Mottakeren av en livrente, IRA eller Dødsfordel
Mottakerne er vanligvis kun tilgjengelige for bestemte typer kontoer, for eksempel:
- Annuitetskontrakter
- Individuelle pensjonsregnskap (IRA) og andre pensjonskontoer
- Livsforsikringer
Hvorfor har en mottaker?
Hvorvidt du velger mottaker er en personlig beslutning. Utforsk alle alternativene med din økonomiske planlegger og en eiendomsplaneringsadvokat.
Klarhet: Ved å tildele en mottaker, gjør du det klart hvem som skal motta dine eiendeler i tilfelle dødsfallet ditt. Dette eliminerer eventuelle spørsmål eller tvister blant gjenværende familiemedlemmer og venner som kan hevde at den avdøde ville ha ønsket at noen andre skulle motta eiendelene.
Hastighet: Valg av mottaker gjør det også raskere for den valgte mottaker - det er ofte raskere og enklere å kreve eiendeler som utpekt mottaker. Det er ikke nødvendig å vente på probate prosesser (som kan ta måneder eller lengre og krever å vente på at andre eiendeler skal håndteres). I stedet kan en navngitt mottaker typisk kreve eiendeler så snart decedentens død er dokumentert, vanligvis ved å levere dokumenter som dødsattest og befestning av bosted.
Videre erstatter en mottakerbetegnelse (eller overstyrer) instruksjonene i en testamente - slik at viljen bare gjelder for eiendeler som ikke har en navngitt mottaker.
Typer av mottakerne
Det er to grunnleggende typer begunstigede:
- Primære mottakere
- Kontingentmottakere
Primære mottakere er kontoinnehaverens førstevalg for mottaker.
I tilfelle dødsfall, er den første personen som kan kreve eiendelene den primære mottaker. Merk at du i flere tilfeller kan ha flere primære støttemottakere. For eksempel kan du ha tre primære støttemottakere, som alle mottar 33,3% av eiendelene (forutsatt at de alle lever fortsatt på tidspunktet for din død).
Kontingentmottakere benyttes som backup. I tilfelle det ikke er noen levende primære mottakere, påhviler den betingede mottaker eiendelen. Et vanlig eksempel er dette:
En kontoinnehaver velger sin kone som den primære mottaker. Hun ville motta alle eiendeler ved hans død. Imidlertid blir mann og kone drept sammen (samtidig) i en bilulykke. Derfor er det ingen levende primær mottaker. Som et resultat vil eiendeler gå til en betinget mottaker (hvis noen).
Statlig lov dikterer hvordan eiendeler håndteres når det ikke er noen betinget mottaker, eller når ingen av de betingede mottakerne krever eiendelene.
Innenfor de to grunnleggende kategoriene er det andre valg som kan gjøres (igjen, snakk med en lokal advokat og finansiell planlegger før du tar noen avgjørelser). Du kan oppgi individuelle mottakere, eller du kan bruke andre metoder, inkludert:
- Oppgi en organisasjon eller enhet som mottaker
- Per stirpes betegnelse
- Per capita betegnelse
Spesielt når du vurderer barn, flere generasjoner eller muligheten til mottakere som forutser deg, er det viktig å forstå hvordan mottakerbetegnelser fungerer og hva alternativene dine er. Denne siden kommer ikke inn i disse detaljene nok til å veilede deg - men forhåpentligvis får du ideer om hva som må diskuteres med din økonomiske planlegger.
Aldri anta at du vet hvordan dine eiendeler vil bli distribuert. Ulike finansinstitusjoner bruker ulike tilnærminger, og de kan standardisere seg med et visst alternativ, selv om du ikke ber om det alternativet på en mottakerbetegnelse.
Hvis du skal legge penger til mindreårige, er det enda viktigere å snakke med en advokat for eiendomsplanlegging. Mindreårige (ofte personer under 18 år) har ikke lov til å eie visse kontoer alene .
Det er imidlertid måter å sikre at pengene går til en mindreårig eller blir brukt til deres fordel - selv om en voksen håndterer pengene.
Gjennomgå regelmessig
Å sette opp mottakerne er ikke engangsting. Sørg for å vurdere mottakerens betegnelser noen få år - og spesielt etter livshendelser som ekteskap, skilsmisse, fødsler og dødsfall. Ting kan ha endret seg for deg eller dine støttemottakere, og det kan være fornuftig å gjøre endringer.
Noen typer kontoer lar deg ikke endre mottaker, men mange gjør det.