For folk under 18 år er det vanskelig å åpne en bankkonto. Problemet er at du må signere en kontrakt for å åpne en konto, og kontrakter signert av mindreårige er kompliserte.
I mange tilfeller vil den mindreårige være i en bedre posisjon enn banken (hvis det var tvist). Som et resultat, banker ikke kommer til å åpne kontoer for noen under 18 med mindre det er også en voksen på kontoen.
Erfaring og uavhengighet: Småbarn trenger ikke å eksistere helt utenfor banksystemet. Det er flere måter å åpne en konto for noen under 18 år, og barn kan til og med aktivt bruke bankkontoer. Å bli komfortabel med penger er en viktig ferdighet som kan lønne seg gjennom livet, og det gir uavhengighet til ansvarlige barn.
Lagre for fremtiden: Hvis foreldre ønsker å åpne og administrere kontoer for å sørge for fremtidige utgifter, er det enkelt å gjøre det. Du kan til og med åpne kontoer for en nyfødt.
Nærmere informasjon om disse kontoene varierer fra stat til stat og fra bank til bank (spør kundeserviceavdelingen din for spesifikasjoner), men de vanligste løsningene er forklart nedenfor.
Fellesregnskap
Hvis målet er at de mindreårige bruker kontoen (gjør innskudd, uttak og kjøp med et debetkort , for eksempel), vil en felles konto gjøre trikset. Bare åpne en konto med minst én voksen som kontoinnehaver. Den kontoen kan være en vanlig vanilje-felleskonto, eller en konto beregnet for under 18-tallet.
De fleste kontoer markedsført som "bankkontoer for barn" kommer i form av fellesregnskap, selv om de går etter forskjellige navn:
- Teen Checking Kontoer
- Ungdoms sparekontoer
- Looney Toons-kontoer
- Savings Club
- Studentkontroll
I noen tilfeller må voksen være et familiemedlem eller en foresatte, men noen banker tillater at noen er fellesaksjonæren (f.eks. Capital One 360 ).
Felles konto risiko: Med en standard felles konto har hver kontoinnehaver 100% tilgang til fondene, slik at enten den voksne eller barnet kan tømme kontoen og hente opp kontingent avgifter (med mindre banken begrenser hva barnet kan gjøre). Vær oppmerksom på dette før du setter barnet ditt løs med en stor tilgjengelig saldo. Hvis du er mindreårig, er det viktig å bare dele en konto med en voksen du virkelig kan stole på - du vil ikke at dine fortjente penger skal forsvinne.
Hold deg informert (eller i kontroll): For bedre eller verre kan disse kontoene ha funksjoner som holder voksne informert om aktivitet i kontoen. Foreldre kan sette opp tekst- eller e-postvarsler , og de kan til og med kunne sette utgiftsbegrensninger på debetkort dersom overspenning er en bekymring.
Alder 18? Husk å spørre banken din hva som skjer når barnet når 18 år. Hvis det var restriksjoner på hva den mindreårige kunne gjøre (hvis de ikke kunne gjøre uttak, for eksempel), kan ting endres - og det vil du vite at på forhånd.
På samme måte vil eventuelle gebyravvik sannsynligvis forsvinne (men du kan få dem utvidet hvis voksen blir student). Hvis mindreårige trenger sin egen konto, kan du prøve å fjerne den "gamle voksen" fra kontoen eller åpne en ny konto når mindreåringen blir 18.
Beholdningskontoer
Beholdningskontoer er et annet alternativ. Også kjent som UGMA eller UTMA-kontoer , er disse kontoene nyttige når mindreårige ikke vil være involvert i pengehåndtering . De er ikke for barn å bruke , men de brukes til fordel for barn.
For barnets fordel: Midlene på en varetekning tilhører barnet lovlig, og eventuelle innskudd på kontoen er en uigenkallelig gave. En voksen må ta avgjørelser (om ikke å kjøpe en CD) og håndtere logistikken (foreta innskudd og uttak), men pengene kan bare brukes til barnets fordel.
Med andre ord kan voksen ikke kjøpe seg luksusvarer, fordi det ville være å stjele fra barnet. Å betale for minorens utdannelse eller kjøpe henne en bil, derimot, er sannsynligvis akseptable utgifter.
Alder 18? Hva skjer når mindreårige når flertallet (18 i de fleste stater, men det er noen få unntak)? Eventuelle penger på en depotkonto er "mindreårige". Når hun er voksen, kan hun gjøre alt hun vil med det - alt fra å investere i utdanning for å kaste ut og blåse den over helgen.
Hvor å åpne en konto
Nesten noen bank- eller kredittunion vil tilby kontoene beskrevet ovenfor, så du trenger bare å handle for de funksjonene som er viktigst for deg. Se etter lave (eller ingen) avgifter , en konkurransedyktig rente, og en institusjon som er lett å jobbe med. Hvis du ikke finner noe lokalt, er nettbanker et godt alternativ .
Utdannelseskontoer
I tillegg til bankkontoer er det flere kontoer tilgjengelig spesielt for utdanningskostnader. Disse kontoene kan ha skattefordeler (ta kontakt med skatteadministratoren før du tar noen avgjørelser), slik at de kan lette byrden av å betale for skolen.
529 Planer: Collegebesparelsesplaner tillater deg å bidra til en konto og, forutsatt at du følger alle relevante skattelover, bruker du penger skattefritt på høyere utdanningskostnader. "Høyere utdanning" kan omfatte handelsskoler, utenlandske institusjoner, rom og brett og andre kostnader for høyskole eller høyere utdanning. Du kan gjøre betydelige bidrag til disse kontoene , så de er en kraftig måte å redde for fremtiden.
Coverdell utdannings sparekontoer (ESA): For andre utdanningskostnader, for eksempel grunnskoleopplæring, kan en ESA hjelpe deg med å bygge opp midler du trenger. Disse kontoene kan også brukes til høyskole. Men ikke alle er kvalifisert til å bidra til en ESA, og det maksimale årlige bidraget er ganske lavt - så du må begynne tidlig.
Forhåndsbetalte kort?
Hvis det primære målet er rett og slett for en tenåring å betale med plast, er forhåndsbetalte kort et annet alternativ . Forhåndsbetalte kort er imidlertid notorisk dyrt, og de tilbyr ikke mye at en sjekkkonto ikke kan tilby. Bankkontoer for tenåringer og barn kommer vanligvis med lavere avgifter (eller gebyravvik som er enklere å kvalifisere for), så sjansene for å få en bedre avtale med et forhåndsbetalt kort er slanke.
Viktig skatt og juridiske problemer
Enten du bruker en felles konto eller en depotkonto, er det viktig å vurdere skatt og juridiske konsekvenser. Snakk med en lokal skatterådgiver for å finne ut hva du kan forvente med hver type konto; Det kan hende du må håndtere gaveskatt, eiendomsproblemer, "kiddie" -skatter og andre komplikasjoner. I tillegg kan en lokal advokat hjelpe deg med å forstå eventuelle juridiske fallgruver. Spesielt når store pengesummer er involvert, er tiden din godt brukt når du snakker med en profesjonell rådgiver. Du kan til og med finne ut at en tillit (og tilhørende kontoer) vil fungere bedre.
Studentstøtte: Utover skatt og juridiske problemer kan bruk av disse regnskapene også påvirke barnets evne til å kvalifisere til studiestøtte. Hvis du er bekymret for utdanningskostnader, snakk med en ekspert på utdanningsfinansiering.