15 år mot 30-årig boliglån
En 15-årig boliglån minimerer dine totale lånekostnader og lar deg eliminere gjeld raskt.
Men et 30-årig lån har lavere månedlige innbetalinger, slik at du kan spare for andre mål og betale uventede utgifter.
Kan ikke bestemme? Vi vil dekke fordelene og ulemper i detalj nedenfor. Men hvis den 15-årige betalingen er for skremmende, kan du få et 30-årig lån og betale ekstra hver måned . Bare beregne dine betalinger som om du har en 15-årig boliglån, og gjør det høyere betaling til en nødsituasjon forhindrer deg i å gjøre det. Denne strategien får deg ut av gjeld før, og du betaler mindre interesse enn du ville ha på et 30-årig boliglån. Men hvis du vil bruke det absolutte minimumet på interesse, forplikter deg til det 15-årige boliglånet slik at du får den laveste prisen mulig .
Månedlig betaling
Ved første øyekast er den mest merkbare forskjellen mellom 15-årige og 30-årige lån den nødvendige månedlige betalingen. 30-årige lån har lavere betaling, selv om det ikke nødvendigvis gjør dem bedre. Andre, mindre merkbare forskjeller er også signifikante.
Rimelig betaling: Avhengig av inntekt og størrelsen på din forskuddsbetaling , kan et 15-årig boliglån ikke være rimelig.
- Hvis du er bekymret for den månedlige kontantstrømmen, kan det være tiltalende å strekke ut betalingene dine over 30 år i stedet for 15.
- Långivere godkjenne din låneansøgning basert, delvis, på din evne til å tilbakebetale lånet. For å gjøre det, sammenligner de din månedlige inntekt til dine månedlige gjeldsbetalinger. Selv om du føler deg komfortabel med den 15-årige betalingen, kan din gjeldsinntekter diskvalifisere deg for disse lånene.
Andre mål: Hvis du sparer for andre mål, som pensjon, gjør et 30-årig boliglån lettere å finansiere disse målene. I stedet for å gjøre en heftig boliglånsbetaling hver måned, vil du ha mer ledige penger i budsjettet ditt for å legge til de langsiktige målene. Selvfølgelig, hvis du går med et 30-årig lån, og du bare bruker pengene på "ønsker" hver måned, kan du være bedre med et 15-årig lån.
Fleksibilitet: Et 30-årig lån hjelper deg med å holde valgene dine åpne og absorbere livets overraskelser. Hvis du endrer jobber (eller mister en jobb), vil du sette pris på den lavere månedlige betalingen.
Betalingsberegninger: For å se mekanikken bak månedlig boliglånsbetaling, lær grunnleggende betalingsberegninger og bruk gratis online kalkulatorer for å prøve forskjellige betalingsalternativer.
Hvor fort du betaler tilbake
Et 15-årig boliglån hjelper deg med å betale ned din lånebalanse raskt. Med hver månedlig betaling vil du gjøre en større gjeld i din gjeld enn du ville med et 30-årig lån. På et gitt tidspunkt, vil du skylde mindre penger, noe som gir flere fordeler:
- Du bygger egenkapital raskere , som du kan bruke til ditt neste hjem kjøp eller andre behov.
- Det er lettere å refinansiere med et lavere belåningsforhold .
- Hvis du trenger å selge hjemmet ditt, er du mindre sannsynlig å være under vann .
I tillegg, hvis du bor i ditt hjem, kan du slutte å foreta boliglån etter 15 år i stedet for å la dem ligge i 30 år.
Rentekostnader
Med et 15-årig boliglån betaler du mindre interesse enn du ville på et 30-årig boliglån. To faktorer fungerer til din fordel:
- Rentesats: 15-årige lån har vanligvis lavere renter enn 30-årige lån, alt annet er like. Så du betaler mindre interesse begynner i ditt første år.
- Livstidsrentekostnader: Jo lenger du låner, jo mer interesse betaler du . I tillegg, med den mindre månedlige betalingen på et 30-årig lån, forblir lånebalansen din (og beløpet du betaler på) høyere for lengre tid. For å se hvordan denne prosessen virker, se på et amortiseringstabell som viser månedlige innbetalinger, månedlige rentekostnader og din løpende lånebalanse.
Eksempel: 15-års vs 30-årig sammenligning
For å se hvordan alle faktorene ovenfor fungerer sammen, la oss gå gjennom et eksempel.
Anta at du låner $ 200 000 for å kjøpe et hjem, og du kan velge mellom et 15-årig og 30-årig boliglån.
- Anta et 30-års fastrentelån med en sats på 4,10 prosent.
- Anta et 15-års fastrentelån med en rente på 3,43 prosent.
Månedlig betaling: Det 30-årige lånet har en lavere månedlig betaling.
- 30-årig betaling: $ 966
- 15-årig betaling: $ 1.432
Gjeldsreduksjon: Du betaler ned saldoen raskere med et 15-årig lån.
- Resterende lånebalanse på 30-årig lån etter sju år: $ 172.513
- Resterende lånebalanse på det 15-årige lånet etter sju år: $ 119.674
Rentekostnader: Du betaler mindre interesse med et 15-årig lån.
- Med 30-års lånet betaler du 147,903 dollar i rentekostnader i løpet av lånets løpetid. Også, du må betale ut $ 200 000 lånebalansen.
- Med det 15-årige lånet betaler du bare $ 56 122 i totale rentekostnader.