En oversikt over kredittrapporten og poengsummen
Har du noen gang lurt på hvordan långivere vet så mye om kreditthistorikken din? Og hvordan kan kredittkortutstedere bestemme seg for å godkjenne søknaden din på bare noen sekunder? Det er på grunn av din kredittrapport og kredittpoeng - to ting som kreditorer og långivere bruker til å ta avgjørelser om deg.
Hva er en kredittrapport?
Kredittrapporten din er en oversikt over gjeldskontoene dine og hvor godt du har klart dem, inkludert om du har betalt i tid konsekvent.
Kredittrapporter inneholder vanligvis kredittkort, lån, enkelte ubetalte medisinske regninger, gjeldssamlinger og offentlige postoppføringer som foreclosure eller repossession.
I tillegg til kredittinformasjonen din inneholder kredittinformasjonen din personlig informasjon, din nåværende og tidligere adresser, og din nåværende eller sist kjente arbeidsgiver. Personlig informasjon inkluderer ditt navn og alternative stavemåter av ditt navn og din fødselsdato. Kreditorer vil bruke denne informasjonen til å bekrefte identiteten din, men vanligvis vil ikke ta avgjørelser om søknaden din basert på denne informasjonen.
Hoveddelen av kredittrapporten din er detaljert informasjon om kredittkort og lån. For kredittkort er din saldo, kredittgrense, kontotype, kontostatus og betalingshistorikk alle inkludert i kredittrapporten din. Lånebeløp, opprinnelig lånebeløp og betalingshistorikk vises på kredittrapporten din.
Kredittrapporter inneholder en liste over bedrifter som nylig har sjekket kreditthistorikken din. Disse kredittkontrollene er kjent som henvendelser .
Din versjon av kredittrapporten din vil vise henvendelser fra alle som har trukket kredittrapporten dine de siste to årene, inkludert bedrifter som ser på rapporten din for salgsfremmende formål. En utlåners versjon av kredittrapporten viser bare forespørslene som ble gjort når du legger inn en type søknad.
Hvordan opprettes kredittrapporter?
Kredittrapporter opprettes og vedlikeholdes av selskaper kjent som kredittrapporteringsbyråer eller kredittbyråer . I USA er det tre store kredittbyråer: Equifax, Experian og TransUnion. Når kreditorer og långivere sjekker kreditthistorikken, trekker de vanligvis kredittrapporten din fra ett eller alle tre av disse kredittbyråene.
Kredittforetak partner med banker og andre bedrifter for å få kontoinformasjonen din. Med jevne mellomrom vil selskaper du gjør forretninger med, sende eller oppdatere kontoinformasjonen til kredittbyråene. Dette inkluderer dine kredittkortutstedere og långivere og også tredjepartsinnsamlingsagenter som har blitt ansatt for å samle inn gjeld på vegne av andre selskaper. Kredittbyråer trekker også informasjon fra lokale, statlige og føderale domstoler for å inkludere i den offentlige registreringsdelen av kredittrapporten din.
Det er bedrifter du har kontoer med som ikke rapporterer til kredittbyråene fordi kontoene du har med dem, ikke er kredittkontoer. For eksempel rapporterer selskapene som leverer din el-, mobiltelefon-, kabel- og internettjeneste regelmessig ikke kontoen din eller betalinger til kredittbyråene. Forhåndsbetalte kort, debetkort og kontokontaktinformasjon blir heller ikke rapportert til kredittbyråene og er ikke inkludert i kredittrapporten din.
Mens noen bedrifter ikke oppdaterer kredittrapporten din med månedlige innbetalinger, vil de varsle kredittbyråene dersom du blir alvorlig krenkende på dine betalinger.
Hvem kan se din kredittrapport?
Heldigvis kan ikke bare noen få tilgang til kredittrapporten din. Føderal lov sier at en bedrift eller enkeltperson må ha et "tillatelig formål" for å sjekke kreditt rapporten. Vanligvis betyr dette at virksomheten må se kredittrapporten din for å godkjenne et søknad du har laget, å samle inn en gjeld, for visse sysselsettingsformål, å overholde en rettsordre eller å tegne forsikring. Seksjon 604 i lov om kredittrapportering viser alle lovlige tillatte formål for å sjekke kredittrapporten din.
Du har rett til å se din egen kredittrapport. Faktisk har hver forbruker rett til en gratis kredittrapport hvert år fra hvert kredittrapporteringsbyrå. Du kan bestille din gratis kopi av Equifax, Experian og TransUnion kredittrapporter ved å gå til AnnualCreditReport.com.
Du kan også få en gratis kredittrapport direkte fra kredittforetakene hvis du har blitt nektet for kreditt de siste 60 dagene (på grunn av informasjon i kredittrapporten din), du er arbeidsledig og planlegger å søke jobb i det neste 60 dager, du mottar for øyeblikket statsstøtte, du har vært offer for identitetstyveri, eller har unøyaktig informasjon om kredittrapporten din.
