Dette gjelder enhver type lån du kan søke om, inkludert hjem og auto lån, kredittkort, personlige lån og virksomheten lån.
Når det er en sammenkobling mellom det du trodde var mulig og hva din utlåner er enig i, er det verdt å redusere dette gapet.
Analyser situasjonen din
Finn ut hvorfor lånet ditt ikke var godkjent. Långivere er generelt glad for å gi deg en forklaring og de er pålagt å gi visse opplysninger, så det er ingen grunn til ikke å finne ut.
De vanligste årsakene til å bli nektet kreditt er:
- Problemer med kreditt eller lav kreditt score
- Ikke nok inntekt
Dårlig (eller ingen) kreditt: Långivere ser på lånehistorikken din, vanligvis i form av kredittpoengene dine , når du søker om lån. De ønsker å se en solid historie med å låne og tilbakebetale lån. Du har imidlertid kanskje ikke lånt mye, eller du kan ha opplevd noen utfordringer og faktisk misligholdt på lån i fortiden.
Hvis kreditt var skyldige, må din utlåner gi deg beskjed om uønsket handling , forklare at kreditthistorikken din ble brukt mot deg, og gi en grunn som for eksempel misligholdte lån eller for mange henvendelser, og forklare visse rettigheter du har.
Innkallingen bør forklare hvordan du kan se dine kredittrapporter, ofte gratis . Den gode nyheten er at du kan forbedre din kreditt.
Ikke nok inntekt: Långivere vil se at du er i stand til å gjøre minimum månedlige utbetalinger før de godkjenner lånet ditt. Med noen lån, for eksempel boliglån, er långivere lovkrav for å beregne evnen til å tilbakebetale.
De fleste långivere bruker en gjeld til inntektsforhold for å se om du kan håndtere betalinger ved godkjenning av lånet ditt. De sammenligner hvor mye du tjener hver måned til hvor mye du bruker på gjeldsbetaling, under forutsetning av minimumsbetalinger . Hvis det ikke ser ut som om du vil ha råd til den nye gjelden, avviser de søknaden din.
Andre problemer: Av og til vil du bli avvist av andre grunner. For eksempel går ikke boliglån gjennom noen ganger fordi en vurdering ikke kom høyt nok til å rettferdiggjøre størrelsen på lånet.
Ved søknad om småbedriftslån ser långivere ofte på bedriftseierens personlige kreditt. Med mindre bedriftseiere løfter personlige eiendeler som sikkerhet eller virksomheten er veletablert, er sjansene for å bli godkjent slanke.
Før gjenbruk
Spar deg litt tid og frustrasjon før du søker om ditt neste lån. Se på deg selv på samme måte som långivere gjør, og sjekk for eventuelle røde flagg i din kreditt, og se om du virkelig har tilstrekkelig inntekt til å tilbakebetale lånet.
Undersøk kreditt rapporten, og spør lånegivere hvis du forventer eventuelle problemer. De vil gjerne forklare hva som betyr noe og hva som ikke gjør det, og hvor lenge du trenger å vente på visse hendelser som foreclosure. Det er også verdt å spørre hva utlåner ønsker å se for din gjeld til inntektsforhold.
Hvis du bruker en liten, lokal institusjon som en lokal kredittforening , kan du kanskje snakke med en utlåner direkte for å lære alt du trenger og bli forberedt før du fyller ut et nytt program.
Du kan også arbeide gjennom følgende trinn for å rydde opp økonomien og bli en bedre lånekandidat.
Rask opprydding
Løs feil: Hvis du har feil i kredittrapporten, må du fikse dem. Du bør ikke holdes ansvarlig for datafeil eller noen andres handlinger. Du har rett til å få feil fjernet . Ved store kjøp som et hjem kjøp, kan du få feilene faste og kreditt score oppdatert innen få dager ved hjelp av rask rescoring .
Betal av andre gjeld: Dine andre lån kan være en del av problemet. Långivere ser på hvor mye du bruker på gjeldsutbetaling hver måned, slik at du reduserer den utgiften, slik at du ser bedre ut som låner.
Umiddelbare strategier
Nedbetaling: En større forskuddsbetaling for et hjem eller en bil kan hjelpe deg med å bli godkjent . Du vil ende opp med å låne mindre, noe som betyr at månedlige innbetalinger vil bli lavere. Plus, långivere har mindre risiko med et lavere lån til verdiforhold , så de kan være villige til å godkjenne et lån selv uten perfekt kreditt.
Bruk sikkerhetsstillelse: Hvis du søker om et person- eller forretningslån, kan sikkerheten hjelpe deg med å bli godkjent. Tilbyr å løfte noe av verdi for å sikre lånet . Bare vær oppmerksom på risikoen: du kan miste hjemmet ditt i foreclosure eller bilen din kan bli repossessed hvis du ikke klarer å betale. Bare ta risikoer som gir mening. Det er ikke verdt å bruke et hjem egenkapitallån å betale for en ferie eller luksusbil.
Få en cosigner: Din inntekt og / eller kreditt var ikke tilstrekkelig til å bli godkjent, men du kan ha bedre odds hvis du kan legge til andres inntekt og kreditt til søknaden, forutsatt at de har god kreditt og anstendig inntekt. En cosigner gjelder med deg , og den personen vil være ansvarlig for tilbakebetaling av lånet. Hvis du ikke betaler, vil långiveren gå etter både deg og din cosigner, og hennes kreditt vil lide, så bruk bare en cosigner som er villig og i stand til å forstå den risikoen.
Påfør et annet sted: Du har blitt nektet, men det er bare en utlåners mening. Det er verdifull informasjon, og du bør se på kreditt og inntekt, men en annen utlåner kan godkjenne lånet ditt. Du trenger ikke vente før du søker igjen etter en avvisning, du må bare gå et annet sted.
Prøv en lokal bank eller kredittforening, og sjekk med lånere på nettet . Med bestemte lån som spesielt hjem og auto lån er det best å "slå" dine søknader til et kort vindu på 30 til 45 dager på det lengste for å minimere skade på kreditt fra for mange harde henvendelser på kort tid .
Langsiktig strategier
Med mindre du blir nektet, var en fluke, vil du dra nytte av å gjøre noen endringer slik at det er lettere å låne. Følgende trinn vil holde økonomien din frisk også på andre måter.
Bygg din kreditt: Låning blir lettere i fremtiden hvis du bygger en sterk kreditt historie. Det betyr at du må låne og tilbakebetale lån til tiden. Kreditten din vil gradvis bli bedre, og du får bedre rente og færre avslag fremover.
Bli fanget opp: Hvis du står bak på noen av dine lån, er det på tide å få ting ryddet opp slik at din kreditt kan begynne å helbrede. Det betyr ikke nødvendigvis å betale tilbake 100 prosent av det du skylder, selv om det ville være det beste alternativet. Kontakt kreditorene dine for å utarbeide en betalingsplan, og få skriftlig avtale for å fjerne negativ informasjon fra dine kredittrapporter.
Betal ned gjeld: Dine eksisterende lån påvirker din evne til å få nye lån. Å betale ut gammel gjeld vil øke mengden av månedlig inntekt som er tilgjengelig for nyere lån.
Øk inntekt: Tjene mer er lettere sagt enn gjort, men det er verdt å være minst oppmerksom på inntektene dine når du trenger å låne penger. Hvis du ser på livsendringer som å avslutte en jobb, er det best å lagre dem for etter at du har blitt godkjent for lån, og bare når du har en plan for å betale av gjelden.