En tradisjonell IRA kan være et nyttig pensjonsredskap
Pre-Tax Advantage
Den primære fordelen med en tradisjonell IRA er at i de fleste tilfeller er bidragene gjort før skatt. Dette betyr at når du legger inn penger i IRA, kan du trekke det beløpet fra din skattepliktig inntekt. Dette resulterer i å betale mindre inntektsskatt for året. For 2018 er det maksimale bidraget til en tradisjonell IRA $ 5.500 og $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre.
I tillegg til å motta et verdifullt skattemessig fradrag oppe, blir pengene i kontoen utsatt for skatt. Eventuelle renter eller gevinster fra investeringene blir ikke beskattet når gevinsten realiseres. I stedet blir de utsatt til penger trekkes tilbake fra IRA i pensjon. På dette stadiet blir det beskattet til din ordinære skattesats. Hvis du forventer å være i en lavere skattekonsoll når du går på pensjon, betyr det at du skylder mindre skatt på kvalifiserte IRA-uttak .
Hvem kan bidra til en tradisjonell IRA?
Alle med arbeidsinntekt er kvalifisert til å åpne en tradisjonell IRA, men det er noen begrensninger på hvem som kan trekke bidragene.
Det er inntektsrammer som brukes til å avgjøre hvor mye av bidragene som er fradragsberettigede, om noen i det hele tatt.
Hvis du for øyeblikket er dekket av en pensjonsordning på jobb i 2018, kan du trekke fra ditt fulle, tradisjonelle IRA-bidrag dersom:
- Du er singel og din endrede justerte bruttoinntekt er $ 63 000 eller mindre
- Du er gift og sender inn en felles avkastning med en MAGI på $ 101 000 eller mindre
- Du er gift innlevering separat, med en MAGI på mindre enn $ 10.000
Når du når disse grensene, begynner fradraget å fase ut, og reduserer mengden bidrag du kan trekke fra. Hvis du ikke er dekket av en pensjonsplan på jobben, og du er enkel, kan du trekke hele ditt bidrag, uavhengig av inntektene dine. Hvis du ikke er dekket av en plan på jobben, men din ektefelle er, er hele fradraget kun tilgjengelig hvis din kombinerte MAGI er $ 189 000 eller mindre.
Tar nødvendige minimumsfordeler fra en tradisjonell IRA
En av de potensielle ulempene ved en tradisjonell IRA er tvangsfordelingen som må begynne ved alderen 70 ½. I denne alderen må du begynne å ta minimumsfordelinger, basert på forventet levetid. Selv om du ikke trenger pengene, hvis du ikke tar minst ønsket minimumsfordeling (RMD) hvert år, vil du møte 50 prosent straff på RMD-beløpet.
På baksiden er tilbaketrekk som er foretatt før du snu alder 59 ½, gjenstand for en 10 prosent tidlig tilbaketrekkingspenge. Det er noen unntak for å unngå straffen. For eksempel betaler du ikke straffen når du trekker ut $ 10.000 av tradisjonelle IRA-midler for å kjøpe et første hjem.
Du vil imidlertid fortsatt skylde vanlig inntektsskatt på tilbaketrekningen.
Er en tradisjonell IRA rett for deg?
Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr pensjonsplan , eller du er på utkikk etter en måte å spare enda mer for pensjonering etter å ha maksimert 401 (k) , så kan en tradisjonell IRA være et godt alternativ for å spare penger før skatt pensjonering. Husk at avhengig av om du er gift eller om din ektefelle er dekket av en pensjonsplan på jobben, kan du imidlertid være underlagt inntektsbegrensninger.
En Roth IRA er også noe å vurdere. Med en Roth får du ikke fradrag for bidrag, men du kan gjøre kvalifiserte uttak i pensjon 100 prosent skattefri. Det kan være et stort pluss hvis du forventer å være i en høyere skattekonsoll når du går på pensjon. Og du trenger ikke å ta nødvendige minimumsfordeler fra en Roth IRA i alderen 70 1/2.
Det gjør at pengene dine kan fortsette å vokse til du faktisk trenger å bruke den.
Å veie fordelene med både tradisjonelle og Roth IRAer kan hjelpe deg med å bestemme hvilken som gir mest mening som en del av pensjonsplanen din.