Slik bruker du CD-investeringer
Grunnleggende om CDer
En CD er en type konto tilgjengelig hos din bank eller kredittforening.
I likhet med en grunnleggende sparekonto tjener du renter på pengene du legger inn. CD-er betaler deg vanligvis mer enn andre bankkontoer, men det er en fangst: du må legge penger på kontoen for en bestemt tidsperiode. For eksempel er en seks-måneders CD ment å ligge alene i seks måneder.
CDer er tilgjengelige i en rekke vilkår fra seks måneder til fem år. Langsiktig CD-er betaler vanligvis mer enn kortsiktige CD-er (fordi din forpliktelse er større), men det er unntak. Noen CDer justerer også renten du tjener over tid. Hvis du trekker pengene dine ut av en CD før den modnes (før den angitte tiden går), må du betale en tidlig uttaksstraff .
For en mer fullstendig diskusjon, se Hvordan CDer hjelper deg med å tjene mer .
Hvilken type investering er en CD?
CDer er trygge investeringer. De er best for situasjoner når du ikke vil risikere å miste pengene dine. For eksempel kan du ha planer om å kjøpe et nytt hjem om to eller tre år, og du bygger opp en forskuddsbetaling .
Du trenger ikke å bruke pengene i nær fremtid, så det er fornuftig å låse det opp for en høyere rente.
For langsiktige mål, som en pensjon som er over 20 år borte, kan CD-er kanskje ikke være den rette investeringen. Det er verdt å tilbringe tid med en lokal økonomisk planlegger for å diskutere dine langsiktige mål og alle de tilgjengelige alternativene.
Selvfølgelig er pengene dine bare trygge hvis det er FDIC-forsikret eller dekket under NCUSIF-forsikring hvis du bruker en kredittforening .
Hvordan investere i CDer
For å kjøpe en CD, bare la banken få vite hvilken CD du vil ha (f.eks. Seks måneder eller 18-måneders CD) og hvor mye penger du skal legge inn. Noen banker har minimum ($ 1000 eller så) mens andre lar deg starte så liten som du vil. CDer kan ofte settes opp på nettet, spesielt på nettbaserte banker .
Når CDen modnes , vil du motta en melding som forklarer alternativene dine. I de fleste tilfeller kan du
- La CDen fornyes (til en annen CD med samme lengde)
- Kjøp en annen CD (for eksempel fra en seks måneder til en ettårig CD)
- Flytt pengene til en kontroll eller sparekonto
- Trekk pengene ut
Det er best å se på hvorfor du bruker en CD og ta en beslutning om hva som skjer med pengene - ikke bare la det fornyes hver gang. Se hva som skal gjøres når CDen din er fullstendig .
Hvis du er bekymret for å låse pengene dine, vil du kanskje starte med flytende CDer , noe som gjør at du kan trekke noen eller alle pengene dine før forfall uten straff. De betaler ofte mindre enn tradisjonelle CDer, men de kan hjelpe deg med å få en følelse av hvordan CD-er fungerer.
Investeringsstrategier
De fleste velger bare en CD basert på hvor lang tid de foretrekker, ser på rentenivået og hvor lang tid de kan låse opp pengene sine.
Det er ingenting galt med denne tilnærmingen - du vil øke inntektene dine over hva du vil få på en sparekonto, og en enkel plan er ofte den enkleste å holde fast ved.
Men hvis du ønsker å optimalisere CD-investeringen, er det flere måter å håndtere CDene på. Disse ideene beskrives kort nedenfor, og mer detaljert på vår side om CD-investeringsstrategier .
Laddering er en strategi for å kjøpe flere CDer med forskjellige forfallstidspunkter - fra kortsiktige til langsiktige forfall. Dette hjelper deg med å holde penger tilgjengelig og unngå å investere alle pengene dine når renten er på sitt verste. Les mer om å sette opp en CD-stige .
En kulestrategi gjør at du kan få alle pengene dine tilgjengelige når "målet ditt" kommer. Du tjener mer enn du ville ha tjent i besparelser, og du vil kunne skrive en stor sjekk når behovet oppstår.
En barbell tilnærming stikker til korte og langsiktige CDer (mens du hopper over middels sikt-CDer). Hvis mellomstore renter er usammenhengende, kan du bare fjerne dem.
Investeringsforvaltere
Hvis du ikke vil håndtere dine CD-investeringer selv, kan du alltid ansette noen til å gjøre det for deg. Selvfølgelig er det viktig å vite hvem du har å gjøre med og unngå svindel og Ponzi-ordninger. Hvis du ansetter noen, kan de bruke meglerte CDer , noe som er litt forskjellig fra vanilje-CDer på bankkontoen din.
Pass på å stille følgende spørsmål fra en investeringsforvalter:
- Er mine midler forsikret av den amerikanske regjeringen?
- Når vil jeg få pengene mine tilbake?
- Er tidlig tilbaketrekking mulig, og hva er straffen?
- Hvor mye vil jeg tjene, og er denne satsen garantert?
- Endres renten noen gang?
Pengemarkedsregnskap
CDer er ikke de eneste sikre investeringene i banken din. Pengemarkedsregnskapet betaler også mer enn sparekontoer, men de gir mer fleksibilitet enn CDer: du får ofte en sjekk eller et debetkort som du kan bruke til å bruke fra kontoen. Imidlertid kan uttak (eller utgifter) være begrenset til tre ganger per måned. Lær mer om pengemarkedsregnskap .