Noen jobber har en ventetid på seks måneder eller et år før du kan begynne å bidra til 401 (k) det tilbyr. Og mindre selskaper eller oppstart kan ikke tilby en pensjonsordning i det hele tatt. Hvis du er en uavhengig entreprenør eller selvstendig næringsdrivende, er du ansvarlig for dine egne fordeler, og du lurer kanskje på hvordan du begynner å spare for pensjonering.
Vurder en IRA
En IRA er det beste alternativet hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonsytelser. Dette kan settes opp med de fleste meglerhus, og noen banker. Du kan velge hvilken type investeringer du vil gjøre, og du kan spørre en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å finne ut de beste alternativene for deg. Mange meglerfirmaer er villige til å frafalle det opprinnelige investeringsbeløpet hvis du setter opp en IRA med et månedlig bidragsbeløp. Du kan også vurdere en robo-rådgiver som vil administrere en IRA for deg.
Bidragsgrensen for IRA for 2018 er $ 5 500 årlig og $ 6 500 for de 50 og eldre. Hvis dette er for mye for deg (den tidligere bryter ned til $ 458 / måned), ikke bli motløs. Du kan arbeide for å øke dette beløpet hvert år til du kan bidra maksimalt.
Du har også muligheten til å velge en tradisjonell IRA eller en Roth IRA . Med en tradisjonell IRA blir bidragene dine skattefrie, og du betaler skatt når du tar pengene ut i pensjon.
Med en Roth IRA er dine bidrag ikke skattefradragbare (dvs. de er laget med etter skatt), men du er ikke skattepliktig på pengene og deres inntjening når du tar det ut for pensjonering. Du er imidlertid kun kvalifisert til å bidra til en Roth IRA hvis du lager mindre enn $ 120 000 hvis du er single og $ 189 000 hvis du er gift og legger skattene dine i fellesskap.
Selv om både Roth og tradisjonelle IRA er store investeringsvogner, er det generelt et Roth IRA som er et bedre valg (forutsatt at du faller under opptjeningsloven) hvis du regner med å være i en høyere skattekonsoll når du går på pensjon. En tradisjonell IRA er et bedre valg hvis du regner med å være en lavere skattekonsoll når du går på pensjon.
Selvbetjeningsalternativer
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller en uavhengig entreprenør, har du flere pensjonsalternativer . Du kan registrere deg i en SEP IRA eller en solo 401 (k) plan.
En SEP IRA er også et skattefordelert pensjonsbesparelsesverktøy, hvor dine penger før skatt blir investert skatteutskudt til du tar det ut ved pensjonering. En stor fordel ved en SEP IRA er de høye bidragsgrensene, som var $ 54 000 i 2017, for ikke å overstige 25% av inntektene dine. Et annet pensjonsbesparelsesverktøy du kan vurdere er en solo 401 (k) plan.
Husk at det er en god ide å snakke med regnskapsføreren om de beste alternativene for pensjonssparing, slik at du kan dra nytte av så mange skattebrudd som mulig mens du sparer for pensjonering.
Vurder å bytte jobber
Når du først begynner å jobbe, kan du være villig til å gå uten noen fordeler for å få erfaring eller fordi du virkelig tror på et selskap. Noen oppstart kan ikke ha pensjonsplaner de første årene, men planlegger å tilby dem etter det.
Hvis du jobber med et mindre selskap eller oppstart og har vært i noen år uten endring i pensjonsytelser, kan du vurdere å bytte jobber til et mer etablert selskap for å få mest mulig ut av pensjonssparingen og få andre verdifulle fordeler .
Investering for pensjon utenom pensjonskonto
Bare fordi du når dine maksimalt tillatt bidrag, betyr det ikke at du må slutte å bidra til pensjonering. Du kan spare for pensjonering med tradisjonelle investeringer uten at det er i en offisiell pensjonskonto.
Faktisk, hvis du planlegger å pensjonere tidlig, vil du ha en god del av pensjonsytelsene dine i separate kontoer, slik at du kan få tilgang til pengene uten å få en tidlig uttaksstraff. Du har ikke lov til å ta penger ut fra enten en IRA eller en 401 (k) til du er 59½ uten en 10% straff.
Men du vil kanskje pensjonere tidligere enn det, eller til og med ta på førtidspensjon hvis det er økonomisk mulig for deg å gjøre det. Hvis du har andre investeringer, kan du trekke penger derfra til du når alder 59 ½ for å unngå disse straffen.
Dra nytte av andre fordeler
Hvis du jobber for oppstart, kan de tilby andre alternativer, for eksempel å kjøpe opsjoner i stedet for en pensjonskonto. Dette kan gi deg muligheten til å dra nytte av veksten i selskapet de første årene. Dette er et godt alternativ når det håndteres riktig.
Du bør sørge for at porteføljen din er ekstremt diversifisert , spesielt siden eierskap av denne type aksjer er mer risikofylt, da det er en oppstart og kan brettes uventet.
Det er også regler om hvor snart du kan selge aksjen etter innkjøp, som varierer etter selskap, så dette bør ikke være hele pensjonsplanen din.
Oppdatert av Rachel Morgan Cautero .