Du må kanskje velge mellom bil og hus Har du noen gang trodd at du kanskje må velge mellom din nye eller nesten nye bil og eie ditt eget hjem? Mange unge mennesker finner ut den vanskelige måten at det ofte er den ene eller den andre. Bil mot hus.
La meg vise deg hvordan bilen din kan holde deg fra å kvalifisere for et boliglån. Eksemplene som brukes vil være basert på forutsetningene som finnes nederst på denne siden.
Jeg vil kaste mange tall rundt, men bære med meg. Konseptet er faktisk ganske enkelt, og forståelse av det kan gjøre forskjellen mellom å kvalifisere for et boliglån, eller ikke. På slutten av eksemplet som vises her, vil du se hvorfor så mange mennesker ender opp med å måtte velge mellom deres nye ish biler og eie sitt eget hjem, og hvordan du kan unngå å være en av dem.
Hvordan långivere bestemme hvor mye boliglån du kvalifiserer for
Långivere bruker to enkle forhold for å bestemme hvor mye penger du kan låne for å kjøpe et hjem. Slik beregner du dem raskt.
Forhold nr. 1: Samlede månedlige boligkostnader i forhold til total månedlig inntekt
Trinn 1: Skriv ned din totale bruttolønn per måned, før fradrag for skatter, forsikringer etc.
Trinn 2: Multipliser nummeret i trinn 1 ganger .28 (28%). Dette er beløpet de fleste långivere vil bruke som retningslinje for hva din totale boligkostnader (hovedstol, renter, eiendomsskatt og huseiereforsikring , eller PITI) burde være.
Enkelte långivere kan bruke en mye høyere prosentandel (opptil 35%, men de fleste kan ikke realistisk betale så mye mot boliger, og Ratio # 2 gjør dette ofte til et høydepunkt).
Eksempel på forhold # 1:
Den samlede inntekten for deg og din ektefelle er $ 70 000, eller $ 5 833 per måned. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Din totale PITI bør ikke overstige dette beløpet.
Forhold nr. 2: Gjeld til inntekt
Trinn 1: Skriv ned alle dine månedlige gjeldsbetalinger som strekker seg over mer enn 11 måneder inn i fremtiden, for eksempel billån, møbler eller andre avdragslån , kredittkortbetalinger, studielån etc.
Trinn 2: Multipliser nummeret i trinn 1 ganger .35 (35%). Din totale månedlige gjeld, inkludert hva du forventer å betale i PITI, bør ikke overstige dette nummeret.
Eksempel på forhold # 2:
Du og din ektefelle har kredittkortbetalinger på $ 200 per måned, bilbetalinger på $ 436 og $ 508 (se forutsetninger), studentlånsbetalinger på $ 100 og $ 75, betalinger på $ 100 per måned for møbler du har kjøpt på en revolverende kredittkonto , og vil betale deg over en toårsperiode, for en total månedlig gjeldsbetaling på $ 1 419.
Multipliser din månedlige månedlige inntekt på $ 5,833 per måned ganger .35 (35%). Din totale månedlige gjeld, inkludert PITI, bør ikke overstige $ 2.041. Trekk dine månedlige gjeldsbetalinger på $ 1 419 fra $ 2.041. Dette etterlater deg $ 622 i måneden for PITI. Trekk din estimerte skatt og forsikring (se forutsetninger) og du er igjen med $ 386 per måned mot rektor og renter på et boliglån.
Hvordan din bilbetaling kan holde deg fra kvalifisering for et boliglån
Under illustrasjonen ovenfor vil du kvalifisere for et hus som koster $ 61 000 (ved 6,5% rente).
