Refinansiering, selv for undervanns boliglån
Hjemmet Affordable Refinance Program (HARP) er et initiativ designet for å hjelpe huseiere refinansiere sine hjem. HARP 2.0 er det andre forsøket på å få programmet fra bakken, etter begrenset suksess ved første forsøk. Boligeierne var tidligere kun i stand til å refinansiere med et lån til verdiforhold på 125% eller mindre.
Hva kan HARP 2.0 gjøre for låntakere?
HARP handler om å la villaeiere refinansiere til historisk lave priser, noe som kan hjelpe dem med å spare penger på boliger.
Med hus dypt under vann, har mange villaeiere ikke vært i stand til å refinansiere.
Refinansiering når priser er lave kan også hjelpe huseiere komme inn i en vanlig vanilje boliglån. De kan flytte til kortere terminlån uten dramatiske endringer i månedsbetalingen, de kan flytte inn i lån som avskrives eller blir betalt (i motsetning til renten bare lån), eller de kan flytte fra justerbar rente boliglån til en fast rente som vil holde seg lav i løpet av lånets løpetid.
Hvordan kan dette hjelpe deg? Kjør tallene for å finne ut selv om det er noen fordel for refinansiering. Du kan ende opp med en lavere betaling, være i stand til å betale lånet av raskere, eller bruke mindre på interesse i de kommende årene. For å få svarene, finn ut hvordan du kan beregne lån eller la vår kalkulator gjøre det for deg.
Høydepunkter av HARP 2.0
- Det spiller ingen rolle hvor langt undervann du er - ubegrenset lån til verdier er tillatt for refinansiering til fast rente boliglån
- I de fleste tilfeller er avvik fraviket (som holder nedleggelseskostene lave)
- Hvis du ikke hadde privat kredittforsikring (PMI) før, vil den ikke bli lagt til når du refinansierer under HARP
- Du kan kanskje fjerne noen navn fra et lån (for eksempel en ektefelle)
- Dårlig kreditt er mindre viktig enn det ville være hvis du søkte om refinansiering uten å bruke HARP
- Investeringseiendommer og andre hjem - samt din primære bolig - kan refinansieres
- Avgifter og priser kan være lavere enn de ville være hvis du refinansiere på egen hånd (hvis refinansiering er mulig uten HARP)
Dokumentere inntekter og eiendeler kan være mindre belastende enn hvis du refinansierte på egen hånd
Grunnen bak HARP
Hvorfor er Obama-administrasjonen, gjennom Making Home Affordable-programmet, prøver å gjøre det så enkelt å refinansiere? Lånene er allerede på bøkene, så risikoen for mislighold er allerede med Fannie Mae eller Freddie Mac. Tillat deg å refinansiere med lavere rente gjør det mer sannsynlig at du vil tilbakebetale lånet fullt ut. Hvis du sitter fast i et hjem med høye utbetalinger, er du mer sannsynlig å standard på lånet eller bare gå bort.
Husk at hvis du kvalifiserer for HARP, har du gjort betalinger uansett, slik at risikoen for standard bare går ned.
Kvalifikasjonskrav
For å kvalifisere til refinansiering under HARP må du oppfylle følgende kriterier:
Du vet kanskje ikke om lånet ditt er en del av Fannie Mae eller Freddie Mac - ikke anta at det ikke bare er fordi du gjør betalinger til "Wells Fargo" eller noen annen bank. Du foretar utbetalinger til din låner, men lånets eier kan være en annen enhet.
HARP refinansieringskostnader
Refinansiering under HARP ligner på refinansiering under andre omstendigheter; det er kostnader knyttet til sluttkurs. Du kan kanskje rulle de fleste av disse kostnadene inn i lånet, noe som betyr at du ikke trenger å betale for lomme for å refinansiere, men du vil ende opp med å betale renter på disse kostnadene i mange år framover. Ellers er kostnaden din renten du betaler på lånet. Hvis programmet fungerer for deg, bør denne satsen være lavere enn hva du har betalt.
Vær oppmerksom på at en lavere månedlig betaling ikke nødvendigvis betyr at du sparer penger (selv om det kan hjelpe deg med å holde deg flytende for øyeblikket). Du må virkelig kjøre tallene selv for å være sikker. Hvis du øker lånebalansen ved å rulle i sluttkursene, og du øker antall år som du betaler rente, kan du ikke få så mye som du tror.
Flytter fremover med HARP 2.0
Hvis du vil bruke HARP 2.0 til å refinansiere, snakk med en boliglåner. Din eksisterende utlåner kan være i stand til å håndtere det, eller du må kanskje se andre steder. HARP har sitt eget sett med regler, men hver utlåner har sine egne regler - de kan ikke være villige eller i stand til å hjelpe deg med å bruke programmet. Hvis du tror du er kvalifisert, men utlåner sier du ikke, prøv en annen utlåner.
Hvis du har spørsmål, kan du alltid ringe til Huseierens HOPE Hotline på 888-995-HOPE (4673).
Ulemper med HARP 2.0
Home Affordable Refinancing Programmet kan sikkert hjelpe deg med å spare penger på deg månedlige utbetalinger. Men det endrer ikke det faktum at lånet ditt er opp ned, og du må fortsatt håndtere den virkeligheten. Det kan ta år for deg å komme tilbake til selv, og du bør vurdere alle alternativer (for eksempel kortsalg og modifikasjoner). Hvis du planlegger å holde hjemme på lang sikt, kan HARP 2.0 være fornuftig.
Før du bruker penger på avsluttende kostnader, finn ut exitstrategien din: hvordan og når tror du at du skal selge hjemmet ditt?
- Lånet ditt eies eller garanteres av Fannie Mae eller Freddie Mac
- Det var med Fannie eller Freddie på eller før 31. mai 2009
- Lånet ditt til verdiforhold er over 80%
- Du er gjeldende på ditt boliglån, og har gjort betalinger for det siste året
Deretter finne ut om lånet ditt er holdt av Fannie Mae eller Freddie Mac.
- For Fannie Mae lån, søk her
- For Freddie Mac lån, søk her