Din beslutning om å arkivere kan ha mer å gjøre med hvor du bor og hva du og din ektefelle eier det som skylder hvilken gjeld. Men for å bestemme ditt beste handlingsforløp, og om du vil fil hvis du har ektefelle ikke vil, må du se på det samlede gjelds- og aktivbildet for dere begge.
Mark og Ellen
Når vi ser på disse problemene, kan prinsippene være lettere å forstå hvis vi bruker eksempler. Betrakt Mark og Ellen, som bor i Texas, et fellesskaps eiendomstilstand. De har begge kredittkort og medisinsk gjeld i egne navn. De har et felles kredittkort med First Bank. De eier også sitt hjem og begge har tegnet boliglånet. I tillegg kjøpte og kjøpte de hver for seg en bil under ekteskapet.
Hvem eier eiendommen?
Det er ofte mye forvirring når et par gifter seg over hvem som eier eiendommen. Du blir ikke automatisk medeier av eiendommen din ektefelle eide før du var gift. Den egenskapen forblir din ektefelles egen eiendom, selv om du bor i et fellesskaps eiendomstilstand. Den eneste måten du kan dele eierskap av eiendom din ektefelle eid som en enkeltperson vil være for din ektefelle å gi den til deg eller, spesielt når det gjelder fast eiendom, formelt overføre eller overdra den til deg.
Fellesskapets eiendomsstater og fellesloven
Enten du bor i et fellesskapsstatus, kan det påvirke hvordan konkursen utføres. Hvis du og din ektefelle bor i et fellesskapsstatus, er eiendommen din egen enhet som heter " fellesskapet ." Du kan eie eiendom separat som du tok med i ekteskapet, eller som du ble gitt eller arvet under ekteskapet, men de fleste eiendom som ble ervervet under ekteskapet regnes som fellesskapets eiendom.
Dette påvirker hvilken eiendom som blir en del av konkursboet, om forvalteren kan ta eiendommen til å betale kreditorer, hvilke gjeld vil bli utslettet, og hvem får nytte av utslippet.
Listen over stater som gjenkjenner fellesskapets eiendom er relativt kort (resten kalles "common law" stater):
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Siden Mark og Ellen bor i Texas, er det en del av fellesskapet som tilhører fellesskapet, all eiendommen de har kjøpt siden de giftet seg. Dette inkluderer deres hjem, deres biler (selv om de skylder seg separat for billån), selv inntektene fra jobbene sine.
Hvordan behandles fellesskapets eiendom i et konkursfall?
Selv om Ellen ikke arkiverer konkurs, blir all samfunnsegenskapen inkludert hennes interesse for samfunnet en del av konkursboet. Hvis Mark og Ellen bodde i en felles lovstat, ville bare eiendommen han eide separat og hans interesse for felleseide eiendommer bli en del av eiendommen. Fordi de er i en fellesskapseiendomstat, kan samfunnsegenskaper som ikke er fritatt (beskyttet i konkurs) bli beslaglagt av en administrator og solgt til fordel for Marks kreditorer.
Hvis Ellen velger å arkivere konkurs, kan hun, avhengig av staten, søke på sitt eget sett med unntak (som effektivt kan doble mengden unntak for samfunnet).
Hvem er skyld i gjelden?
Det er også mye forvirring blant gifte par om hvem som er ansvarlig for hvilke gjeld i ekteskap. Å gifte noen betyr ikke at du plutselig har tatt på din ektefelles økonomiske ansvar. Gjelden forblir ansvarlig for den som opprinnelig kontrakt for det. Du er bare ansvarlig for gjeld som du har inngått selv eller gjeld som du inngikk i fellesskap (om du er gift eller ikke).
Derfor er Mark ansvarlig for hans kredittkort og gjeld, First Bank-kredittkort, boliglån og billån. Ellen er ansvarlig for hennes kredittkort og medisinske gjeld, First Bank-kredittkortet, boliglånet og hennes billån.
