Fair Credit Reporting Act (FCRA) er en føderal lov som beskriver hvordan forbrukerkredittinformasjon kan hentes, gis ut og brukes. Under FCRA har forbrukerne rett til å se informasjonen i deres kredittfil og å anklage unøyaktig informasjon. Federal Trade Commission (FTC) publiserer fullteksten til FCRA. Som forbruker bør du være oppmerksom på dine rettigheter.
FCRAs regler for forbrukerrapporteringsbyråer
FCRA definerer forbrukerrapporteringsorganer som selskaper som samler kredittinformasjon om forbrukere med det formål å selge informasjonen til tredjepart.
De mest kjente eksemplene på forbrukerrapporteringsorganer er de tre største kredittbyråene : Equifax, Experian og TransUnion. De er imidlertid ikke de eneste forbrukerrapporteringsbyråene i USA. I april 2016 publiserte forbrukerfinansieringsbyrået en liste over nesten 50 forskjellige selskaper som selvidentifiserer som forbrukerrapporteringsbyråer. FCRAs regler for kredittrapportering gjelder også disse byråene.
Under FCRA er kredittbureauer og andre forbrukerrapporteringsorganer pålagt å:
Gi deg en kopi av kredittfilen din på forespørsel . Du må oppgi personlig identifiserende informasjon, slik at kredittbureauet kan bekrefte at du er personen som ber om din kredittrapport. I disse tilfellene må kredittbyråene gi deg en gratis kopi av kredittrapporten din :
- En gang årlig gjennom den sentrale nettsiden annualcreditreport.com
- En virksomhet har tatt uheldig handling (nektet søknaden eller belastet en høyere rente) på grunn av informasjon i kredittrapporten din
- Du er arbeidsledig og planlegger å søke jobb i løpet av de neste 60 dagene
- Du er på velferd
- Du har vært offer for identitetstyveri
- Kredittrapporten inneholder unøyaktig informasjon som skyldes identitetstyveri
Undersøk informasjonen du bestrider , med mindre du ikke gir byrået nok informasjon til å undersøke din tvist, du bestrider alt på din kredittrapport, eller redigerer et element uten å gi ytterligere opplysninger om tvisten din.
Rett eller slett unøyaktig informasjon innen 30 dager etter uoverensstemmelsen eller opptil 45 dager hvis du sender ytterligere opplysninger etter at du har sendt inn skriftlig tvist.
Slett utdatert (negativ) informasjon mer enn sju til 10 år, avhengig av typen informasjon.
Begrens tilgangen til filen din til bare de virksomheter som har et tillatt formål for å se kredittrapporten din.
Gi din kredittrapport kun til arbeidsgivere med ditt skriftlige samtykke.
Gi deg en kopi av kredittpoengsummen din på forespørsel.
Gi deg muligheten til å melde deg av forhåndsdefinerte kredittilbud .
Krav til informasjonsmøbler
FCRA gjelder for mer enn bare kredittbureaus. Bedriftene som gir informasjon til kredittbyråer, informasjonsmøtnere, har også forpliktelser. For eksempel, de:
- Kan ikke rapportere unøyaktig informasjon
- Må omgående oppdatere og korrigere eventuelle unøyaktige opplysninger som tidligere er gitt til kredittbyråene
- Må fortelle deg om eventuelle negative opplysninger som er rapportert til kredittbyråene innen 30 dager
- Må la kredittbyråene være kjent når du frivillig lukker en konto
- Må ha en prosedyre for å svare på identitetstyveri merknader sendt av kreditt byråer
- Kan ikke rapportere kontoer som du tidligere har rapportert var resultatet av identitetstyveri
Du har rett til å bestride unøyaktige kredittrapporteringsinformasjon direkte med informasjonen som er innlevert skriftlig. Etter å ha mottatt tvisten din, må kreditoren varsle kredittkonsulenten i tvisten din og har ikke lov til å fortsette å rapportere unøyaktig informasjon før den har undersøkt din tvist.
Krav til bedrifter som bruker kredittrapportinformasjonen din
Bedrifter kan be om å se kredittrapporten din hvis de har et lovlig formål , for eksempel å gi deg kreditt etter at du har sendt inn en søknad. FCRA krever at disse bedriftene:
- Gi beskjed når du har blitt avslått på grunn av informasjon i kredittrapporten din
- Gi deg navnet og adressen til kredittbureauet som ga rapporten som ble brukt i beslutningen om å slå deg ned.
Håndtere FCRA-overtredelser
Du kan søke erstatning fra en bedrift som bryter med dine rettigheter under FCRA, enten det er kredittbyrået, en informasjonsleverandør eller en bruker av kredittinformasjonen din.