Begynn å planlegge tidlig for pensjonering ved å fokusere på økonomisk uavhengighet
Finansielle planer er avgjørende hvis du kommer i gang i din karriere, flytter til en helt ny by, eller bare prøver å oppgradere ditt hjem eller leilighet.
Men hvis du er som mange andre nyutdannede kan du ha problemer med å tenke på pensjonering siden du begynner livet ditt etter skolen. Ved å bruke konseptet med å begynne med i tankene, er det noen tips for å hjelpe deg med å oppnå ekte økonomisk frihet (også "pensjonering" i noen kretser):
1. Opprett en skriftlig økonomisk plan som er fleksibel
Bare husk at din økonomiske plan ikke vil trolig se ut som foreldrenes økonomiske plan. Du kan begynne opprettelsen av din skriftlige plan ved å lage en liste over "SMART" økonomiske mål. Men stopp ikke der! Pass på å lage en liste over andre viktige livsmål og sette dem skriftlig. Noen synes at det å skape en "drømbrett" er en nyttig måte å visualisere målene dine og holde fokus på.
Når du lager listen over livsmål, kan du også inkludere en egen liste over mulige livshendelser som kan ligge like over horisonten.
Disse mulighetene kan være de store ukjente i livet som du til slutt vil være forberedt på og arbeide med i din økonomiske planlegging. Noen eksempler er å kjøpe et første hjem, bli gift, ha barn, gå tilbake til skolen, eller ta en kort sabbatical å reise verden.
Å ta deg tid til å lage en skriftlig liste over dine livsmål, vil hjelpe deg å holde fokus på det som betyr mest for deg i denne viktige årstiden.
En skriftlig finansplan gir også tilsynelatende verdslige oppgaver som budsjettering, lagring og investering av mer hensikt og mening.
Så hvordan kan du forsikre deg om at din økonomiske plan er mer innflytelsesrik enn tidligere "tradisjonelle" planer? Du kan starte med å holde planen din kort og enkel, og det trenger ikke å være lenger enn en en-sidig finansplan.
2. Lag et budsjett eller personlig utgiftsplan som er realistisk og fleksibel
Hvis du virkelig ønsker å oppnå en autentisk økonomisk frihet, må du våge å være annerledes enn den gjennomsnittlige personen. Den gjennomsnittlige amerikanske følger ikke en utgiftsplan. Budsjettering trenger ikke å være en altfor komplisert eller frustrerende person. Faktisk trenger du bare å ha en plan som gir noen generelle retningslinjer for utgifter før måneden begynner.
Det er mange forskjellige budsjetteringssystemer som fungerer. Online sporing verktøy som Mint og YouNeedABudget er bare noen av de mange verktøyene som er tilgjengelige for å hjelpe. Her er en enkel utgiftsplan med en enkel regnearktilgang. Uansett hvordan du velger å opprette budsjettet, er det viktig at du bruker denne utgiftsplanen som en guide uavhengig av inntekt eller nettoverdi.
3. Gjør sparing automatisk
Når du undersøker din utgiftsplan, bør du streve for å sette besparelser som topp prioritet.
Forsøk alltid å spare så mye du muligens kan, men fokus på lagring i riktig type kontoer. En beredskapsfond er et av de første stedene for å styre besparelsesarbeidet. De fleste økonomiske planleggere anbefaler å forsøke å opprettholde minst 3 til 6 måneders grunnleggende levekostnader i en egen konto fra din hverdagskonto. Dette er et ideelt langsiktig mål, men det kan være et svært vanskelig mål å nå hvis du bare starter i en ny karriere etter eksamen.
I løpet av 20- og 30-årene er det en tendens til å gi presentasjon av bias det vanskelig å finne balansen mellom dagens utgifter og planlegging for fremtiden. Det er derfor du vil ha mer suksess når dine mål når du velger å automatisere besparelser gjennom lønnsfradrag eller automatiske overføringer på minst 10 prosent av inntektene dine.
4. Realisere når det er greit å prioritere å betale av gjeld før besparelser
Det er noen unntak fra det endelige målet om å holde 3 til 6 måneders levekostnader i et nødsparingsfond. En av disse unntakene er hvis du har høye kredittkort eller andre personlige lån. I så fall er det nødvendig å etablere et "starthjelpsfond" som kan være 1-2k og deretter foreta ekstra utbetalinger på den gjelden med det som er utover de nødvendige minimumsbetalinger. En av de beste økonomiske vaner å skape tidlig i karrieren din er å alltid betale hele balansen på grunn av kredittkort hver måned.
5. Unngå fremtidige fristelser for å fjerne penger fra pensjonskontoene dine
Dagene med å jobbe for en arbeidsgiver gjennom en hel karriere er langt borte. Så det er ingen overraskelse at din første jobb etter eksamen ikke blir din siste. Mange mennesker gjør feilen ved å innløse pensjonsplaner når de bytter jobb i stedet for å dra nytte av fortsatt skattefordeling gjennom 401 (k) eller IRA rollovers. Ikke bare er 401 (k) uttak underlagt 10 prosent tidlig tilbaketrekningsstraff, de berøver oss også av fremtidige pensjonsbesparelser. Fra min erfaring som finansiell planlegger har jeg funnet utdelinger for tidlig pensjonsplanering å være en av de viktigste årsakene til skattemessige problemer og en beslutning de fleste vil ende opp med å beklage senere i livet.
