Konkurs er ofte sett som en sviktende eller gjenstand for moralsk dom. Men vurder den amerikanske grunnloven, som gir kongressen myndighet til å etablere "ensartede lover om gjenstand for konkurs i hele USA.
(Artikkel 1, paragraf 8, punkt 4). Selv våre grunnleggere anerkjente behovet for en mekanisme for å hjelpe folk å komme seg ut av under uhåndterlig gjeld og få en ny start på å komme videre og bli medvirkende medlemmer av samfunnet. Kort sagt, konkurs er bra for økonomien.
Hva er en medisinsk konkurs?
En medisinsk konkurs har ingen streng definisjon. De fleste mennesker tenker på en medisinsk konkurs som en arkivert for å kvitte seg med (eller utslipp ) sykehus og lege regninger, som for mange mennesker beløper seg til tusenvis og tusenvis av dollar. Men det kan gå dypere enn det. Selv om debitorens medisinske regninger er dekket, kan han oppleve en medisinsk konkurs på grunn av tap av inntekt når han må gå av jobb etter en ulykke eller sykdom.
En viktig faktor i beslutningen om å arkivere konkurs for mange mennesker er overveldende medisinsk gjeld. Sikkert, noen mennesker er igjen med svimlende medisinsk gjeld fordi de ikke har helseforsikring.
Men det er ikke bare de usikrede som befinner seg i et økonomisk hjørne. Medisinsk forsikringspremier er svimlende høye. Selv politikk tilgjengelig gjennom Affordable Care Act markedsplassen er rimelig bare fordi forsikringsselskapene har satt policy deductibles så høyt . Det er ikke uvanlig at fradragsberettiget er $ 10.000 per person eller $ 20.000 en familie eller mer.
Dette er hvor mye du må betale ut av lommen før forsikringsselskapet dekker andre medisinske regninger.
Fra konkurspapiret er det vanskelig å skille seg om et eneste tilfelle er en medisinsk konkurs. Ingen steder i konkurspapiret er skyldneren (personen som registrerer konkurs) nødvendig å oppgi årsaken til konkursinnlevering. Debitor er pålagt å oppgi alle gjeld, inkludert medisinske regninger. Se på listen over kreditorer og balansen på kontoene vil gi oss en anelse om gjeldene er mange og store. Forvalteren , på debitorens møte med kreditorer, vil ofte spørre debitoren som førte til beslutningen om å føre konkurs.
Harvard-studien
I en ofte sitert studie utført av senator Elizabeth Warren mens hun var professor ved Harvard Law School, var medisinske regninger en faktor i mer enn 50 prosent av konkurs saker. Andre studier har gitt lignende resultater, mens flere studier har stilt tallet nærmere 25 prosent. En studie publisert av Nerdwallet Health i 2014 viste at medisinske regninger ventes å være den viktigste faktoren, enda mer enn kredittkort eller boliglån. Uansett er mengden av medisinsk gjeld utladet i konkurs saker i USA hvert år i hundrevis av millioner.
Medisinsk gjeld er utløpsbar i konkurs
Heldigvis er den gjelden utladbar i både en kapittel 7 rett konkurs og en kapittel 13 tilbakebetaling plan. Du må kanskje kvalifisere for et kapittel 7 tilfelle under middelprøven , som er en beregning som bruker inntekt og utgifter for å avgjøre om du har råd til å foreta betalinger. Hvis du ikke klarer middelprøven, kan du legge inn et kapittel 13- tilfelle og betale noe av gjelden din over tre til fem år.
Trenger jeg virkelig å arkivere konkurs for å eliminere medisinsk gjeld?
Hvis du ikke skylder mye mer enn medisinsk gjeld, og du ikke har kommet bak på hus- eller bilbetalinger, barnestøtte eller underholdsbidrag, kan det ikke være nødvendig å sende inn konkurs. Her er noen grunner til at:
- Medisinsk kreditorer er ofte lettere å jobbe med enn andre kreditorer med andre typer gjeld.
- Medisinske kontoer vil forbli hos legeens eller sykehusets faktureringsavdeling så lenge som mulig før de sendes til en samler.
- Mange ganger vil legen din eller annen helsepersonell bli enige om å ta et svært lite beløp hver måned, til og med $ 5 eller $ 10.
- I noen tilfeller, spesielt hvis det er et offentlig sykehus eller en lege for en Medicare av Medicaid pasient, vil leverandørene ikke engang bry å gjøre mye utover å sende en regning.
- Medisinsk kreditorer tilhører sjelden kredittrapporteringsbyråer, slik at gjelden ikke sannsynligvis vil påvirke kredittpoengene mye.
Du kan være trygg på å forsøke å utarbeide betalingsavtaler med dine medisinske kreditorer i stedet for å sende inn konkurs. Du vil ikke miste mye ved å prøve, men hvis du ikke kan få noen tilfredshet i å jobbe med kreditorene, vil kapittel 7 eller kapittel 13 være der for å ta vare på det for deg.