Alt du trenger å vite om å bygge kreditt
Dårlig kreditt kan holde deg fra å kjøpe et hjem, finansiere din utdanning, og til og med fra å få en jobb. Det er derfor det er så viktig å bygge god kreditt .
Begynn med ditt første kredittkort, alt du gjør som innebærer at kreditt blir en del av kreditthistorikken din. For å ha en god kreditt historie, må du bruke kreditt ansvarlig. Men hva teller som å bruke kreditt ansvarlig?
Begynn å bygge kreditt ved å få kreditt
Å ha god kreditt betyr at du har demonstrert at du kan håndtere kreditt på forsvarlig måte - at du har klart dine kredittforpliktelser og har betalt i tide.
Det første trinnet for å bygge kreditt er å faktisk få kreditt. Å få kreditt for første gang kan være tøft siden banker og kredittkortutstedere vil sjekke kreditt for å godkjenne søknaden din. Det er noen måter du kan få kreditt på for første gang:
Søk om et sikret kredittkort
Sikrede kredittkort er en type kredittkort som krever at du foretar et depositum mot kredittgrensen før du kan bli godkjent. Sikkerhetsdepositumet holdes som sikkerhet for beløpet du belaster på kredittkortet og blir refundert, enten når du lukker kontoen eller den er oppgradert til en usikret konto.
Kredittkortutstedere er mer sannsynlig å godkjenne deg for et sikret kredittkort fordi sikkerhetsdepositum eliminerer noen av kredittrisikoen.
Få et kredittkort til butikkene
Detaljhandelskort har ofte mindre strenge kredittbehov. Som ny kredittkonsument har du bedre sjanse til å bli godkjent for et kredittkort enn andre typer større kredittkort.
Vær oppmerksom på at detaljhandelskort vanligvis har lave kredittgrenser og høyrente priser, og kan kun brukes i en bestemt butikk.
Hvis du går denne ruten, må du huske at du bruker dette kortet for å hjelpe deg med å bygge god kreditt, for ikke å gå på en kjøpesenter hos din favorittbutikk.
Be noen om å gjøre deg til en autorisert bruker
Å være en autorisert bruker kan hjelpe jumpstart din kreditt hvis kredittkortutstederen rapporterer kontoen til et av de store kredittbyråene. Bekreft at kontoen er i god stand, ikke har høy balanse, og har ingen forsinket betalingstid. Ellers vil den negative kontohistorikken skade og ikke hjelpe kredittpoengene dine.
Få en kosigner for et kredittkort eller et lån
En cosigner som har god kreditt kan søke med deg for å forbedre sjansene dine for å bli godkjent.
Cosigners har felles ansvar for kontoen. Det betyr at sen betaling på kontoen vil påvirke cosigners kreditt også.
Bruk cosigned og autoriserte brukerkontoer for å opprette din første konto. Så, når du først kan bli godkjent for en konto, trenger du ikke å stole på noen andre for å hjelpe deg.
Gjør dine betalinger på tid
Betalingshistorikk er den største faktoren i kredittpoengene dine . Gjør alle dine gjeldsbetalinger til rett tid hver måned for å bygge en god kreditt score. Jo mer on-time utbetalinger du har, desto mer vil din kreditt score bli bedre.
Du har noen månedlige regninger som ikke er oppført i kredittrapporten din. Dette inkluderer ting som mobiltelefonbetalinger, verktøy og forsikringsutbetalinger. De påvirker ikke kreditten din så lenge du betaler på tid. Men hvis du har standard på dine betalinger (til det punktet at kontoen din er stengt), vil kontoen bli sendt til et samlingsagentur, og så kan det komme opp på kredittrapporten din. På det tidspunktet vil det skade din kreditt score betydelig.
Begynn med ett kredittkort
Mange første gangs kredittkortbrukere samler en samling av kredittkort innen de første årene av å bruke kreditt. Ikke gjør feilen ved å åpne for mange kredittkort for tidlig. Jo mer kreditt du har, desto mer vil du ende opp med å bruke og jo vanskeligere vil det være å holde tritt med dine saldoer og utbetalinger.
Å søke om flere kredittkort på kort tid fører til for mange henvendelser til din kreditt. Disse henvendelsene kan skade din kreditt score. Ikke bare det, for mange nye kredittkort kan påvirke kredittpoengene dine negativt. Det er bedre å først lære å være ansvarlig med kreditt før du søker om ekstra kredittkort.
Se hvor mye du låner
Som regel bør du aldri låne mer enn du har råd til å betale hver måned. Lån innenfor dine midler viser fremtidige långivere og kreditorer vet at du er en ansvarlig låner. Du finner det lettere å låne penger og få ny kreditt når du viser at du vet hvordan du bare låner hva du kan betale tilbake.
Ikke bare det, bare lading det du har råd til, hjelper deg med å unngå overdreven gjeld .
Å maksimere kredittkortene dine - eller til og med komme i nærheten - er uansvarlig, spesielt hvis du ikke planlegger å betale hele balansen i løpet av måneden. Långivere vet at låntakere som maksimerer kortene sine ofte har problemer med å tilbakebetale det de har lånt. Å holde balansen under 30 prosent av kredittgrensen din er best for å bygge kreditt - jo lavere jo bedre.