Hva gjør du om kredittrapporteringsfeil
Kreditt byråer er ikke perfekte. Det er heller ikke virksomheten som rapporterer til dem. Det er vanlig at kredittrapporter har feil, og en av de beste grunnene til å sjekke kredittrapporten er å sørge for at den er nøyaktig.
Du har rett til en nøyaktig kredittrapport. Så, hvis du ser en feil på kredittrapporten din , kan du bestride den direkte med kredittbureauet. Du kan bestride en feil på nettet, via telefon eller via e-post. Når kredittbureauet mottar din tvist, vil de undersøke med informasjonsleverandøren (virksomheten som rapporterte feilen) og korrigere kredittrapporten din basert på resultatene.
Hva om sen betaling eller annen negativ informasjon?
Negativ informasjon , som for sent betalinger eller innsamlingskonto, kan bli oppført på kredittrapporten din så lenge den er nøyaktig. Heldigvis vil mest negativ informasjon falle av kredittrapporten din etter en viss tid.
Mest negative opplysninger kan være i sju år, men visse typer informasjon kan bli lengre.
Konkurs kan inngå i din kredittrapport i opptil 10 år. Ubetalte skattelettelser rapporteres på ubestemt tid. Rettssaker dommer kan rapporteres gjennom statens begrensningslov , hvis denne tidsperioden er over sju år.
Oversikt over kredittpoeng
Så hvor passer kredittkortet inn i alt dette?
Det kan være vanskelig, for ikke å nevne tidkrevende, for en bedrift å lese gjennom hele kredittrapporten din for å ta en beslutning om deg. Så, de bruker din kreditt score, en tresifret numerisk sammendrag som slags "karakterer" din kreditt rapport informasjon. Din kreditt score er en rask indikator på sannsynligheten for at du vil standard på en ny kreditt- eller låneforpliktelse.
Forbrukere med høyere kredittpoeng anses å være mindre risikable låntakere enn de med lavere kredittpoeng. Høyere kredittpoeng gir deg mulighet til å få lavere rente på kredittkort og lån, og redusere kostnadene ved å ha kreditt. Forbrukere med lav kreditt score har vanligvis høyere rente og kan bli nektet for noen kredittkort, lån og andre kreditt-baserte tjenester.
Hvordan beregnes kredittpoeng?
Kredittresultater er komplekse algoritmer som tar all informasjon i kredittrapporten din, veier den, og kommer opp med et tall som representerer hvor godt du har klart dine kredittkontoer. Vi kjenner ikke til den eksakte kreditt scoring formel - og det er en sjanse for at vi ikke ville forstå det, selv om vi kjente formelen. Men vi vet hvilke faktorer som går inn i en kreditt score og hvor mye disse faktorene teller.
FICO-poengsummen er en av de mest kjente og brukte kredittpoengene. Konsumentversjonen av FICO-poenget varierer fra 300 til 850, og poengsummen er beregnet ut fra fem sentrale faktorer. Fordi enkelte deler av din faktureringshistorie er viktigere enn andre, blir ulike deler av kreditthistorikken din gitt forskjellige vekter når du skal beregne kredittpoengene dine. Selv om den spesifikke ligningen for å komme opp med kreditt score er proprietær informasjon eid av FICO, vet vi hvilken informasjon som brukes til å beregne poengsummen din.
Her er de fem faktorene, fordelt på vekten til hver faktor:
Betalingshistorien er 35 prosent: Långivere er mest opptatt av om du betaler dine regninger i tide eller ikke. Den beste indikatoren for dette er hvordan du har betalt regningene dine tidligere.
Sen betaling, samlinger og konkurser har alle innvirkning på betalingshistorikken til kredittpoengene dine. Nyere delinquenser skadet kredittpoengene dine mer enn tidligere.
Gjeldsnivå er 30 prosent: Mengden gjeld du har i forhold til dine kredittgrenser, kalles kredittutnyttelse. Jo høyere kredittutnyttelsen din - jo nærmere du er i dine grenser, desto lavere blir kredittpoengene dine. Hold kredittkortet ditt på rundt 30 prosent av kredittgrensen din eller mindre.
Lengde på kreditt historie 15 prosent: Å ha en lengre kreditt historie er gunstig fordi den gir mer informasjon om dine utgifter vaner. Det er godt å la åpne kontoene du har hatt i lang tid.
Forespørsler er 10 prosent: Hver gang du foretar et søknad om kreditt, blir en henvendelse lagt til din kredittrapport. For mange søknader om kreditt kan bety at du tar på mye gjeld eller at du er i en eller annen form for økonomiske problemer. Mens henvendelser kan forbli på kreditt rapporten i to år, vurderer kredittpoengberegningen bare de som er gjort innen et år.
Blanding av kreditt er 10 prosent: Å ha forskjellige typer kontoer er gunstig fordi det viser at du har erfaring med å administrere en blanding av kreditt. Dette er ikke en viktig faktor i kredittpoengsummen din, med mindre du ikke har mye annen informasjon som du kan basere poengsummen på. Åpne nye kontoer når du trenger dem, ikke bare å ha det som virker som en bedre blanding av kreditt.
