine til langsiktige investeringer som lån, og du kommer ikke til å spørre om det neste uke.
Termalternativer: Når du åpner en CD, velger du hvor lenge du vil beholde pengene dine låst opp. Denne tidsperioden kalles begrepet , og vanlige vilkår inkluderer 6, 12, 18 og 60 måneder, selv om andre vilkår er tilgjengelige.
Er langsiktig bedre? Du tjener vanligvis mer når du går med lengre vilkår. Men lengre vilkår er ikke alltid den beste ideen. Til å begynne med kan det hende du trenger pengene dine før termen avsluttes. Hvis du trekker pengene dine ut tidlig (som nesten alltid er et alternativ, men i sjeldne tilfeller, banker og kredittforeninger har nektet disse forespørslene), må du betale en tidlig uttaksstraff .
Denne straffen vil spise i enhver interesse du har tjent - og det kan til og med spise i ditt første innskudd. På grunn av den straffen, har du det bedre å holde pengene dine på en sparekonto hvis du kommer til å trenge det snart.
Forfallsdato: På slutten av CD-en din sikt, CD'en "modnes", og du må bestemme hva du skal gjøre neste.
Når du nærmer seg slutten av CD-termen, vil banken din varsle om at CDen din er i ferd med å modnes, og de gir deg flere alternativer. Hvis du ikke gjør noe, vil pengene dine i de fleste tilfeller bli reinvestert til en annen CD med samme sikt som den som bare har modnet.
For eksempel, hvis du var i en seks måneders CD, vil de automatisk sette deg inn i en annen seks måneders CD. Vær oppmerksom på at renten kan være høyere eller lavere enn prisen du tidligere tjente. Det er ingen garanti for at du får samme rente.
Hvis du vil gjøre noe foruten å reinvestere inn i en ny CD, må du la din bank få vite før fornyelsesfristen. Du kan overføre pengene til din kontroll- eller sparekonto, eller du kan bytte til en annen CD med en lengre eller kortere periode.
Slik begynner du å bruke CDer
For å sette penger på en CD, kontakt din bank eller kredittforening.
De fleste banker - spesielt nettbanker - forklarer alternativene dine og lar deg lage CD-investeringer online. Du kan også ringe kundeservice, eller til og med snakke med en bankfører personlig.
Forklar hvor mye du vil investere, og spør om straffe for tidlig uttak og alternative CD-produkter. Banken kan ha flere CD-alternativer som passer bedre for deg, enten de tilbyr høyere priser, mer fleksibilitet eller andre funksjoner.
Når du flytter penger til en CD, ser du en egen konto på uttalelser eller online dashbord. CDer kan holdes i nesten alle typer kontoer, inkludert individuell pensjonskonto (IRA) , fellesregnskap, trusts og depotkontoer .
Strategier for bruk av CDer: Stiger og mer
Langsiktig CDer virker ofte mer attraktive enn kortsiktige CDer fordi de betaler mer. Men de er ikke alltid det riktige valget. For eksempel låser en femårig CD penger i lang tid - det er vanskelig å forutsi om du trenger pengene i fem år eller ikke.
Dessuten, hvis du kjøper en CD når renten er lav, kan du låse deg inn i en lav-betalende CD de neste fem årene - hva hvis rentenivået (og dermed CD-tallene ) stiger i det neste året eller to? Du kan være bedre med å bruke kortsiktige CDer som fornyer høyere priser.
Hvis du er interessert i å bruke langsiktige CDer, vurder strategier for å hjelpe deg med å optimalisere din lagring. Den vanligste strategiske CD-investoren bruker er stigen: Kjøp flere forskjellige CDer med forskjellige vilkår, slik at du får penger tilgjengelig med jevne mellomrom. Stiger hjelper deg med å unngå å låse opp alle pengene dine på en lav-betalende CD, og de hjelper deg med å unngå å utbetale tidlig og betale straffer. For mer informasjon, les hvordan du bruker CD-stiger .
En annen måte å beskytte deg på er å bruke CDer som tilbyr fleksibilitet. De kan tillate deg å:
- Gå ut tidlig uten å betale noen straff.
- "Bump opp" renten til en høyere rente, forutsatt at prisene øker.
Som du kanskje forventer, vil CDer med mer fleksibilitet tilby lavere startrenter .
CD-sikkerhet
Når det gjelder sikkerhet, er CDer lik penger i din sparekonto eller kontoen . Forutsatt at innskuddene dine er FDIC-forsikrede (eller dekket under NCUA-forsikring hvis du bruker en kredittforening ), har du en statsgaranti. Den amerikanske regjeringen vil sørge for at du får alle pengene tilbake hvis banken din går i belly-up. Det handler om så trygt som du kan få.
Med hvilken som helst investering, må du velge mellom risiko og potensiell belønning. CD-er faller på lavrisiko, lav-retur-enden av spektret. De er et flott sted å beholde penger som du ikke har råd til å tape, fordi du må bruke det i løpet av de neste årene. Hvis du ikke vil bruke pengene i flere tiår, vurder andre investeringer og CDer for dine langsiktige mål.
Hvis du skal investere i CDer, vil du naturligvis oppnå de høyeste prisene som er mulig. For en hvilken som helst CD (en seksmåneders CD for $ 1000, for eksempel) tilbyr ulike banker og kredittforeninger forskjellige rentesatser . For å maksimere APY som du tjener på besparelsene dine, bruk strategier og produkter som samsvarer med dine mål og shoppe.
Hvor lenge?
Du vet allerede at langsiktige CDer vanligvis (men ikke alltid) betaler mer enn kortere termins-CDer. Betyr det bare at du alltid bør velge langsiktige CDer for å maksimere inntektene?
