De 5 største boligkjøpshindrene
Det er ikke alltid en enkel prosess å kjøpe et hjem, uansett hva vennene dine kan si. Mange boligkjøpere støter på hindringer, og det er ikke uvanlig å løpe inn i flygende aper og onde hekser langs den gule murveien til hjemmet. Det første trinnet i hjemmekjøp er å forberede seg på hindringene.
En erfaren eiendomsmegler kan hjelpe deg med å finne det rette hjemmet , bestemme hvor mye du skal betale og forhandle tilbudet for deg.
Videre kan en agent veilede deg hvert trinn i veien gjennom hele boligprosessen . Men det betyr ikke at du ikke kommer til å møte støtende blokker eller hindringer.
Hindring 1: Finne en forskuddsbetaling
Med mindre du er uavhengig rikelig eller bare vunnet lotteriet, vil du sannsynligvis trenge et boliglån . Alle VA lån , tilgjengelig for veteraner, la en kjøper legge ned null. De fleste andre lån, bortsett fra visse typer spesielle låneprodukter som tilbys til enkelte fagfolk, krever en forskuddsbetaling. De to mest populære typene boliglån er FHA-lån og konvensjonelle lån, som krever minimumsforskuddsbetalinger som spenner fra 3 prosent til 15 prosent av salgsprisen.
Hindring 2: Oppnå et minimum FICO-poeng
De to magiske tallene er 620 for FHA og 720 for konvensjonelle lån med boliglånsforsikring. Hvis FICO- poenget ditt faller under dette nummeret, kan du ikke kvalifisere for disse boliglånene. For konvensjonelle lån uten boliglånsforsikring kan FICO duppe så lavt som 620, men prissettingen er stygg.
For å finne ut din FICO-poengsum, bør du be din utlåner om å kjøre din kredittrapport. Du kan få en FICO-poengsum på nettet, men det vil koste deg, og det vil mest sannsynlig avvike fra poengsummen din utlåner oppnår. Din utlåner vil trekke kredittpoengene dine fra 3 kredittrapporteringsbyråer og ta den midterste FICO-poengsummen.
Hindring 3: Møtelånerforhold
De fleste långivere forventer at en kjøper har maksimalt 33 prosent front-end-forhold. Dette betyr at boliglånet ditt, pluss skatter og forsikringer (PITI), ikke kan overstige 33 prosent av din månedlige bruttoinntekt. Hvis du tjener $ 5000 i måneden, er den maksimale PITI-betalingen du kvalifiserer $ 1,650.
Back-end-forholdet er vanskeligere. Dette innebærer å legge sammen PITI-betalingen med alle månedlige svingende gjeldsbetalinger. Den prosentdelen av brutto månedlig inntekt bør falle mellom 41 prosent og 50 prosent, avhengig av type lån og utlåner. Med boliglånsforsikring kan ditt høyeste back-end-forhold ikke overstige 41 prosent, noe som betyr at du kan kvalifisere for et høyere back-end-forhold, du må kanskje sette ned minst 20 prosent.
Hindring 4: Motta en vurdering til verdi
Verdivurderingskodeksen , HVCC, trådte i kraft 1. mai 2009, og gjelder alle konvensjonelle transaksjoner. Siden 1. januar 2010 gjelder det nå også for FHA-transaksjoner. Det er en velmenende prosess som har feil og kritikere.
Tidligere kunne en utlåner velge sin egen taksator. At takseren ble opplevd, kjente nabolaget og hadde vurdert mange boliger på bestemte områder, noe som typisk ville resultere i en rettferdig og balansert vurdering.
Nå vurderer bedriftsforvaltningsfirmaene en takstmester tilfeldig fra et utvalg av taksere. Evaluatøren din kan være fra et annet område eller ukjent med nabolaget, noe som ofte resulterer i lav vurdering .
Hvis vurderingen ikke kommer inn på verdi, og hvis selgeren nekter å justere prisen, kan kjøpere med en vurderingsfeil enten gå bort fra transaksjonen eller betale forskjellen i kontanter.
Hindring 5: Tilfredsstillende lånevilkår
Underwriting kan være skremmende. En underskriver vurderer filen og kan stille krav. Ikke bli opprørt, bare send dokumentene. De skriver reglene. Disse kravene kan inkludere mer dokumentasjon, en vurdering vurdering, og selv da undertegneren kunne avvise lånet av en rekke årsaker.
Hvis du for eksempel har giftet seg om igjen, og din tidligere ektefelle hadde eid et hjem som gikk gjennom foreclosure eller en kort salg , hvis navnet ditt fortsatt var på boliglånet, kan du diskvalifiseres fra å kjøpe et hjem med din nye ektefelle.
Veien for å øke oddsene for godkjenning av godkjenning er å avsløre alt om deg selv og din økonomi til din utlåner, og sørg for at låneansvarlig har vært i bransjen lenge nok til å forutse fremtidige problemer før du kommer så langt.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.