Hvordan gjeld til inntektsforholdene fungerer
Hvordan å beregne
For å beregne din nåværende gjeld til inntektsforhold, del opp alle dine månedlige gjeldsbetalinger med din brutto månedlige inntekt.
Du kan også "tilbake inn" til en beregning av hvor mye de månedlige gjeldsbetalingene dine "burde" være ved å multiplisere inntekten din med målskulden til inntektsforholdet.
Månedlig gjeld betalinger er de nødvendige minimumsbetalinger for alle dine lån, inkludert:
- Auto lån
- Kredittkort gjeld
- Studielån
- Boliglån
- Personlige lån
Din brutto månedlige inntekt er din månedlige lønn før skatt og andre fradrag tas ut.
Eksempel: Anta at du tjener $ 3000 per måned brutto. Din bil lån er $ 440 og studielånet ditt er $ 400. Hva er din nåværende gjeld til inntektsforhold?
Del summen av dine månedlige innbetalinger ($ 840) i bruttoinntektene dine. $ 840 delt på $ 3000 = .28. Konverter til prosentvis format , noe som resulterer i en 28% inntektsgrad.
Eksempel # 2: Anta at du tjener $ 3000 per måned brutto, og din utlåner vil at din gjeld til inntektsforhold skal være under 43%. Hva er det maksimale du bør bruke på gjeld?
Multipliser din bruttoinntekt med målgjelden til inntektsforholdet. $ 3000 ganger .43 = $ 1.290. Alle dine månedlige innbetalinger kombinert bør være mindre enn $ 1 290. Selvfølgelig er lavere lavere.
Hva er et godt forhold?
Ideen bak gjeld til inntektsforhold er rimelig. Långivere vil være sikker på at du kan dekke dine gjeldsbetalinger komfortabelt - spesielt før de godtar nye lån og øker gjeldsbelastningen.
De spesifikke tallene varierer fra utlåner til långiver, men mange långivere bruker 36% som maksimal gjeld til inntektsforhold. Når det er sagt, vil mange andre långivere gi deg opptil 55%.
Når du ser på betalinger, vurderer en "front end" -forhold bare boligutgifter, inkludert boliglånsbetaling, eiendomsskatt og villaeiers forsikring. Långivere foretrekker ofte å se dette forholdet på 28% til 31% eller lavere.
En "back end" -forhold til total gjeldsgrad ser på alle dine gjeldsrelaterte innbetalinger. Det forholdet vil inkludere auto lån, studielån og kredittkortbetalinger.
For at boliglånet ditt skal være et "kvalifisert boliglån", som er den mest forbruksvennlige typen lån, må ditt totale forhold være under 43%. Det er unntak fra denne regelen, men føderale forskrifter krever at långivere viser at du har muligheten til å tilbakebetale boliglån de godkjenner, og inntektsfordelingen din er en viktig del av evnen din.
Du er den ultimate dommeren av hva du har råd til. Du trenger ikke låne maksimum tilgjengelig for deg - det er ofte bedre å låne mindre. Ved å låne maksimalt kan du spenne budsjettet ditt, og det er vanskeligere å absorbere eventuelle overraskelser (for eksempel et tap av jobben, tidsplanendring eller uventet utgift). Å holde gjeldsbetalinger til et minimum gjør det også lettere for deg å sette penger mot andre mål som utdanningskostnader eller pensjon.
Forbedre dine forhold
Hvis din gjeld til inntektsforhold er for høy, må du ta dem ned for å bli godkjent for et lån. Det er flere måter å gjøre det på, men de er ikke alltid enkle.
Betal av gjeld: Å betale et lån vil redusere din gjeld til inntektsforhold fordi du har en mindre månedlig betaling inkludert i forholdene dine. På samme måte betaler du ned kredittkortgjeld, de nødvendige månedlige utbetalingene vil bli lavere.
Øk inntekt: Eventuelt ekstra arbeid du kan ta på før du låner, er nyttig. Men all inntekt trenger ikke å være din . Hvis du søker om et lån med ektefelle, partner eller foreldre, vil deres inntekter (og gjeld) også bli inkludert i beregningen. Selvfølgelig vil den personen også være ansvarlig for å betale lånet dersom noe skjer med deg. Å legge til en cosigner kan hjelpe deg med å bli godkjent , men din cosigner tar en risiko.
Forsinket lån: Hvis du vet at du skal søke om et viktig lån som et boliglån, unngå å ta på andre gjeld til lånet ditt er finansiert. Å kjøpe en bil like før du får et boliglån vil skade sjansene dine for å bli godkjent fordi den store bilbetalingen vil telle mot deg. Selvfølgelig blir det vanskeligere å få bilen etter at du får et boliglån, så du må prioritere.
Større forskuddsbetaling: En stor forskuddsbetaling bidrar til å holde månedlige innbetalinger lavere . Hvis du har penger tilgjengelig og har råd til å sette det mot kjøpet, kan du se hvordan det ville påvirke forholdene dine.
Långivere beregne din gjeld til inntektsforhold ved hjelp av inntekt som du rapporterer til dem. I mange tilfeller må du dokumentere inntektene dine, og de må være sikre på at du kan fortsette å tjene inntektene over lånets levetid.
Andre viktige faktorer
Din gjeld til inntektsforhold er ikke det eneste som långivere anser. Et annet viktig forhold er lånet til verdiforholdet (LTV). Dette ser på hvor mye du låner i forhold til verdien av varen du kjøper. Hvis du ikke kan sette noen penger ned, vil din LTV-forhold ikke se bra ut.
Kreditt er en annen viktig faktor. Långivere vil se at du har lånt (og enda viktigere, tilbakebetaling av gjeld ) i lang tid. Hvis de er sikre på at du vet hva du gjør med gjeld, er de mer sannsynlig å gi deg et lån. Din kreditt score brukes til å evaluere din låne historie.