Det samme gjelder lån. Bare ta ut så mye lån som du har råd til å betale tilbake, uansett hva utlåner sier at du kvalifiserer for. Før du handler for et lån, vurder budsjettet ditt for å se hvilken månedlig betaling du har råd til. Pass på at lånet ditt ikke overstiger beløpet du har kommet opp med.
Betal mer enn minimum på kredittkort
Kredittresultatet ditt påvirkes ikke av beløpet på kredittkortbetalingen din - ikke direkte i det minste. Din kreditt score vurderer om du betaler i tide og balansen skyldes på kredittkort og lån.
Selv om betalingsbeløpet ikke er beregnet i kredittpoengene dine, bør du helst betale balansen i sin helhet hver måned.
Dette forhindrer at du bærer for mye gjeld. Hvis du bare lader det du har råd til å betale, vil dette ikke være et problem. Betaling av balansen hver måned viser at du er i stand til å betale regninger, noe kreditorer og långivere vil se.
Å gjøre minimumsbetalinger vil ikke skade kredittpoengsummen din (med mindre den holder saldoen over 30 prosent av kredittgrensen), men det holder deg lenger gjeld.
Hold kontoene dine åpne
Jo lenger du har fått kreditt, desto bedre er det for kredittpoengene dine - 15 prosent av kredittpoengene dine er basert på hvor mye gjeld du har. Å forlate den eldste kontoen din vil bidra til å øke kredittalderen din. Når du lukker kontoen, blir den ikke umiddelbart fjernet fra din kredittrapport. Men etter flere år vil kredittbyråene etter hvert slippe gamle, lukkede kontoer fra kredittrapporten din.
Kan du gjøre det uten et kredittkort?
Husk at kredittpoengene dine er basert på hvor godt du håndterer gjeldsforpliktelsene dine, så bygge kreditt krever at du låne penger i noen form. Kredittkort er ofte enklere å få, spesielt hvis du bare har startet, men alternativer eksisterer.
Du kan bygge god kreditt ved å låne ut et lån og betale det tilbake til tiden. Det kan være et boliglån, billån, studielån eller personlig lån. Vanligvis vil alle lån som lånes fra en større bank eller kredittforening, hjelpe deg med å bygge opp kredittpoengene dine.
Payday lån og tittellån er ikke rapportert til kredittbyråene og hjelper deg ikke med å bygge opp kreditt. Du bør unngå slike lån uansett fordi de er dyre og rovende.
Hvor lang tid vil det ta?
Det er ingen måte å forutsi hvor lang tid det vil ta deg å bygge en god kreditt score. Når du først starter, må du ha din første konto åpen og aktiv i minst seks måneder før kredittpoengsummen kan beregnes. Etter det handler det bare om å legge til måneder med positive betalinger til kredittrapporten din.
Hvordan vet du om du gjør en god jobb?
Mens kredittrapporten din inneholder all informasjon om kreditthistorikken din, er kredittpoengene din den beste måten å måle fremdriften din i å bygge opp din kreditt. Din kreditt score er et numerisk sammendrag av informasjonen i kredittrapporten din på et bestemt tidspunkt. Det er nummeret som kreditorer og långivere bruker til å avgjøre om du skal godkjenne søknadene og hvilken rente som skal belaste deg.
Når du har hatt en kredittkonto aktiv i minst seks måneder, har du en kreditt score. Du kan sjekke kredittpoengene dine gratis på CreditKarma.com eller CreditSesame.com. Du kan også kjøpe din FICO-poengsum fra myFICO.com. FICO-poenget er kredittpoengene som oftest brukes av långivere.
Du kan overvåke dine kredittpoeng regelmessig for å se hvordan det endres etter hvert som tiden går, og tidlige utbetalinger legges til i kreditthistorikken din.
Fire store feil å unngå
Det er mye lettere å bygge en god kreditt score enn det er å reparere kreditt når det er skadet. Som du jobber for å forbedre kreditt, er det noen ting du bør unngå.
Betaler sent
Når negativ informasjon, som for sen betaling eller gjeldssamlinger, er på kredittrapporten din, vil den forbli i sju år. Du må jobbe enda vanskeligere for å overvinne skaden som er gjort for din kreditt. Betal alle regningene dine til rett tid for å holde negative kontoer av kredittrapporten din.
La ditt kredittkort gå ubrukt
Du må ha minst en konto aktiv for de siste seks månedene for å få en kreditt score. Hvis du ikke bruker kredittkort, påvirker ikke kredittkortutstederen din kredittkortutsteder din kansellering av kontoen din . Bruk kredittkortet ditt minst en gang i noen måneder for å holde den åpen og aktiv.
Låner mer enn du kan gi råd
Å ha for mye gjeld kan skade kredittpoengene dine, spesielt siden 30 prosent av kredittpoengene dine er basert på hvor mye gjeld du har. Det andre problemet med å låne mer enn du har råd til er at det kan føre til mer alvorlige problemer som foreclosure, repossession, eller til og med konkurs.
Ikke sjekker kreditt
Den beste måten å ta eierskap på kreditt, er å sjekke kredittrapporten din og score periodisk. Ved å sjekke kredittpoengene dine kan du vite hvor du står, men det gir deg ikke det komplette bildet. Du bør også sjekke kredittrapporten din for å bekrefte at informasjonen er korrekt - eventuelle feil kan påvirke kredittpoengene dine. Hvis du finner feil på kredittrapporten din, kan du bestride dem med kredittbureauet for å få dem fjernet.