Selv om du bare kunne fortsette å betale boliglånet ditt mens du venter på at markedet skal forbedre, kan du også ha mulighet til å refinansiere og forbedre boliglånssituasjonen.
Et alternativ, det statsstøttede Home Affordable Refinance Programme (HARP), er utvidet til 31. desember 2018.
Negative Equity Mortgage: Hva er mine alternativer?
Mange huseiere med negativ egenkapital vil gjerne refinansiere, men deres hjem, sammen med tilsynelatende alle andres, er verdt mindre enn det pleide å være. Kanskje du har nærmet noen banker til å refinansiere ditt hjem, men de har sagt at ditt lån til verdi (LTV) er for høyt. Med andre ord, boliglånet ditt er for stort en prosentandel av ditt hjems nåværende verdsettede verdi, eller faktisk overstiger det. Heldigvis har du fortsatt noen få muligheter.
Det er mulig å refinansiere et negativt eller "undervanns" boliglån, men det er ikke nødvendigvis enkelt. Du har to valg:
- Prøv å refinansiere ved hjelp av en av regjeringens huseierhjelpeprogrammer.
- Ta med penger til å lukke, noe som ikke er mulig for de fleste huseiere.
Som følge av boligkrisen har regjeringen opprettet flere programmer for villaeiere som står overfor vanskelige tider.
Disse programmene lar deg refinansiere selv om du har negativ egenkapital eller et svært høyt LTV-forhold. I de fleste tilfeller må du være gjeldende på boliglånet ditt. Hvis du begynner å savne betalinger, kan det diskvalifisere deg fra noen av låneprogrammene.
Refinansieringsprogrammer
Hvilket refinansieringsprogram bør du bruke? Det avhenger av hvordan du har boliglån, eller mer spesifikt, det avhenger av hvem som eier ditt lån.
Låntakere kan finne ut at lånet deres er med Fannie Mae eller Freddie Mac. Dette er mulig selv om du aldri har hørt om disse organisasjonene, så HARP- programmet er det eneste alternativet for refinansiering av disse lånene.
Hvis ditt boliglån ikke støttes av Fannie Mae eller Freddie Mac, kan du undersøke de ulike andre refinansieringsprogrammene som er tilgjengelige for lav eller ikke-egenkapitalfinansiering, for eksempel FHA Streamlined eller VA Streamlined-refinansieringsprogrammer. I mange tilfeller har disse programmene ingen LTV krav og krever ikke en ny vurdering, så lånet er basert på hjemmet ditt tidligere verdi, noe som kan gjøre hele forskjellen.
Et annet alternativ: Betaling av boliglånet
Det er en annen måte å refinansiere med negativ egenkapital, og det er å betale kontant for å få låneverdien din nede, nærmere hjemmeverdiens nåværende verdi. Du vil redusere beløpet du skylder ved å enten foreta en stor betaling på lånet ditt eller ved å betale kontanter ved å stenge når du refinansierer.
Egenskapens høye LTV-forhold er sannsynlig hva som hindret deg i å få refinansiering fra en tradisjonell utlåner. Hvis du har et negativt egenkapitallån, låner du mer enn hjemme er verdt, og de fleste långivere vil ikke ta den slags risikoen.
Hvis du har standard på lånet, vil utlåner ikke kunne få fullt tilbakebetalt, selv om de selger ditt hjem.
Som et resultat, tilbyr mange långivere bare å refinansiere hvis du betaler ned lånebalansen for å skape et mer velsmakende forhold mellom lån og verdier, eller vent til hjemmet ditt kommer til å gå tilbake, og forbedre forholdet mellom utlån og verdier.
Dessverre krever denne tilnærmingen at du har tilgang til et engangsbeløp på kontanter. Hvis du ikke er i stand til å skrive en stor sjekk, kan regjeringsfinansieringsprogrammer være ditt eneste alternativ. HARP-programmet oppfordrer huseiere til å søke på nytt, selv om de har blitt slått ned før, så det er verdt å ta det ekstra trinnet.
Hvis du har utmattet alle låneopsjoner og fortsatt ikke kan refinansiere, kan du fortsatt forbedre situasjonen din. Spør din utlåner om du kan gjøre en lånemodifisering , eller hvis de har andre forslag til deg.
De fleste långivere vil helst jobbe med låntakere for å få regelmessige betalinger tilbake på skjema enn å ha lånerens standard eller forlate sine utbetalinger.
Spørre om å endre vilkårene for lånet ditt for å se om utlåner har andre løsninger som hjelper deg å holde deg oppdatert på boliglånet ditt.