Hvor sent kredittkortbetalinger påvirker deg
Mangler kredittkortbetaling er en større avtale enn du kanskje tror. Kredittkortselskapet ditt vil ikke dukke opp på døren din etter at du har savnet en betaling, men de tar definitivt skritt bak kulissene. Hvordan kreditorene dine svarer på sen betaling kan fortsatt påvirke deg i flere måneder, og til og med år som kommer. Å vite konsekvensene av en sen kredittkortbetaling bør være nok til å gjøre deg ekstra innsats for å betale i tide.
Fire ting skjer når du betaler for sent
Kredittkortet ditt betraktes som sent hvis det er mottatt etter fratredelsestid på forfallsdato eller hvis det er mindre enn minimumsbeløpet som skal betales. Her er hva som vil skje hvis kredittkortet ditt er for sent.
- Din kreditor vil belaste en sen avgift . Din neste fakturaerklæring vil inneholde et gebyr for sen / ubesvarte betalinger. Sentavgifter varierer vanligvis fra $ 15 til $ 35, avhengig av kredittkortets gebyrpolicy, og om det er første gang du har vært sent i de siste seks månedene. Du vil bli belastet et sen gebyr hver måned din betaling er sen eller mindre enn minimumsbetalingen.
- Din rente øker dersom du blir 60 dager forfalt. Kreditorer straffer ikke bare deg med et sent gebyr, de vil ofte øke renten til straksatsen , den høyeste renten på kredittkortet ditt. Den høyere renten øker økonomikostnadene dine , noe som gjør det dyrere å holde balanse og forlenge den tid det tar å betale saldoen.
Hvis du gjør seks måneders betalinger på tidspunktet, må kortutstederen gi tilbake straffen, men bare for den forrige saldoen. Innkjøp gjort etter at straffen ble effektiv, kan fortsatt motta høyere rente, avhengig av kredittkortvilkårene dine .
- Sen betaling er lagt til i kredittrapporten din når betalingen er mer enn 30 dager for sent. En oppføring legges til i kredittrapporten din og kan være i sju år. Hvis du savner neste betaling, oppdateres oppføringen til 60 dager, og så videre i 30-dagers inkrement inntil kontoen din er belastet etter 180 dager.
- Din kreditt score kan falle . Fordi betalingshistorikken utgjør 35 prosent av kredittpoengsummen din , kan sen betaling få betydelig innvirkning på poengsummen din, noe som påvirker evnen til å få ny kreditt i fremtiden. Hvor mye kredittpoengene dine faller etter en sen betaling, avhenger av den andre informasjonen i kredittpoengene dine - generelt jo bedre din kreditt, jo flere poeng du står i tap.
Sen betaling er ikke rapportert til kredittbureauet før etter 30 dager. Så hvis du er under 30 dager for sent, kan du foreta betalingen pluss for sen avgift og unngå skade på din kredittrapport eller kreditt score. Din kredittkortsutsteder kan fravike gebyret for en utilsiktet sen betaling hvis du spør og så lenge sen betaling er isolert.
Ved 60 dager for sent, kan kortutstederen øke renten til standard- eller straffen. Du kan også miste noen kampanjeprisen du hadde et kredittkort påmelding. Det kan hende du ikke kan tjene penger i belønningen hvis kortet ditt er krenkende. Verre sen betaling kan føre til at du mister noen eller alle belønningene du har samlet.
Når kontoen din er 180 dager for sent, dvs. at du har gått glipp av seks betalinger, vil kortutstederen typisk avregne kontoen og skrive den av som et tap.
Avgiften går på kredittrapporten din og forblir i syv år.
Sen betaling og kreditt score
For sen betaling og høyere rente er negative resultater av sen kredittkortbetalinger. Kanskje, den effekten du mest vil unngå, er en hit på kredittpoengene dine. Hva gjør en sen betaling virkelig til poengsummen din?
Hvordan en sen betaling påvirker kredittpoengene dine, avhenger av de andre opplysningene i kredittrapporten din. En FICO Credit Problem Comparison viser at sen betaling påvirker noen med høyere kreditt score og ingen tidligere sen betaling mer enn noen med lavere kreditt score og tidligere sen betaling.
Vi vet også at:
- Manglende en betaling for en eller to måneder vil ikke være så dårlig for kredittpoengene dine.
- Mangler flere betalinger for en eller to måneder er verre.
- Mangler en betaling i tre måneder bare en gang er like ille som en avgift eller innsamling .
Ingen mer universell standard
Kredittkortloven av 2009 har forbudt universell standard , slik at kredittkortsutstederen din ikke har lov til å øke renten når du er sen på en betaling til en annen kredittkortselger. Noen kredittkortsutstedere kan imidlertid øke din rente på andre kredittprodukter du har med det selskapet.