Når betalingene ikke holder opp med renter
Negativ avskrivning er mulig med hvilken som helst type lån, og det ses ofte med studielån og eiendomslån.
Hvordan virker negativ avskrivning?
For å forstå negativ avskrivning, er det best å begynne med vanlig gammel amortisering.
Amortisering er prosessen med å betale ned en lånebalanse med faste betalinger (ofte månedlige utbetalinger). For eksempel, når du kjøper et hjem med et 30-årig fastrente boliglån, vil du gjøre samme betaling hver måned - selv om lånebalansen og rentekostnadene dine reduseres over tid.
Månedlige utbetalinger beregnes ut fra flere faktorer:
- Lånet balansen - hvor mye du låner
- Hvor lang tid du tar for å tilbakebetale lånet ( kjent som begrepet )
- Renten belastes på din lånebalanse
En beregning kommer opp med en fast betaling som helt vil betale lånet ditt ved slutten av tidsperioden du velger (vanligvis 15 til 30 år for boliglån). Hver betaling har to komponenter:
- En del av betalingen dekker rentegodtgjørelser på gjelden din
- Resten av betalingen betaler ned din gjeld (eller reduserer lånebalansen)
For å lære mer og se eksempler på amortiseringstabeller , nederst på denne siden finner du et eksemplar negativt amortiseringsskjema.
Når ting går negativt
Med enkelte lån har du muligheten til å betale mindre enn den fullstendige amortiseringsbetalingen . Hovedårsaken til å betale mindre er, selvfølgelig, det er lettere å betale mindre.
Når du betaler mindre enn rentesatsene i en gitt måned (eller hvilken tidsperiode som gjelder), blir rentekostnader lagt til din lånebalanse.
Med andre ord skylder du mer hver måned . Du mottar faktisk ikke penger fra din utlåner, men lånebalansen din vokser fordi du ikke betaler interesse.
Prosessen med å legge interesse for en lånebalanse er kjent som kapitalisering av interessen .
Til slutt må du betale lånet. Det kan skje på flere måter:
- Gjennom vanlige amortiseringsbetalinger (som vil være høyere enn de ville ha vært hvis lånet ikke hadde vokst)
- Ved refinansiering av lånet
- Ved å gjøre en ballongbetaling for å betale av gjelden
Hvorfor bruke negativ avskrivning?
Du må betale uansett, så hvorfor velger folk å la lån vokse?
Manglende evne til å betale: Noen ganger har du rett og slett ikke midler til å foreta betalinger. For eksempel, i perioder med arbeidsledighet, kan du kanskje ikke betale studentlån. Det er mulig å søke om utsetting , noe som gjør at du kan slutte å foreta betalinger midlertidig. Imidlertid er renter fortsatt belastet, og du må betale renter med mindre du har subsidierte lån . Merk at du ofte har muligheten til å betale renter (mens du hopper over større betaling) hvis du vil unngå negativ avskrivning.
Investeringslån: I noen tilfeller er investorer ikke interessert i å registrere seg for store månedlige utbetalinger.
Dette gjelder spesielt for kortsiktige prosjekter (for eksempel en fix-and-flip). Dette er en spekulativ og risikofylt måte å investere på, men noen mennesker og bedrifter gjør det vellykket. For strategien å betale seg, må du selge aktiva med nok fortjeneste til å betale av den renter du aldri har betalt.
"Stretching" for å kjøpe: Noen boligkjøpere bruker negative avskrivninger for å kjøpe en eiendom som for tiden er utenfor sitt prisklasse. Forutsetningen er at de vil få mer inntekt senere, og de vil helst kjøpe en dyrere eiendom i dag enn å kjøpe en billigere og må flytte på et tidspunkt i fremtiden. Igjen, dette er en risikofylt strategi - du kan ikke forutsi fremtiden, og det er utallige historier om forventninger som aldri ble en realitet. Noen eksempler på risikofylte lån inkluderer opsjons-ARM lån eller pick-up-betaling lån (som ikke er så populære som de pleide å være).
Eksempel på negativ avskrivning
For å se negativ avskrivning i aksjon, ta noe lån og antar at du betaler mindre enn renten. Over tid vil balansen øke.
For eksempel, anta at du låner $ 100.000 til 6% i 30 år for å bli tilbakebetalt månedlig. I dette tilfellet betaler vi ingenting hver måned, og du vil se at lånebalansen øker. Du kan bygge dine egne amortiseringstabeller og bruke hvilken som helst betaling du velger.
Som du kan se, øker mengden av interesse du betaler hver måned - sammen med din lånebalanse.
| Måned | Begynnende balanse | Faktisk betaling | Rektor | Renter | Sluttsum |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | $ 500,00 | $ 100 500,00 |
| 2 | $ 100 500,00 | $ - | $ (502,50) | $ 502.50 | $ 101,002,50 |
| 3 | $ 101,002,50 | $ - | $ (505,01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | $ 507,54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510,08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | $ 512,63 | $ 103 037,75 |
| 7 | $ 103 037,75 | $ - | $ (515,19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517,76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520,35) | $ 520,35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522,96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525,57) | $ 525,57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528,20) | $ 528,20 | $ 106,167.78 |