En annen mye brukt kreditt score er VantageScore . Denne versjonen av kredittpoengene ble utviklet av de tre største kredittbyråene. Den nyeste versjonen av VantageScore varierer fra 300 til 850, tilsvarende FICO, men VantageScores faktorer er litt forskjellige. I stedet for å gi oss prosentvise faktorer, avslører VantageScore nivået av innflytelse hver faktor har.
- Betalingshistorie: Ekstremt innflytelsesrik
- Alder og type kreditt: Helt innflytelsesrik
- Prosent av kredittgrense som brukes: Høyt innflytelsesrik
- Samlede saldoer / gjeld: Moderat innflytelsesrik
- Nylig kredittadferd: Mindre innflytelsesrik
- Tilgjengelig kreditt: Litt innflytelsesrik
Hvor kan du få ditt kreditt score?
Mens du har rett til en gratis kredittrapporter, men det er ingen lov som krever kreditt score selskaper å gi deg gratis tilgang til kreditt score. Likevel er det relativt enkelt å få kredittpoengene dine enten gratis eller ved å kjøpe det.
MyFico.com: Dette er det eneste stedet hvor du kan kjøpe din FICO-poengsum. Du kan bestille din FICO-poengsum basert på kredittrapporten din hos Equifax, Experian og TransUnion.
Noen av kredittbyråene: Du kan kjøpe dine individuelle og 3-i-1 kredittpoeng fra hver av kredittbyråene. Hvert kredittkontor har sin egen kredittscoringsmodell og kan ha små variasjoner i kreditthistorikken din, slik at kredittpoengene dine kan avvike fra hverandre og kanskje til og med være forskjellig fra FICO-poengsummen.
Gratis kreditt score nettsteder: Tre nettsteder tilbyr for tiden helt gratis, ikke-abonnement-kreves kreditt score. De er CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com og Quizzle.com. Se opp for gratis kreditt score som ber deg om å skrive inn et kredittkortnummer. Du blir registrert i et prøveabonnement til en kredittovervåkningstjeneste. Hvis du ikke avbestiller før prøveperioden avsluttes, vil selskapet begynne å lade kredittkortet ditt for tjenesten.
Din kredittkortoppgave: Enkelte kredittkortutstedere deltar i en ny FICO-tjeneste som gjør det mulig for kortinnehavere å se sine FICO-poeng gratis. Discover, Barclaycard og First National Bank of Omaha er noen få kredittkortutstedere som deltar. Du må bare se ditt månedlige utsagn for å se din siste FICO-poengsum.
Avvises for kreditt eller godkjent for mindre gunstige vilkår: Denne metoden er ikke idiotsikker (eller ideell), men her er hvordan det fungerer. Långivere og kredittkortsutstedere er nå pålagt å sende en kopi av kredittpoengene som brukes i en beslutning om å nekte en søknad om kreditt eller å godkjenne søknaden, men for mindre gunstige vilkår enn de som søkes om. Du gjør ikke noe for å motta denne kredittpoengsummen, men legger inn søknaden. Hvis du kvalifiserer, mottar du automatisk kredittpoengene.
Hva er et godt kreditt score?
Å se på din egen kreditt score kan være forvirrende. Noen kreditt score leverandører gir deg en forklaring på kreditt score, forklarer om du har en god kreditt score, og bryte ned faktorene som bidrar til kreditt score. Noen ganger er alt du får, et tall, og det er opp til deg å finne ut om tallet betyr at du har god kreditt eller dårlig kreditt.
Med tanke på kredittpoengene varierer vanligvis fra 300 til 850, her er en sammenfatning av hva forskjellige tall innenfor dette området betyr:
- 800+: Eksepsjonell. Du er ikke sannsynlig å bli krenkende for eventuelle nye kreditt- eller låneforpliktelser. Du har sikkert en enkel tid å bli godkjent for kreditt, og du vil ha en lavere rente.
- 799 til 700: Veldig bra.
- 670 til 739: Bra. Det er en litt høyere (men fortsatt ganske lav) risiko for mislighold. Med en kreditt score i dette området, bør du fortsatt ha en ganske enkel tid å bli godkjent for kreditt.
- 580 til 669: Fair. Forbrukere med disse kredittpoengene har høyere risiko for mislighold, mange blir nektet for enkelte kredittkort og lån, eller hvis de er godkjent, vil de ha høyere rente.
- 579 og under: Dårlig. Disse kredittpoengene indikerer en svært høy risiko for mislighold. Du får en mye vanskeligere tid å bli godkjent for nye kredittprodukter med en kreditt score i dette området.
Hvis du ikke har en utmerket kreditt score, kan du jobbe mot det. Forbedre kredittpoengene dine ved å sørge for at kredittrapporten din er feilfri, ta opp for sen betaling, gjøre alle dine månedlige innbetalinger i tide, redusere kredittkortbalansen og begrense dine nye kredittapplikasjoner.