Definisjon og forklaring
Vurderingsavgifter skal vises på forhånd på ditt Lånestimat eller Godtattest, men det eksakte beløpet av gebyret kan være ukjent når estimatet er opprettet.
Du betaler ofte disse avgiftene uten å bruke en sjekk eller et kredittkort, men noen ganger betaler du for vurdering ved avsluttende.
Hvorfor långivere trenger vurderinger
Långivere må vite at de ikke gir deg en rimelig mengde penger. De vil verifisere at huset er verdt mer enn du låner slik at de kan gjenopprette pengene sine, med mindre det er en betydelig nedgang i boligprisene.
En lånegaranti: Når du får et boliglån, tjener eiendommen som sikkerhet for lånet : Hvis du slutter å foreta betalinger, kan utlåner ta i bruk eiendommen, selge den og bruke salgsutbyttet til å betale din gjeld. Med andre ord, lånet er sikret eller garantert av eiendommen du kjøper. De fleste tror at foreclosure aldri vil skje med dem, og forhåpentligvis gjør det ikke, men du er enig i alt dette i dine låneavtaler.
Uformell informasjon: Långivere besøker ikke nabolag og ser på hus med deg, og de er ikke eksperter på det lokale eiendomsmarkedet.
Folk og organisasjoner som låner ut penger, kan være tusenvis av miles unna, og lånet ditt kan bli solgt til investorer over hele verden. De vil aldri se kvaliteten på materialene eller tilstanden til ditt hjem personlig, så hvordan kan de være sikre på at de vil få pengene tilbake? For å finne ut hva ditt hjem er verdt, får långivere en vurdering fra en uavhengig profesjonell som ikke er følelsesmessig eller økonomisk involvert i avtalen.
Hva gjør en taksfører?
En taksator vurderer hvor mye et hjem er verdt. For å komme til det anslaget, må takseren besøke og evaluere eiendommen. I de fleste tilfeller går appraisers inne i huset for å se tilstanden og egenskapene til interiøret.
Bedømmere bør ta målinger for å verifisere firkantede opptak og andre egenskaper innvendig og utvendig. For eksempel:
- Har kjøkkenet eller badet blitt ombygd? Hvor lenge siden, og ser arbeidet profesjonelt ut?
- Hvilke materialer er gulvene dekket med, og er de i god stand?
- Er det noen åpenbare helsemessige eller sikkerhetsproblemer? En vurdering er ikke nær så grundig som en inspeksjon.
Sammenligninger: Vurderende også sammenligne hjemmet til andre boliger i området. For å gjøre det vurderer de nylige salg og egenskapene til disse boliger som ferdig kvadratfot, antall soverom og bad, plassering og mer. Men taksere besøker vanligvis ikke interiøret i de "sammenlignbare" hjemmene.
Vurderingsrapport: Etter å ha besøkt eiendommer, oppretter en taksfører en rapport som beskriver eiendommen i spørsmålet, inkludert vurdering av markedsverdi og sammenlignbare egenskaper. Du har rett til å motta en kopi av rapporten, og det er en god ide å lese gjennom rapporten og lagre en kopi.
Ingen inspeksjon: En vurdering hjelper din utlåner å forstå markedsverdien av en eiendom. For mer informasjon om tilstanden til en eiendom, trenger du en inspeksjon, som er helt til din fordel. Forvent ikke at en taksfører skal påpeke hver feil eller komme inn i et crawlspace for å lete etter problemer - en inspektør bør utføre en grundigere gjennomgang av eiendommen.
Lave vurderinger
En vurdering må komme høyt nok til å rettferdiggjøre lånet du får. I mange tilfeller må denne verdien samsvare med prisen du er kontrakt på. Igjen, långivere trenger å vite at det er mer enn nok verdi i hjemmet for å få pengene tilbake, og et 80 prosent lån-til-verdi-forhold er ofte en sikker retningslinje.
Hvis en vurdering kommer inn for lav, vil lånet ditt generelt ikke bli godkjent som-er. For å kjøpe det hjemme har du flere alternativer:
- Finn et annet lånearrangement, ved å bruke et mindre lån eller et høyere lån til verdiforhold.
- Få en annen vurdering gjort og håper på et høyere estimat, men forvent ikke at appraisers å "hjelpe" lån går gjennom.
- Gjør en større forskuddsbetaling for å gjøre forskjellen og hold lånet ditt til et akseptabelt forhold mellom lån og verdier.
Høye vurderinger: Hvis et hus vurderer til en verdi høyere enn kjøpesummen, er det ikke noe problem - med mindre du er selgeren og du ber om for lite. Eventuelle tilleggsverdier er ekstra egenkapital i ditt hjem . Imidlertid kommer evalueringer vanligvis i nærheten av avtalt kjøpesum.
Velge taksere
For de fleste lån velger utlåner en vurderingsleverandør, så vurderingsavgifter avhenger delvis av hvem utlåner bruker. Du kan vanligvis ikke handle rundt for en mindre kostbar taksator.
Før boliglånskrisen ble noen taksler anklaget for å oppblåse boligprisene for å hjelpe lånene bli godkjent. Boliglånsmedlemmer og eiendomsmeglere kan ha hatt incitament til å velge taksere som returnerte svarene de ønsket - ikke nødvendigvis de mest nøyaktige svarene. Siden da er appraisers langt mer uavhengige, og de er ikke villige til å hjelpe avtaler gå gjennom.
Du kan leie din egen taksator, uansett om du kjøper eller selger. Du kan få verdifull informasjon, men vurderingen vil mest sannsynlig ikke bli brukt som en del av låne godkjenningsprosessen.