Finnes "gjeld for fellesskap"?
Selv om noen også henviser til gjeld som oppstår under ekteskapet som samfunnsskulder, er det egentlig ikke slikt. Den ektefellen som pådrar seg gjelden, er den som er ansvarlig for det, med få unntak som vanligvis oppstår når den ikke-arkiverende ektefellen får nytte når gjelden ble brukt til å skaffe seg nødvendigheter.
Hvilke gjeld er utslippet i et konkursfall?
Hvis Mark-filer alene, gjelder utslippet bare for hans ansvar for sine egne gjeld og hans samfunnsskulder. Ellens personlige ansvar er ikke påvirket. Hennes kreditorer kan samle seg fra henne etter Marks konkurs.
For å lære mer om utbetaling av gjeld i konkurs, les Avladningsskulder: Generell Avladning vs Avladbarhet .
"Fellesskapets utslipp"
Selv om Ellen ikke arkiverer, kan hun få noe beskjed fra "samfunnet utslipp." Etter at Mark får en utslipp, kan hans kreditorer ikke gjøre noe for å motta samfunnsegenskapen de eide da konkursen ble innlevert eller noe lokalsamfunn etter at konkursen er arkivert.
For eksempel, da Mark arkiverte konkurs, ble hans ansvar til First Bank på kredittkortet utslettet, men Ellen var ikke. Første Bank ønsker å samle inn fra Ellen. Første Bank kunne føre en søksmål mot henne, men de vil ikke være i stand til å bruke dommen til å samle inn mot eiendom som samfunnet ervervet etter at konkurs saken ble arkivert, inkludert Ellens lønn.
Hva med ikke-fellesskapseiendommer? Samfunnet utslipp er ikke tilgjengelig i ikke-fellesskap eiendomsstaten. Hvis Mark og Ellen bodde i en av disse statene, ville den felles kreditor kunne nå og tvinge salg av eiendom som paret eide i fellesskap, med mindre staten anerkjente en form for eierskap kalt "leieforhold i sin helhet".
Tenancy av Entirety
Leie av helheten er en form for eiendomsrett. Ikke alle stater anerkjenner det. I de som gjør det, bruker noen bare det til fast eiendom, mens andre bruker det til personlig eiendom også. Eierne må være gift (eller i noen tilfeller registrerte innenlandske partnere) og må ha kjøpt eiendommen samtidig. Denne eiendommen er unntatt i en konkurs sak (hvis arkivparten velger stat, snarere enn føderale, unntak) og kan ikke nås av en konkursforvalter unntatt for å tilfredsstille felles gjeld. Det samme gjelder for kreditorer. Kreditorer kan ikke tvinge salget av "helhet" eiendom med mindre partene er begge ansvarlige for kreditorens gjeld.
The Co-Debtor Stay
Ellen vil også ha en viss beskyttelse mot kreditoraksjon mens Mark er i konkurs. Når Mark registrerer saken hans, er han beskyttet mot kreditorinnsamlingsaksjon ved det automatiske oppholdet . Selv om Ellen ikke er i konkurs, er hun også beskyttet av det vi kaller med debitoroppholdet, men bare for de gjeldene hun deler med Mark. I vårt eksempel vil medskyldighetsoppholdet være begrenset til boliglånet og First Bank-kredittkortet. For det meste ville disse kreditorene ikke kunne gjøre noe mot Ellen eller mot eiendommen så lenge Mark er i konkurs. (Et kapittel 7-tilfelle varer vanligvis rundt fire til seks måneder, et kapittel 13-tilfelle er tre for å gi år.) Så snart Mark mottar hans utslipp, vil medskyldigeoppholdet løfte, og boliglånskreditoren og First Bank vil være fri å handle mot Ellen personlig, men ikke nødvendigvis mot eiendommen (se samfunnsutslipp, diskutert ovenfor).