6. Erkjenn at kredittpoengene dine er viktige, men garanterer ikke økonomisk frihet
Ja, det er viktig å konsekvent overvåke og se på kreditten din ... men ikke vær obsess over det. Når det er sagt, bør du ikke vente til du er klar til å kjøpe bil eller hus for å sjekke kredittpoengene dine. Hvis du ikke har begynt å bygge din kreditt mens du er på college, ta en titt på disse tipsene for å komme i gang. Du kan besøke gratis nettsteder som Annual Credit Report.com-nettstedet for å få kredittrapporter fra Transunion, Equifax og Experian. Andre kostnadsfrie ressurser som Credit Karma og Credit Sesame vil gi deg mulighet til å se dine kredittpoeng. Disse nettstedene og tilbyr også gratis kredittovervåkningstjenester som kan bidra til å varsle deg når noe uvanlig skjer med kreditt.
Et best practice økonomisk skritt er å alltid sjekke kreditt rapporten minst en gang i året og ta skritt for å beskytte din kreditt og din økonomiske identitet. Bare husk at en god kreditt score vil hjelpe deg med å kvalifisere til konkurransedyktige renter på fremtidige boliglån, og kan til og med hjelpe deg med å konsolidere eksisterende gjeld til en lavere rente. Sann økonomisk frihet vil oppstå når du har eliminert gjeld og ikke lenger trenger å stole på en kreditt score.
7. Fokuser på økonomiske prioriteringer i stedet for å la studentlån frustrasjon veilede dine beslutninger
Ifølge de siste estimatene er gjennomsnittlig studielånsgjeld for klassen 2016 $ 37.172. Studielånene ser ut til å være ekstremt overveldende når du først oppgraderer fra skolen. Det finnes imidlertid en rekke betalingsalternativer, og det er viktig å innse at studielån ikke er den eneste form for gjeld som skal fokuseres på. Andre viktige økonomiske prioriteringer som å betale ned høye forbrukersgjeld (f.eks. Kredittkort, personlige lån) betraktes ofte som en høyere prioritet. I tillegg er det viktig å etablere ditt økonomiske frihetsfond (aka "beredskapsfondet") før du får ekstra utbetalinger på studielånene dine.
8. Definer hva økonomisk uavhengighet betyr for deg
Jeg har hatt mulighet til å snakke med nyutdannede i min rolle som finanslærer. Mens mange av disse økonomiske workshops er fokusert på å spare og investere for pensjonering, bruker jeg ikke ordet "pensjon" for mye. Etter en 16 årig karriere som finansiell planlegger finner jeg personlig pensjonering som et svært vanskelig konsept å definere. Virkeligheten er at hver og en av oss burde ha vår egen unike definisjon av pensjonering. Men det er ekstremt vanskelig for nyutdannede å vurdere ideen om liv etter jobb siden de fleste grader bare lanserer nye karrierer.
I stedet for å fokusere på et langsiktig mål og prøver å forutsi hva fremtidens selv vil være, legger du vekt på å definere hvilken økonomisk frihet som ser ut til deg her og nå.
Hva ser du frem til å gjøre mest? Hvordan liker du å bruke tiden din i dag? Hva er noen fremtidige livsmål du vil oppnå?
Dessverre er ikke alle oss innat programmert til å planlegge for fremtiden, og det er lett å la YOLO- prinsippet veilede økonomiske beslutninger. Ikke la presentere bias spore dine gode intensjoner eller hindre deg i å gjøre noe plan for fremtiden.
9. Bruk skattekoden for å lovlig unngå skatt og øke besparelsene
Ikke alle har tid, energi eller lyst til å mestre IRS skattekoden. Men hvis du bruker nok tid til å forstå det grunnleggende, vil du være på farten til økonomisk frihet. Start med å bidra så mye som mulig til din 401 (k) eller pensjonsplan på jobb. I det minste bør du alltid dra full nytte av eventuelle tilsvarende bidrag fra arbeidsgiveren din. Deretter fokuserer du på å velge riktig aktivitetssted for pensjonsoppsparing. Avgjørelsen før skatt mot Roth 401 (k) baserer seg primært på om du trenger skattesviktet nå (før skatt) eller i fremtiden (Roth).
Hvis du ikke har en pensjonsplan tilgjengelig for deg gjennom en arbeidsgiver, har du muligheten til å bidra til en tradisjonell eller Roth IRA. Hvis du er i en høyt fradragsberettiget helseplan som er HSA- kvalifisert, kan du bidra så mye som mulig for å senke skattene dine i dag. Den gode nyheten med HSAs er at du vil kunne ta ut disse pengene skattefrie når som helst for helsetjenester utgifter, og de kan bidra til å supplere dine pensjonsbesparelser.
Fra et økonomisk planleggingssynspunkt er årene etter oppgradering en viktig tid for å begynne å legge grunnlaget for å oppnå reell økonomisk frihet så raskt som mulig. Dessverre, ikke alle skolene lærer disse viktige økonomiske leksjonene, og erfaring er ofte den beste måten å lære. Hvis du eller noen du bryr deg om er en nyutdannet, vær sikker på å feire dine prestasjoner og sett scenen så tidlig som mulig for en enda større oppgave - ekte økonomisk uavhengighet .