Ikke nødvendigvis. I tillegg til å holde pengene dine låst opp når du trenger det, kan lengre CDer føre til at du går glipp av når rentene stiger. Hvis du mottar et kontantbeløp på kontanter som du vil legge inn i CDer, kommer avkastningen avhengig av hvor høye renter er på dagen du kjøper din CD. Hvis renten er spesielt lav, vil selv lange CDer betale svært lite - og du vil låse i den svake avkastningen i flere år framover.
Det er umulig å teste alt perfekt, men det er verdt å legge merke til hva rentene gjør og gjøre noen gjetninger om hvordan fremtiden kan utfolde seg. Du kan gjette feil, så vær sikker på å sikre dine innsatser. Igjen, kan CD-stiger hjelpe deg med å unngå problemer som kommer fra å gjette feil ved å spre ut dine modningsdatoer og gi deg et system som skal følges.
Hvis du tror at rentene er høye og at de bare kommer til å falle, kan langsiktige CDer være fornuftig. Bare husk at det er umulig å forutsi fremtiden.
Typer av CDer
CDer kommer i en rekke former. Banker og kredittforeninger fortsetter å tilby nye muligheter til kunder. Tradisjonelt kan du beskrive en CD som følger:
- Den har en fast rente som ikke endres.
- Du vil betale en straff hvis du forteller deg tidlig.
Det er ikke lenger tilfelle.
Væske CDer (eller "ingen straff" -displayer) tillater deg å trekke pengene dine ut når som helst uten å betale en tidlig uttaksstraff. Den fleksibiliteten gjør at du kan være skummel og flytte pengene dine til en høyere betalende CD hvis muligheten oppstår.
Hvis du kan unngå å betale en straff, hvorfor vil du ikke alltid bruke flytende CDer? Fleksibilitet kommer til en pris: Flytende CDer betaler lavere rente enn CDer du er låst inn, alt annet er like. Det er fornuftig hvis du ser på ting fra bankens synspunkt - de tar all risiko. Likevel, hvis du er sikker på at prisene vil stige snart, og du kommer til å være riktig, kan det være verdt å tjene mindre for en kort periode hvis du kan bytte til en høyere rente senere.
Hvis du tenker på å bruke en flytende CD, må du kontrollere at du forstår noen restriksjoner. Mens du liker litt fleksibilitet, er produktet kanskje ikke så enkelt som du tror. Noen ganger er du begrenset til når du kan trekke penger ut, og det kan være begrensninger på hvor mye du kan ta til enhver tid.
Bump-up-CDer gir en fordel som ligner på flytende CDer: Du blir ikke fast med lav avkastning hvis renten stiger etter at du har kjøpt en CD. Med en bump-up-CD, får du beholde din eksisterende CD-konto og bytter til en ny, høyere rente (forutsatt at banken din tilbyr høyere priser). For å få bump-up, må du kanskje informere banken om at du vil utøve bump-up-alternativet. Hvis du ikke gjør noe, antar banken at du stikker med den eksisterende prisen. Du får ikke ubegrensede bump-ups, så kanskje du venter på at prisene går høyere.
Bump-up-CDer, som flytende CDer, begynner å betale lavere rente enn standard-CDer. Hvis prisene stiger nok, kan du komme fremover. Hvis priser forblir stillestående eller faller, ville du ha vært bedre med en vanlig CD.
Brokered CDer er et annet alternativ. Noen ganger tilbyr de bedre priser, og noen ganger er det bedre å gå direkte til din bank eller kredittforening. Brokerte CDer er CDer som selges i meglerkontoer . I stedet for å åpne en konto hos en bank og bruke sitt utvalg av CDer, kan du kjøpe meglerte CDer fra mange banker og holde dem på ett og samme sted. Det gir deg mulighet til å velge og velge, men megler-CDer kommer med ekstra risiko. For det første vil du sørge for at enhver bank du vurderer er FDIC-forsikret. CDer uten forsikring vil trolig betale mer (ikke overraskende), så de kan få oppmerksomheten din. Det kan også være utfordrende å komme seg ut av en brokered CD tidlig. For mer informasjon, les Hvordan Brokered CDs Work .
Shoppe rundt
Hvis du vil lagre med en CD, kan du sikkert gjøre det uansett hvor du allerede har sjekker og sparekontoer. Du kan imidlertid gjøre litt bedre hvis du handler rundt. Hvorvidt det er verdt å tilbringe tidshopping, avhenger av hvor mye ekstra du kan tjene (det er ikke noe poeng i å åpne en ny konto hvis du bare tjener en ekstra $ 7 over et år - tiden din er verdt mer enn det).
Sjekk lokale annonser: For å finne gode tilbud, se etter "tilbud" fra lokale banker og kredittforeninger. De kan vises i annonser på nettet eller i lokale nyhetskilder. Når banker og kredittforeninger ønsker å tiltrekke seg innskudd, tilbyr de spesielt høye renter for å fange oppmerksomheten. Som alltid, husk at hvis noe virker for godt til å være sant, får du sannsynligvis ikke hele historien. Hold deg til FDIC-forsikrede produkter (eller NCUSIF-forsikrede CDer hvis du bruker en kredittforening ).
Gå online: Se etter avtaler på internett-bare banker også. Siden nettbanker ikke har samme overhead som murstein og murbruk, kan de kanskje tilby høyere priser (det er bare en av grunnene til at banken er online ).
Bare spør: Endelig, vær ikke redd for å spørre banken din for en bedre pris. Spesielt hvis du jobber med en liten bank eller kredittforening og gjør en betydelig bedrift med dem, kan du kanskje tjene litt mer.