Kan familiemedlemmer holde hjemmet?
Hva skjer med gjeld ved døden?
En låners død endrer ting, men kanskje ikke så mye som du tror. Lånet eksisterer fortsatt og må betales, akkurat som alle andre lån. Men innsatsen er høy med boliggjeld, da familiemedlemmer kan bo i huset eller ha følelsesmessige vedlegg til den. Overlevende kan håndtere boliglånet på flere måter, og noen vil være mer tiltalende enn andre.
Fortsett å gjøre betalinger: Det er viktig å ordne dine månedlige innbetalinger når du dør. Å gjøre det forhindrer utlåner fra å søke straffeavgift og starte foreclosure prosessen . En overlevende ektefelle, din eksekutor eller noen andre kan foreta betalinger mens du bosetter eiendommen (eller automatisk betalinger kan gjøre jobben ). Selvfølgelig antar det at disse midlene er tilgjengelige.
Giftpar: For de fleste ektepar er prosessen enkel. Hvis begge ektefeller eier hjemmet og søkte om lånet sammen, overtar den overlevende ektefellen vanligvis alt (eierskap av huset og ansvaret for lånet).
Passerer hjemmet til slektninger: Din eiendom er ansvarlig for å betale av gjeld , men eiendommen er unik. I henhold til føderal lov skal långivere tillate familiemedlemmer å overta et boliglån når de arver bolig. Dette forhindrer långivere fra å kreve betaling i henhold til en salgsklausul som vil bli utløst når eierskap overfører til dine arvinger.
CFPB-regler sier at arvinger ikke trenger å bevise at de har "evnen til å tilbakebetale" lånet før de overtar boliglånet.
Medundertegnere: Hvis noen medundertegner boliglånet , ville den enkelte være ansvarlig for å betale av gjelden, uansett om de bor i hjemmet eller eier en eierandel. Ikke-eiers medundertegnere er trolig mest i risiko hvis du dør med utestående boliglån.
Tilbakebetaling og refinansiering: Arvinger er ikke pålagt å holde boliglånet på plass etter at du dør. De kan refinansiere lånet hvis det er et bedre lån tilgjengelig, eller de kan bare betale gjelden helt. Hvis du har betydelige eiendeler i din eiendom ved døden, vil ha eksekutorens betaling av lånet tillate arvinger å ta hjemmet fritt og klart.
Selge hjemmet
I noen tilfeller kan arvinger ikke være i stand til å overta boliglånet. Enten de ikke har råd til betalinger eller de ikke vil ha eiendommen, er det alltid et alternativ å selge hjemmet.
Positiv egenkapital: Hvis hjemmet er verdt mer enn du skylder på det , går forskjellen til dine arvinger. Din eksekutor kan selge eiendommen og bruke provenyet til å betale andre gjeld eller fordele eiendeler til arvinger. Alternativt, hvis en individuell arving tar over boliglån og eierskap av hjemmet, kan den personen lomme forskjellen.
Hvis du er under vann: Hvis du skylder mer enn hjemme er verdt - og ingen ønsker å overta betalinger, kan du eksekutor være i stand til å forhandle om en kort salg med utlåner. Hvis alt annet svikter, kan utlåner enkelt foreclose, men det kan være best å la "gå bort" som en siste utvei.
Omvendt boliglån: Omvendt boliglån er forskjellig fordi du ikke foretar månedlige utbetalinger . Disse lånene må betales etter at siste låner (eller kvalifisert ektefelle) dør eller flyttes ut, men familiemedlemmer og romkamerater kan beholde hjemmet ved å betale lånet.
Hvordan å forberede seg på døden
Enkel grunnplanplanlegging vil gjøre det enklere for alle. Snakk med en lokal advokat, beskriv hva du håper å oppnå, og spør hvordan du får det til å skje, jo desto bedre blir det. En enkel vilje kan gjøre kunsten, eller du kan bruke flere strategier.
Trenger du forsikring? Penger kjøper ikke lykke, men det kan løse mange problemer. Livsforsikring gir en rask kontantinjeksjon for å betale boliglån eller holde opp med månedlige utbetalinger. De pengene kan gi alle muligheter, inkludert en overlevende ektefelle som kanskje eller kanskje ikke vil beholde hjemmet. I tillegg, hvis en medundertaker hjalp deg med å bli godkjent, kan du få dem av kroken.
Eierskapsmuligheter: Vurder med hjelp av kvalifiserte fagfolk om det er fornuftig å holde fast eiendom i en tillit eller en forretningsenhet som en LLC. Å legge til flere eiere i tittelen kan også være et alternativ. Enhver handling som holder hjemmet ditt ute av probate, kan bidra til å redusere kostnadene og rette overgangen til arvinger. Disse forandringene kan imidlertid ha betydelige juridiske og skattemessige konsekvenser, så kontakt en lokal advokat og CPA før du tar noen tiltak.
Hold likvide penger: Spesielt hvis familiemedlemmene har det vanskelig å foreta betalinger etter døden, kan du gjøre midler tilgjengelig for dem. De må betale boliglån, vedlikeholde eiendommen og holde seg gjeldende på skatter. Dette hjelper dem med å minimere stress og papirarbeid, og de kan selge hjemmet til en rimelig pris hvis det er det som må skje.
Snakk om det: Diskuter dine intensjoner med noen som vil bli påvirket av din død. Det er ikke morsomt, og det er vanskeligere for noen enn andre, men kommunikasjon kan gå langt for å hindre hjertesorg når det uunngåelige skjer. Finn ut om kjære ønsker å beholde huset, eller hvis de foretrekker å gå videre. Hvis du har flere arvinger, avklare hvem som får hva og under hvilke forhold. For eksempel, hvis en person får huset, vil eiendommen betale av boliglånet, eller gjør den enkelte arve boliglånet sammen med eiendommen?