Forfallsoversikt
Når du kjøper en CD, lover banken å betale deg en fast rente for en gitt periode (begrepet er bare hvor lang tid CDen varer).
CD-er betaler generelt høyere rente enn prisen som er betalt på sparekontoer fordi du har lovet å holde pengene dine låst opp for en viss tid. For eksempel kan banken tilby å betale deg 3% for en ettårig CD, mens sparekontoer bare betaler 2,25%. Etter at året er over (ved forfall), slutter avtalen - du kan ta pengene dine, og de 'trenger ikke å betale deg 3% lenger.
Hvor lang tid tar det for en CD til eldre
Du får velge hvor lenge CDen varer. Når du "kjøper" en CD (eller legg inn penger i det), velger du forfallstidspunktet. Vanlige valg inkluderer:
- Tre måneder
- Seks måneder
- Ett år
- 18 måneder
- Fem år
Forfallsdato er ofte en del av CD-enes navn. Hvis du for eksempel kjøper en "seks måneders CD", vil CDen modnes seks måneder etter at du har lagt inn pengene dine i den kontoen. På utsagnene dine (på nettet eller på papir) kan du se datoen du kjøpte CDen eller datoen CDen kommer på grunn av.
Hvis du ikke er sikker på hvor mye du har, spør bare banken din.
Tidlig tilbaketrekning: Hvis du trekker pengene dine ut av CDen før modenhet (kjent som "bryter" CDen), kan banken kreve en tidlig uttaksstraff. Straffen er ofte sitert som flere måneders interesse, eller du kan betale en flat avgift.
For mer informasjon, les om straffespørsmål for CD .
Flytende CDer: Noen CDer lar deg trekke ut penger før forfall - uten noen straff. Disse "flytende" CDene blir stadig mer populære (fordi folk liker fleksibilitet), men det er ikke noe som en gratis lunsj. For evnen til å trekke ut tidlig betaler du en kostnad i form av en lavere CD-rate - du tjener ikke så mye på pengene dine. Noen flytende CDer lar deg trekke alle pengene dine ut mens andre setter grenser. Les mer om hvordan flytende CDer fungerer .
Hva skjer når en CD Matures
Når CDen modnes, har du flere alternativer, og det er best å være proaktiv.
Forfallsvarsel: Din bank eller kredittforening er pålagt å sende deg et varsel kort før CDen din modnes (se forskrift DD). Meldingen kan komme via vanlig post eller e-post, avhengig av hvordan du har satt opp ting med banken din. Vær oppmerksom på disse merknadene, spesielt:
- Forfallsdato for CDen din
- Standardhandling hvis du ikke gjør noe (ofte vil CDen fornyes eller rulles over til en annen CD)
- Hastigheten på fornyelse av CDer (hvis dette ikke vises, sørg for at du finner ut det - noen ganger er overføringsrenten lavere)
- Forfallsdato for fornyelse av CDer
- Fristen for å be om en annen handling (for eksempel å overføre pengene til din sparekonto)
Ruller over: Hvis du ikke gjør noe, vil din bank vanligvis sette pengene dine inn i en annen CD med samme lengde som CDen som bare er modnet. For eksempel, hvis din seks måneders CD er modning, har du ofte et 10-dagers vindu med tid etter modenhet for å gi instruksjoner til banken din. Hvis du ignorerer varselet, vil banken sette pengene inn i en annen seks måneders CD. Du kan imidlertid ikke tjene samme hastighet som du tjente på den siste CD-en - bankene vil betale det de tilbyr for øyeblikket til folk som kjøper seks måneders CDer, noe som kan være mer eller mindre enn tidligere. Dessuten bruker enkelte banker lavere fornyelseshastigheter (for å dra nytte av latskap og travle mennesker, kanskje), så dette er kanskje ikke det beste alternativet.
Du har muligheter: det viktigste å vite er at du har muligheter. Du kan (blant annet alternativer):
- La CDen forny og ta det du får
- Velg en annen CD (kanskje en annen modenhet eller en flytende CD)
- Flytt pengene dine til en annen bank og bruk deres CDer i stedet
- Flytt pengene til din sjekke eller sparekonto og bruk den til noe annet
Det beste å gjøre er å evaluere din økonomiske situasjon og dine mål og bestemme tilsvarende. For mer informasjon om hvordan du gjør en smart beslutning, se Hva skal du gjøre med en modnings-CD .
Hvor lenge din modenhet burde være
Når du kjøper CDer, får du velge hvor lenge CDen varer, og du vet kanskje ikke hvilken modenhet du skal velge. Igjen vil målene og situasjonen din hjelpe deg med å velge riktig modenhet.
Lengre er høyere: generelt sett kommer lengre vilkår med høyere rente. Hvis du vil maksimere inntektene dine, betaler en ettårig CD trolig mer enn en tre måneders CD.
Renten endres: låsing opp for en lengre periode kan eller ikke være en god ide. Din bank fastsetter renten på CDer (delvis) basert på renten andre steder og hvordan økonomien gjør. Priser kan flytte høyere eller lavere etter at du har kjøpt en CD.
Hvis du tror at prisene vil flytte høyere, kan det være bedre å holde fast med kortsiktige (eller flytende) CDer, slik at du ikke er låst inn med lav hastighet. Hvis du tror at prisene vil falle, er det mer sanselig å låse inn. Selvfølgelig er det veldig vanskelig - eller umulig - å forutsi tidspunktet og retningen for renteendringer, men det er verdt å huske på.
Ladder for fleksibilitet: du trenger ikke å velge bare en modenhet. Det er lurt å spre pengene dine mellom ulike løpetider.
- Noen av det går i en seks måneders CD (og fornyer ved bruk av seks måneders CD-er ved forfall)
- En del av det går i en ettårig CD
- Noen av det går i en toårig CD
Med den tilnærmingen har du en forfallsdato som kommer opp hver sjette måned eller så, så du får tilgang til penger. Dette hjelper deg med å unngå å betale straffer, og du kan også håndtere risikoen for å bli sittende fast med feil rente. For mer informasjon, les om CD-ladestrategier .