Ser du problemet? Det er svært få steder igjen i USA hvor du kan kjøpe et hus for $ 61 000. Hva holder deg fra å kvalifisere for et rimelig boliglånsbeløp? Din bilbetalinger! Uten dem vil du kvalifisere for boliglånsbetaling (PITI) på $ 1,565 per måned ($ 2.040 totalt tillatte månedlige gjeldsbetalinger minus din faktiske månedlige gjeldsbetalinger, ikke inkludert bilbetaling på $ 475). $ 1,565 minus eiendomsskatt, huseiere forsikring og privat boliglån forsikring, forlater $ 1 074 per måned mot hovedstol og renter. Uten bilbetaling vil du kvalifisere for et hus som koster rundt 169 000 dollar.
Hvordan du kan unngå problemet med å velge mellom nye biler og eie et hjem
Nå må du selvsagt ha transport, så poenget her er ikke å gå uten biler, men å vurdere effekten av å kjøpe nye biler på din evne til å kjøpe et hus, slik at du kan planlegge fremover ved å gjøre kloge bilkjøpsbeslutninger.
De fleste biler avtar i verdi veldig raskt, så å kjøpe en en eller to år gammel bruktbil kan spare deg mellom $ 5000 og $ 15 000 (forutsatt at bilen koster $ 25 000 nytt). Dette vil forbedre forholdet mellom inntekt og inntekt betydelig og gi deg muligheten til å kvalifisere for et større boliglån, samtidig som du tillater deg å eie fine, nesten nye biler.
Kjøper de samme modellene og modellbilene som brukes i illustrasjonene ovenfor, men å kjøpe toårige biler i stedet for nye, gir deg bilbetalinger på $ 183 og $ 350 per måned i stedet for $ 436 og $ 508, for en besparelse på $ 411 per måned (ikke for å nevne hva du vil spare på bilforsikring). Du vil kvalifisere for $ 65 000 mer hus, for totalt $ 128 000. Du er mye mer sannsynlig å finne hus for $ 128 000 enn $ 61 000!
Bunnlinjen
Bunnlinjen er dette: det er hyggelig (og fristende) å ha nye biler, men når du vurderer avgangene mellom nye og nesten nye og virkningen det har på din evne til å kjøpe et hjem eller møte andre økonomiske mål, er Det er verdt det?
Forutsetninger brukt i denne artikkelen Forutsetninger brukt i denne artikkelen for illustrasjonsformål:
En ektefelle har kjøpt en 2003 Toyota Tundra Truck med 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) til en basispris på $ 26,775, pluss en Premium 3-i-1 Combo Radio w / CD-veksler for $ 490, og en off- Veipakke for $ 1,005, for en totalpris på nytt på $ 28,270. Den andre ektefellen har kjøpt en 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) med en basepris på $ 23,149, pluss en sportspakke (power sunroof og bakspoiler) for $ 1,249, for totalt $ 24,398.
Disse bilprisene er nær den gjennomsnittlige bilprisen som ble betalt i 2002.
Du har utmerket og betydelig kreditt, og kvalifiserer for en lav rente på 4,5% (din kreditt score påvirker renten din). Bil lån er i fem år og antar at du betalte $ 1000 ned på hver bil, noe som resulterte i utbetalinger på $ 436 for Nissan Altima og $ 508 for Toyota Tundra.
Hvis du kjøper en toårig Nissan Altima i stedet for en ny, vil gjennomsnittsprisen være rundt $ 10.400 i stedet for $ 24.398, og din månedlige betaling vil være rundt $ 183 på 6,3% rente og $ 1000 ned (prisene på brukte biler er generelt noe høyere enn priser på nye biler).
Hvis din ektefelle kjøper en toårig Toyota Tundra-lastebil i stedet for en ny, for $ 19000 i stedet for $ 28.270 (Toyotas avskrives ikke så raskt som amerikanske biler), vil din månedlige betaling være rundt $ 350 på 6,3% rente og $ 1000 ned .
Din eiendomsskatt er $ 2000 per år, eller $ 166 per måned, og huseiers forsikring er $ 300 eller $ 25 per måned.
Du kan ikke foreta en forskuddsbetaling som tilsvarer 20% av verdien av huset du kjøper, så du må også betale privat boligforsikring , beregnet til 45 dollar per måned.