Oversikt, beregninger og sammenligning med APR
Hva er APY?
APY er et tall som forteller deg hvor mye du vil tjene med sammensatt interesse i løpet av ett år. Det står for renter du tjener på ditt opprinnelige innskudd, samt interessen du tjener på toppen av andre renteinntekter.
En høyere APY er bedre når du vurderer kontoer for besparelsene dine. Når du er den som betaler interesse, er en lavere APY best.
Når du legger inn penger til en sparekonto, pengemarked eller depositumbevis (CD) , tjener du renter. APY kan vise deg nøyaktig hvor mye interesse du vil tjene. Med denne informasjonen kan du bestemme hvilken bank som er best , og hvorvidt du vil låse pengene dine i CDer for en høyere rente eller ikke.
Hva gjør APY unikt?
APY er nyttig fordi det tar hensyn til sammensetning - en enkel "rente" gjør det ikke. Sammenslåing skjer når du tjener renter på interessen du tidligere har tjent , noe som betyr at du tjener mer enn den angitte renten.
Eksempel: Du legger inn $ 1000 i en sparekonto som betaler en 5 prosent årlig rente. På slutten av året vil du ha $ 1 050 (forutsatt at banken din betaler bare en gang per år). Banken din kan imidlertid beregne og betale renter månedlig.
I så fall vil du avslutte året med $ 1,051.16, og du ville ha tjent en APY på mer enn 5 prosent. Forskjellen kan virke liten, men over mange år (eller med større innskudd) er forskjellen signifikant.
Enkeltbetaling per år: Hvis banken din kun regner ut og betaler renter en gang i slutten av året, vil banken legge til $ 50 på kontoen din.
Månedlig sammensetning: Hvis renter beregnes og betales månedlig, får du små tillegg hver måned. I tabellen nedenfor legger du merke til hvordan inntektene øker litt hver måned.
APY tegner seg for de hyppigere renteberegningene, så det er mer nøyaktig enn en rentesats. Heldigvis ser du nesten alltid APY sitert fra banker, så du trenger ikke å gjøre beregninger selv. Men du kan beregne APY selv, og vi vil dekke det nedenfor.
| Periode | Inntjening | Balansere |
| 1 | $ 4,17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1.029,53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1.042,46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1,046,80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1,051.16 |
APR vs APY
Årlig prosentsats (APR) ligner APY, men det tar ikke hensyn til sammensetning.
APY er mer nøyaktig enn APR i noen situasjoner fordi det forteller deg hvor mye et lån egentlig koster som rentekostnader sammensatt. Men når du låner penger, ser du vanligvis bare APR. I virkeligheten kan du faktisk betale APY-som nesten alltid er høyere med visse typer lån.
Kredittkortlån er et utmerket eksempel på betydningen av å forstå APR vs APY.
Hvis du har en balanse, betaler du en APY som er høyere enn den angitte APR. Hvorfor? Renteavgifter legges til balansen hver måned, og i den følgende måneden må du betale renter utover den aktuelle interessen. Dette ligner på å tjene interesse på grunn av interesse du har tjent på en sparekonto .
Forskjellen kan ikke være betydelig, men det er en forskjell. Jo større lånet ditt og jo lenger du låner, desto større blir forskjellen.
Med en fast rente boliglån er APR mer nøyaktig fordi du vanligvis ikke legger til rentegebyrer og øker lånebalansen. I tillegg er APR-kontoer for å lukke kostnader , som ikke kan ignoreres. Imidlertid vokser noen fastrentelån faktisk (hvis du ikke betaler rentekostnader etter hvert som de tilfaller). For mer informasjon, lære om forskjellige typer APR .
Slik beregner du APY
Beregning av en investering er APY kan være utfordrende. Men regneark som Excel eller Google Sheets gjør det enklere. Bruk dette regnearket (som allerede har eksemplene ovenfor fylt inn) eller følg prosessen under.
- Opprett et nytt regneark.
- Skriv inn renten i celle A1 (renten må gå i desimalformat ).
- Oppgi blandingsfrekvensen i celle B1 (bruk 12 for månedlig, en for årlig, etc.).
- Lim inn følgende formel i en hvilken som helst annen celle: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
For eksempel, hvis den angitte årlige prisen er 5 prosent, skriv ".05" i celle A1. Deretter, for månedlig sammensetning, skriv inn "12" i celle B1. Merk at for daglig sammensetning kan du bruke 365 eller 360, avhengig av din bank eller utlåner.
I eksemplet ovenfor finner du at APY er 5,116 prosent. Med andre ord, en 5 prosent rente med månedlig sammensetning resulterer i en APY på 5,116 prosent. Prøv å endre sammensatte frekvens, og du får en ide om hvordan APY endres. For eksempel kan du vise kvartalsvis sammensetning (fire ganger per år) eller den uheldig en betalingen per år, noe som bare resulterer i en 5 prosent APY.
APY-formelen
Hvis du liker å gjøre matematikk den gammeldags måten, hvordan beregner du APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 hvor r er den angitte årlige renten og n er antall sammensatte perioder per år.
Finansfolk vil gjenkjenne dette som beregning av effektiv årlig rente (EAR).
Hvordan få den beste APY
APY er høyere med hyppigere sammensetningsperioder. Hvis du sparer penger på en bankkonto , finn ut hvor ofte pengene samler seg. Daglig eller kvartalsvis er vanligvis bedre enn årlig sammensetning - men sjekk APY for hvert alternativ bare for å være sikker.
Du kan også pumpe opp din egen "personlige APY." Se på alle dine eiendeler som en del av det større bildet.
Med andre ord, tenk ikke på en CD-investering som atskilt fra kontoen din - de alle jobber sammen mot dine mål, og de bør plasseres tilsvarende. Tenk på deg selv som finansdirektør i You, Inc.
For å pumpe opp din personlige APY, finn måter å forsikre deg om at pengene dine samles så ofte som mulig. Hvis to CDer betaler den samme renten, velger du den som betaler mest, og har den høyeste APY. Dine rentebetalinger blir automatisk reinvestert - jo oftere, jo bedre - og du vil begynne å tjene mer interesse på disse rentebetalinger.