En titt på god tro estimater, lån estimater og gjennomsnittlig avsluttende kostnader
Hva er God Tro Estimat?
Når det gjelder å få et boliglån, er det flere kostnader knyttet til lånet enn nedbetalingen og den månedlige betalingen. Så, "hvor mye skal dette lånet koste meg?" du spør deg med rette. Det er her GFE kommer inn. GFE er i hovedsak et anslag på oppgjørs- eller sluttkostnader som viser de ekstrautgiftene du vil forvente å betale ved avslutningen. Som et resultat av fastighetsloven om oppkjøpsprosedyrer (RESPA), ble det gitt føderal mandat til å gi en GFE innen tre virkedager etter pantansøknad, for det meste i et forsøk på å sikre åpenhet i låneprosessen. Det er en tresidig liste over alle avgifter og kostnader knyttet til boliglånet fra tittelforsikring, skatter, hjem inspeksjon, blant andre. Men som navnet tilsier, er det bare et estimat av disse gebyrene.
Forskjellen mellom god tro estimat og faktiske avsluttende kostnader
Mens god tro estimatet er ment å gi åpenhet og gi hjemmet kjøper et estimat av de ekstra midler de trenger ved å lukke, er GFE bare det, et estimat.
Dessverre er det ofte en stor uoverensstemmelse mellom GFE og hva du faktisk betaler ved å lukke. Siden de fleste boligkjøpere handler om det beste boliglånet , gir GFE enda et grunnlag for sammenligning sammen med andre viktige lånefaktorer som rente og månedlig betaling.
Men noen skruppelløse långivere vil med lavt bud estimere for å få lånet ditt, og vite at når du ser de faktiske beløpene (som vanligvis er dagen før du lukker), blir du så dypt inn i prosessen som du vant ' Ikke dra ut og se etter en annen utlåner. På grunn av noen av disse problemene har et nytt, forenklet dokument som heter Lånestimatet, erstattet GFE og sannheten-i-låne- eller TILA-setningen fra oktober 2015
Lånestimatet og hva det inkluderer
Lånestimatet er det nye føderalt-mandaterte dokumentet som har erstattet GFE- og TILA-setningen. Lånestimatet er et forenklet, integrert dokument som tar sikte på å redusere lånerforvirring ved å gi alle estimerte kostnader og oversikt over lånerforpliktelser til ett sted. Det nye Lånestimatet er også ment å gjøre sammenligningslånshopping lettere, og selvfølgelig for å forhindre dyre overraskelser for homebuyer ved avslutning.
Lånestimatet gir boliglånsansøkeren et sammendrag av detaljene i lånetilbudet, inkludert, men ikke begrenset til:
- Lånevilkårene som lånebeløp, rente, månedlig hovedstol og rentebetaling, og en forskuddsbetaling, hvis aktuelt
- Projiserte månedlige betalingsberegninger
- Estimert skatt, forsikring og vurderinger
- Anslag for avsluttende kostnader inkludert estimert total kontant som kreves for å lukke
- En full beskrivelse av kostnader og gebyrer
- Sammenligningstall som årlig prosentsats (APR) og total renteprosent (TIP) ment å gi et klart grunnlag for sammenligning med andre lånetilbud
Mens noen av tallene som er oppgitt er fortsatt estimater, er det ulovlig for långivere å bevisst undervurdere gebyrene og kostnadene som er skissert i Lånestimatet. I tillegg, selv om enkelte kostnader kan endres fra Lånestimatet til lukning under bestemte spesifikke omstendigheter, er det kostnader som ikke kan økes. Disse kostnadene er angitt på Lånestimatet.
Faktiske avsluttende kostnader Gjennomsnitt
Vanligvis går lukkekostnader mellom 3% og 5% av det totale lånebeløpet, så hvis du låner $ 100.000, kan du forvente å lukke kostnader mellom $ 3000 og $ 5000.
Hvis du låner $ 200 000, kan du forvente sluttkurs på $ 6 000 til $ 10 000.
Eiendomsskatter plassert i en sperrekonto er en av de største utgiftene ved avslutning. Beløpet avhenger av verdien av huset du kjøper, og skattesatsen i byen eller fylket der huset ligger.
Den smarte tingen å gjøre er å skaffe Lånestimater fra to eller tre långivere og sammenligne låneopplysningene samt alle kostnadene. Du vil da være forberedt på å spørre utlåner du velger å møte de beste tilbudsbetingelsene. Ved å gjøre det, beskytter du deg mot å bli utnyttet ved å lukke og gå til å lukke uforberedt.