Tradisjonelle lån er kostbare, men tilbakebetalinger har utviklet seg
Tidligere var tilbakebetaling av forventningslån dyrt - lik lønningslån . Disse lånene kan fortsatt være der ute, selv om de store skattemyndighetene har flyttet seg bort fra dem.
Rundt 2012 tok regulatørene tiltak for å hindre at skattemyndighetene fra å tilby tilbakebetaling på forhåndsforsikringslån, og noterte at de hovedsakelig benyttet seg av lavinntektsskattydere som minst hadde råd til dem.
Dagens Refund Advances
Siden forsvinner har tilbakebetaling av forskuddene kommet tilbake. De store skatteforberedende selskapene annonserer tjenesten i butikkene og på gaten. Målet med disse programmene er ikke overraskende å bringe inn nye kunder.
Gratis penger? På noen av disse skattetjenester er tilbakebetaling av forskudd virkelig gratis: Du får et lån, og du betaler ikke renter eller avgifter på pengene du låner. Hvis det viser seg at IRS-tilbakebetalingene er mindre enn du mottok, kan skattetjenesten kanskje ikke komme etter deg for forskjellen (kontakt en lokal advokat før du antar at du er klar).
I stedet for å bruke tilbakebetalingslån som profitt, har tilbakebetaling av forskudd utviklet seg til å bli et kundeinnkjøpsverktøy.
Skatte tjenester lar deg låne penger uten kostnad, og renter de betaler (og risikoen de tar) er en kostnad for å gjøre forretninger.
Du betaler fortsatt: Men det er ingen gratis lunsj. Du betaler fortsatt avgifter for å få dine skatter tilrettelagt, og kostnaden for tilbakebetaling av forskudd blir bakt inn i avgiftsbelastningsavgiftene som alle betaler.
I tillegg finner skattetjenester fremdeles måter å tjene ekstra inntekt på toppen av dine forberedelsesgebyrer.
- Hvis du ikke betaler for skattenes forberedelse på forhånd (med gebyr trukket fra avkastningen din i stedet), belaste skattetjenester vanligvis en ekstra avgift. De som trenger refusjoner, har ofte ikke penger til å betale for forberedelse foran, så dette er en meningsfylt inntektskilde.
- Hvis du bruker et betalingskort levert av skattetjenesten, kan kortet kreve ekstra gebyrer. Forhåndsbetalt debetkort kan ha månedlige avgifter og andre kostnader. Kredittkort kan kreve høye renter og årsavgifter.
Tradisjonell tilbakebetaling forutsetning lån
Tradisjonelle tilbakebetaling lån er mindre forbruker-vennlig enn dagens tilbakebetaling fremskritt. Du kan imidlertid fortsatt se tilbud for disse typer lån, så det er viktig å forstå hvordan de fungerer. Disse lånene finansieres typisk av småfinansieringsselskaper - ikke store banker som arbeider med skattemessige tjenester for husholdning.
Med den eldre versjonen av lån, ville du bli godkjent basert på forventningen om et lån fra IRS. Din skatteforhandler kan gi et forhåndsbetalt kort med midler lagt på den, en papirtjekke eller et elektronisk innskudd på bankkontoen din.
Når IRS behandler din retur, går refusjonen direkte til din utlåner.
Lånet blir betalt, og du er ferdig.
kostnader
Tradisjonell tilbakebetaling forventning lån er dyre. Du låner egentlig bare for noen uker, men du må betale gebyrer og renter på lånet. Disse kostnadene, når de konverteres til en årlig prosentsats , er generelt ganske høye (flere hundre prosent). I utgangspunktet betaler du avgifter for å få dine egne penger raskere enn du ellers ville få det.
Skatteforhandlere betaler vanligvis en fast avgift for å behandle tilbakebetaling på forhånd. Disse gebyrene kan være rundt $ 30 for en føderal tilbakebetaling, pluss tilleggsavgift for statens refusjoner. I tillegg må du kanskje betale ekstra, avhengig av hvordan du får midler (en ekstra $ 30 avgift for å skrive ut en sjekk eller å gi et debetkort er ikke ukjent).
risiko
Bortsett fra den høye prisen, vet du aldri sikkert hvor mye du får fra IRS.
Hvis skattemessigeren feilberegner eller IRS avviser noen av dine fradrag, kan du ende opp med mindre penger enn du lånte. Men du må fortsatt betale lånet. Dessuten kan skattemyndighetene holde tilbake midler til ting som ubetalte barnebidrag eller skattelettelser .
Utlåner vet at lånet ditt vil bli tilbakebetalt fordi de har utarbeidet selvangivelsen din - de vet hvor mye du kan forvente av din tilbakebetaling. Derfor er det et lavrisikolån for din utlåner - men du betaler som om du var en høyrisiko låner.
Når du legger opp avgiftene i forhold til det beløpet de fleste låner, kan disse lånene ende opp med å koste omtrent like mye som lønningslån (som er notorisk dyrt).
Alternativer til lån og forskudd
Bruk direkte innskudd: I de fleste tilfeller er det bedre å bare vente på tilbakebetaling. IRS anslår at du får tilbakebetaling på omtrent ti dager hvis du bruker e-fil og bruker direkte innskudd. Å betale $ 40 eller mer i ti dager er mye penger. Lær hvordan du gir direkte innskuddsanvisninger .
Minimere tilbakebetaling: Hvis du stole på årlige refusjoner, gjør du livet ditt vanskelig, gir IRS et rentefritt lån, og betaler heftige gebyrer mens du er på det. Juster tilbakeholden din slik at arbeidsgiveren din tar det riktige beløpet fra din lønn, og utvikler et budsjett slik at du sparer penger hver måned. Noen bruker skattereduksjoner til å betale feriegjeld, men det er bedre å spare på forhånd og betale penger for gaver.
Lån andre steder: Hvis du absolutt må låne umiddelbart, se etter billigere alternativer. En skatteforhandler gjør dine skatter - det er ikke det beste stedet å få et lån. Du betaler en pris for bekvemmelighet når du bruker et tilbakebetaling av lån, men andre långivere vil gjerne konkurrere om virksomheten din og gi deg en bedre avtale.
- Lån fra online långivere , inkludert peer to peer långivere.
- Søk om usikrede lån på din bank eller kredittforening.