Jeg sparer penger på renter - men jeg ønsket en lavere betaling
Å betale ned din gjeld tidlig er ofte en god idé . Det kan imidlertid ikke fungere, akkurat som du forventer hvis du legger denne betalingen mot boliglånet ditt i en enkelt sum. Før du sender penger, bli kjent med hvordan ekstra utbetalinger påvirker følgende:
- Din totale rentekostnad
- Tiden det tar å tilbakebetale lånet ditt
- Din månedlige betaling
Rentekostnader
Å gjøre en stor tidlig betaling på ditt boliglån vil redusere mengden av interesse du betaler på lånet ditt. Du har en mindre lånebalanse, og renter belastes din lånebalanse, så du betaler mindre. Over mange år vil dette medføre betydelige besparelser - spesielt hvis du er i de første årene av et langsiktig lån som et 30-årig boliglån. Med amortiserende lån (eller lån du betaler ned over tid med faste betalinger ), går det meste av hver månedlig betaling mot rentekostnader. Gradvis går mer og mer mot hovedstolsbetaling.
For å finne ut nøyaktig hvor mye du vil spare, må du kanskje gjøre litt matte. Men matematikken er ikke forferdelig (en datamaskin vil gjøre alt tungt løft), og det er nyttig å virkelig forstå hvordan lånet ditt fungerer og hvordan du kan spare penger. Hvis du modellerer lånet ditt på et regneark , vil du se hvordan lånet fungerer: din månedlige betaling, månedlige rentekostnader og din krympende lånebalanse.
Bare reduser lånebalansen på et tidspunkt i regnearket som tilsvarer hvor du er i dag.
Hvis du for eksempel skylder $ 100 000 og du tenker på å betale $ 20 000, så reduser du lånebalansen til $ 80 000 - regnearket skal automatisk beregne resten av lånet for deg, og du bør se reduserte rentekostnader.
Tid til å betale tilbake
De fleste boliglån er 15 år eller 30 år med fast rente boliglån . I løpet av den perioden vil du sakte betale ned lånebalansen din. Du kan imidlertid alltid fremskynde ting så lenge det ikke er noen forskuddsbetaling .
Hvis du foretar en engangsbeløp og ikke omarbeider lånet (se nedenfor), betaler du lånet raskere og sparer penger på renter. Disse månedlige utbetalingene vil ganske enkelt ende før - slik at du kan sette disse midlene til andre mål. Igjen, ved hjelp av beregningene knyttet til ovenfor, kan du kjøre tallene, og du vil se at lånet bare slutter tidlig.
Den månedlige betalingen
Hvis hovedmålet ditt med å gjøre en engangsbeløp, er å senke den månedlige betalingen, kan du være heldig. Men kredittforetakene justerer ikke nødvendigvis betalingen din når du betaler ekstra - noen ganger må du be om en omregning og betale et gebyr. Denne prosessen er kjent som omarbeide et boliglån .
Noen mennesker er skuffet etter at de sender store utbetalinger til boliglånet, bare for å finne ut at den nødvendige månedlige betalingen ikke har endret seg. Husk å spørre utlåner hva som kreves for å justere den månedlige betalingen.
Hvis du har et rentebeløpbart boliglån , er oddsene bedre at den månedlige betalingen din automatisk blir redusert.
Tross alt er betalingen din basert utelukkende på lånebeløpet (som aldri endres med mindre du betaler ekstra). Imidlertid tilpasser ikke bare rentebeløp lånene seg umiddelbart - så ring og spør hvordan ting fungerer hvis det er viktig for deg.