Gjør medisinske regninger virkelig ødelegge Amerikas familier?
Stigende helsekostnader gjør denne statistikken virker troverdig.
Men hvorfor er de så forskjellige? Og hva er den virkelige effekten av medisinske konkurser på økonomien. Viktigst, hva er den beste måten for deg å unngå å bli en av disse statistikkene?
Medisinsk konkursfakta
En grunn til at estimatene er så forskjellige er at de ble gjort i ulike år. De årene fulgte den store resesjonen . Som et resultat skyte konkursratene av alle slag. Forbruker konkurser steg fra 822 590 i 2007 til 1,5 millioner i 2010. Siden da har de falt til 770 846 i 2016.
Det er en grunn til at president Obamas estimat er så høyt. I 2009 var det 1,4 millioner konkurser. Obama baserte sin beregning på en 2009 Harvard studie medforfatter av hans assistent, Elizabeth Warren. Det sa 62,1 prosent av alle konkurser var på grunn av medisinske regninger. Forskerne intervjuet de som arkiverte for konkurs mellom januar og april 2007. Det definerte medisinske årsaker som de som inkluderte de pantsatte et hjem for å betale medisinske regninger.
Det inkluderte også de som hadde medisinske regninger større enn $ 1000 eller mistet minst to uker arbeid på grunn av sykdom. Flere forskere kritiserte forskerne for å være for bred i å inkludere de to siste årsakene.
Likevel var Obamas beregninger litt høye. Multipliser 1,4 millioner konkurser av Harvard-studien på 62,1 prosent, og du får 877.372 konkurser opprettet av medisinske regninger.
I 2011 oppdaget forskerne Tal Gross og Matthew Notowidigbo at medisinske kostnader utover lommen forårsaket 26 prosent av konkurser. Deres studie bare sett på lavinntekt skyldnere.
I 2013 ble det utført to studier som skapt helt forskjellige konklusjoner. Den mest rapporterte ble gjort av Nerdwallet Health. Forskerne baserte sine estimater på Harvard-studien i 2009. De utelukket konkursene på grunn av tap av sykefravær fra medisinske problemer. Forskerne erklærte at 57,1 prosent var mer nøyaktig.
Senere det året rapporterte CNBC at Nerdwallet fant at medisinske regninger førte til at 646.812 amerikanere skulle erklære konkurs. CNBC ekstrapolerte det til alle i deres husholdning. Den gjennomsnittlige husstanden har 3 personer, noe som overskrider 2 millioner mennesker .
Facebook meme oppsummerte den samme artikkelen for å komme fram til sitt estimat på 643 000 medisinske konkurser. Myth-buster Snopes brukte studien til å motbevise Facebook-meme som sa at 643.000 amerikanere går konkurs hvert år på grunn av medisinske regninger.
Også i 2013, konkurs advokat Daniel Austin fant at opptil 26 prosent av konkurser var hovedsakelig på grunn av medisinske kostnader. Han regnet bare store medisinske kostnader som en stor årsak til konkurs.
Disse store kostnadene var over 50 prosent av respondentens totale gjeld, eller mer enn 50 prosent av hans / hennes inntekt. Sum personlige konkurser i 2013 var 1.038.720. Multipliser 26 prosent av totale konkurser, og du får 270.067 konkurser.
I 2015 fant Kaiser Family Foundation at medisinske regninger gjort 1 million voksne erklærer konkurs. Undersøkelsen viste at 26 prosent av amerikanerne i alderen 18-64 sliter med å betale medisinske regninger. Ifølge US-folketellingen er det 52 millioner voksne. Undersøkelsen fant at 2 prosent, eller 1 million, sa at de erklærte konkurs det året.
Hvem kan du tro på?
Forskere er uenige om hvor mye medisinske regninger fører til konkurser. Det største problemet med å svare på spørsmålet er at de som søker for konkurs ikke er pålagt å angi årsaken. Som et resultat er estimater basert på undersøkelser.
Metodikken er forskjellig fra studie til studie. Det avhenger av hvordan forskerne og undersøkelsens respondenter definerer medisinsk gjeld.
For det andre fører en rekke faktorer til konkurser. De fleste med medisinsk gjeld har annen gjeld. De kan også ha lav inntekt, lite besparelse og tap på jobben. Det gjør det vanskelig å avgjøre om bankrenten var på grunn av medisinsk gjeld alene. For eksempel fant Kaiser Family Foundation-studien at bare 3 prosent sa at deres bankrente var på grunn av medisinsk gjeld. Men en annen 8 prosent sa at det var fordi en kombinasjon av medisinsk og annen gjeld.
Det viste seg også at den forsikrede var litt mer sannsynlig å erklære konkurs (3 prosent) enn uforsikrede (1 prosent). Det kan være fordi de trodde de var beskyttet mot medisinske regninger. Mange var ikke forberedt på uventede fradragsberettigede og coinsurance kostnader. Nesten en tredjedel var ikke klar over at et bestemt sykehus eller tjeneste ikke var en del av planen. En-i-fire fant at forsikringen nektet sine krav.
Hvordan kom de med forsikring med så mange regninger? Etter høye fradrag , medforsikringspenger og årlige / levetidsgrenser , gikk forsikringen ut. Andre selskaper nektet krav eller bare kansellerte forsikringen.
Hvordan unngå medisinsk konkurs
Det er ikke lurt å arkivere konkurs for å få utbetalt medisinske regninger. For en ting forblir en konkurs på posten din i 10 år. Du kan ikke være i stand til å leie en leilighet, få et automatisk lån, eller kjøpe et hjem. Noen arbeidsgivere ville avvise jobbsøknaden av den grunn.
I enkelte stater kan du miste hjemmet ditt. For eksempel beskytter Nebraska bare $ 12 500 i hjemmekapital fra anfall. Totalt kan du miste $ 100.968 i eiendeler. Det største tapet er i Delaware, hvor du kan tape $ 125.745 i gjennomsnitt.
I tillegg er konkurs dyrt. Gjennomsnittlige kostnader er fra $ 1500 til $ 3000 for en kapittel 7 arkivering med en advokat. Kapittel 13 gjennomsnittlige kostnader er fra $ 3000 til $ 4000 med en advokat. Det er nasjonale gjennomsnittskostnader. Kostnadene kan være mye høyere i mange østlige stater.
Den beste måten å unngå medisinsk konkurs er å forhindre medisinske regninger. For å gjøre det må du forebygge eller behandle kroniske sykdommer. Den dyreste er diabetes, på 26,971 dollar per familie, og nevrologiske lidelser som multippel sklerose, som koster $ 34.167 i gjennomsnitt. Den største utgiften er sykehusinnleggelse, noe som førte til halvparten av konkursene.
Høye medisinske regninger fra ulykker kan ikke unngås. For de situasjonene er en økonomisk pute et must. Sock unna tre til seks måneders utgifter i en spare- eller pengemarkeds konto. Bare en tredjedel av amerikanerne har mer enn $ 1000 i besparelser.
Som forskningen viser, vil helseforsikring ikke helt beskytte deg. Mange mennesker ble banket av høye fradragsberettigede og andre ut-av-lommekostnader. Du bør ha minst beløpet av fradragsberettiget i besparelser.