Dine valg
Byggelån, som navnet antyder, er egentlig bare for å kjøpe land og bygge (eller forbedre) strukturer.
De varer vanligvis i maksimalt 12 måneder, så du trenger en måte å overgang til et langsiktig lån (spesielt hvis du vil ha de lavere betalingene som ville komme med et 30-årig boliglån). Når byggingen er ferdig, må du betale byggelånet - og de fleste gjør dette ved å erstatte det med et lån som ser mer ut som et standardlån på 15 år eller 30 år.
Enkelt lukkede byggelån gir deg mulighet til å få begge lån (byggelånet og det faste lånet) på en gang. Når byggingen er fullført, blir lånet ditt et tradisjonelt boliglån (din utlåner kan si at den blir konvertert, endret eller refinansiert ). Disse lånene er også referert til som bygg-til-permanente lån.
To-lukkede byggelån krever at du blir godkjent for to lån. Byggelånet vil finansiere prosjektet ditt, og da må du søke om (og bli godkjent for) et fast lån separat - etter at byggingen er fullført.
Du vil naturligvis vite hvilken som er bedre, og selvfølgelig avhenger det av situasjonen din. Noen av fordeler og ulemper med konverteringslån er oppført nedenfor.
Fordeler ved en engangsavslutning
Hvis du liker one-stop shopping, kan du lene deg mot et enkelt-nært lån.
Én søknad: Søknad om lån kan føles som et uendelig forskningsprosjekt .
Med et enkelt-nært lån må du bare gå gjennom prosessen en gang.
En lukning: Flere lukninger betyr høyere kostnader . Kostnadsforskjellen kan imidlertid ikke være dramatisk (du må betale flere kostnader - som en avgiftsgebyr etter at konstruksjonen er fullført - om du bruker ett eller to lån), og du trenger ikke nødvendigvis komme ut med en enkelt lukning .
Ingen betalinger: Med enkelte långivere kan rentekostnader i byggfasen legges til ditt faste lån. Det gjør det lettere for deg å gjøre boligbetalinger mens du venter på at ditt nye hjem skal bygges, men det betyr også at du skylder mer (og betaler mer interesse ) og gjør høyere utbetalinger i løpet av det nye lånets liv. Plus, utsette betalinger kan være et tegn på at du strekker ting litt tynn.
Sikkerhet: Å ha permanent finansiering på plass - før du låner for bygging - betyr at du tar mindre risiko. Hvis du mister jobben din under byggfasen, vil du fortsatt få permanent finansiering. Med en to-timers lukning, har du det vanskelig å overbevise en utlåner om å godkjenne lånet ditt mens du er mellom jobbene - og det kan bety at du mister hjemmet før du selv kommer til å leve i det. Et hvilket som helst antall ting kan gå galt under bygging, og du har mindre å bekymre deg om du har en forpliktelse fra en utlåner fra get-go.
Låsesatser: Ved å fullføre ditt permanente lån kan du planlegge for fremtiden. Du vet hva renten din vil være, slik at du kan beregne og budsjett for månedlige utbetalinger i god tid. Du kan også låse i en rate hvis du tror at prisene vil stige betydelig under byggfasen (hvis priser faller i stedet, kan noen långivere gjøre det mulig å justere).
Fordeler med flere lån
Selvfølgelig er det ikke noe slikt som en gratis lunsj, så her er noen av ulempene med enkeltstående bygglån.
Høyere priser: Enkeltstående lån kommer sannsynligvis med litt høyere priser (på byggelånet samt fastlånet), men du vet aldri før du søker om begge og sammenligner tilbud. Når du bruker et enkelt lån, reduserer du risikoen og nyter bekvemmeligheten av en lukning; disse fordelene kommer til en pris.
Fleksibilitet: Når du bruker ett lån, må du velge et ferdigpakket program (selv om du kanskje finner en utlåner som tilbyr akkurat det du vil - noen långivere tilbyr ditt valg av engangsavslutning 15 år, 30 år og ARM lån ). Å holde ditt permanente lån separat betyr at du kommer til å gå ut på markedet og søke hvor som helst du vil, for noen form for lån.
Ingen planer å bygge
Hvis du ikke vet om eller når du skal bygge, men du vil kjøpe land, kan al -en-lån være et bedre alternativ. Det er imidlertid generelt lettere å låne når du har planer om å legge til eiendommen i nær fremtid. Kjøpe rå land presenterer de største utfordringene, mens ferdige mye er mye lettere å bli godkjent for.