Betaler en balanse over tid
Med lån, inkludert boliglån og auto lån, mens hver månedlig betaling forblir den samme, består betalingen av deler som endres over tid. En del av hver betaling går mot:
- Rentekostnadene (hva långiveren din får betalt for lånet ).
- Redusere lånebalansen din (også kjent som å betale av lånets hovedstol).
I begynnelsen av lånet er rentekostnadene høyest. Spesielt med langsiktige lån er flertallet av hver periodisk betaling en rentekostnad, og du betaler bare en liten del av balansen. Med andre ord, gjør du ikke mye fremgang på gjeldets hovedbetaling i løpet av de tidlige årene.
Etter hvert som tiden går, går mer og mer av hver betaling mot hovedstolen, og du betaler forholdsvis mindre interesse hver måned.
Amortiserte lån er utformet for å fullstendig utbetale lånebalansen over en viss tid . Din siste lånebetaling vil betale det endelige beløpet som er igjen på gjelden din.
For eksempel, etter nøyaktig 30 år (eller 360 månedlige utbetalinger) betaler du et 30-årig boliglån.
De månedlige lånene dine endres ikke. matematikken utarbeider bare forholdet mellom gjeld og hovedstoler i måneden til den totale gjelden er eliminert.
Amortisering i aksjon
Noen ganger er det nyttig å se tallene i stedet for å lese om prosessen.
Bla til bunnen av denne siden for å se et eksempel på et automatisk lån som blir amortisert. Tabellen nedenfor er kjent som en amortiseringstabell (eller amortiseringsplan), og disse tabellene hjelper deg å forstå hvordan hver betaling påvirker lånet, hvor mye du betaler i renter og hvor mye du skylder på lånet til enhver tid.
Eksempel på amortiseringstabell
Tabellen nedenfor viser avskrivningsplanen for begynnelsen og slutten av et automatisk lån. Dette er en $ 20.000 femårig låneavgift på 5% rente (med månedlige innbetalinger).
For å se hele timeplanen eller opprette ditt eget bord, bruk en låneregningskalkulator.
| Måned | Balanse (Start) | innbetaling | Rektor | Renter | Balanse (slutt) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377,42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377,42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1 494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1,122,90 |
| 58 | $ 1,122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Å se på amortisering er ekstremt nyttig hvis du vil forstå hvordan låner fungerer.
Den sanne kostnaden ved å låne: Med et detaljert bilde av lånets komponenter kan du tydelig se hvor mye du virkelig betaler i renter, i stedet for å fokusere på en månedlig betaling.
Forbrukerne tar ofte beslutninger basert på en "rimelig" månedlig betaling, men rentekostnader er en bedre måte å måle den reelle prisen på hva du kjøper. Noen ganger betyr en lavere månedlig betaling faktisk at du betaler mer av interesse, hvis du for eksempel strekker ut tilbakebetalingstiden.
Beslutningsprosesser: Du kan også bestemme hvilket lån du skal velge når långivere tilbyr forskjellige vilkår (hvor mye kan du spare med lavere rente?). Du kan til og med regne ut hvor mye du vil spare ved å betale av gjeld tidlig - du kommer til å hoppe over alle de resterende renten på de fleste lån.
For å visualisere amortisering, vis et diagram med lånebalansen som den vertikale X-aksen og tiden som den horisontale Y-aksen, med en linje ned og til høyre. Med kortsiktige lån er linjen mer eller mindre rett. Med langsiktige lån blir linjen brattere ettersom tiden går videre.
Slik avskrives lån: Beregninger
Det finnes flere måter å få amortiseringstabeller på (for eksempel den over) for lånene dine:
- Bygg ditt eget bord for hånd.
- Bruk en online kalkulator, som vil lage bordet for deg.
- Bruk regneark til å lage amortiseringsplaner og hjelpe deg med å analysere lån.
Online kalkulatorer og regneark er ofte enkleste å jobbe med, og du kan ofte kopiere og lime inn produksjonen av en online kalkulator i et regneark hvis du foretrekker å ikke bygge hele modellen fra bunnen av.
Den månedlige betalingen: Med et amortiseringslån, finne ut betalingen er bare matte . Betalingen er basert på beløpet på lånet, renten , og hvor mange år lånet varer. Disse tre ingrediensene jobber sammen for å påvirke hvor mye du betaler hver måned og hvor mye totalinteresse du skal betale.
Senking av renten kan redusere betalingen, og det hjelper deg med å spare penger. Å strekke ut lånet over en lengre periode vil også senke betalingen, men du vil ende opp med å betale mer i renter over lånets løpetid.
For å amortisere et lån, bruk tabellen ovenfor som et eksempel, og fullfør følgende trinn:
- Legg merke til startlånsbalansen: $ 20.000
- Finn ut betalingen (beregning vist på denne siden ): $ 377.42
- Beregn rentebelastningen for hver periode, vanligvis månedlig ( beregning vist ): $ 83,33 i den første måneden
- Trekk rentebelastningen fra betalingen din; Resten er beløpet av hovedstol du betaler den måneden: $ 294,09 i den første måneden
- Redusere lånebalansen med mengden av rektor du har betalt. Du skylder $ 19,705.91 etter din første betaling
- Start over med den følgende måneden: $ 19 705,91 er lånebalansen i den andre måneden
Typer av amortiserende lån
Det finnes mange typer lån tilgjengelig, og de fungerer ikke alle på samme måte. Eventuelt avdragslån er amortisert og du betaler saldoen ned til null over tid med nivåbetalinger.
- Auto lån er ofte fem år (eller kortere) amortiserte lån som du betaler ned med en fast månedlig betaling. Faktisk, noen mennesker, inkludert kjøpere og bilforhandlere, tenker på å kjøpe en bil når det gjelder den månedlige betalingen alene. Lengre lån er tilgjengelige, men du risikerer å være opp ned på lånet ditt , noe som betyr at lånet ditt overskrider bilens videresalgsverdi dersom du strekker ut ting for lenge for å få en lavere betaling. Plus, du vil bruke mer på interesse.
- Boliglån er tradisjonelt 15-årig eller 30-årig fast rente boliglån . De fleste holder ikke lån i så lang tid - de selger hjemmet eller refinansierer lånet på et tidspunkt - men disse lånene fungerer som om du skulle beholde dem for hele siktet.
- Personlige lån som du får fra en bank, kredittforening eller online utlåner, blir vanligvis amortisert lån også. De har ofte treårige vilkår, faste renter og faste månedlige utbetalinger. Disse lånene brukes ofte til små prosjekter eller gjeldskonsolidering .
Lån som ikke blir amortisert
- Kredittkort er ikke amortiserende lån. Du kan låne gjentatte ganger på samme kort, og du får velge hvor mye du vil betale tilbake hver måned (så lenge du møter minimumsbetalingen - men mer er bedre ). Disse typer lån er også kjent som revolverende gjeld .
- Renter bare lån avskrives heller ikke, i hvert fall ikke i begynnelsen . I løpet av den "interesserte perioden" betaler du bare hovedstolen dersom du foretar tilleggsbetalinger utover rentekostnaden.
- Ballonglån krever at du foretar en stor hovedstol på slutten av lånets liv . I løpet av de første årene av lånet får du små betalinger, men hele lånet kommer til slutt. I de fleste tilfeller vil du sannsynligvis refinansiere ballongbetalingen, med mindre du har en stor sum penger på hånden.