Start din 401k tidlig
Det er aldri for tidlig eller for sent å begynne å lagre i en 401k plan. Selv om du er i 40-årene eller 50-årene, er det fortsatt tid til å bygge et betydelig redeegg for pensjonering.
Derfor er det ikke en magisk alder å begynne å spare i en 401k plan, men heller dette enkle besparelsesråd: Den beste tiden å begynne å lagre i en 401k plan er i går, den nest beste tiden til å starte lagring i en 401k plan er i dag, og Den verste tiden å begynne å lagre i en 401k er i morgen.
Dra nytte av sammensatte interesser
Jo tidligere du begynner å lagre i 401k, jo raskere kan du dra nytte av kraften i sammensatt interesse. Et eksempel på to forskjellige sparere forklarer det best: Saver # 1 begynner å spare $ 5000 per år i en 401k i 25 år og fortsetter i 10 år til 35 år når de stopper. Det er et totalt besparende beløp på $ 50.000. Sparer # 2 begynner å lagre det samme beløpet på $ 5000, men venter til 35 år og fortsetter i 30 år til 65 år.
Det er totalt $ 150 000 utenom lommebesparende kostnader for dem. Anta en 7% avkastning på hver av sine 401k investeringsporteføljer, hvilken en ender opp med de fleste i 65 år?
På grunn av en tidlig start, og takket være kraften i sammensatte interesser, vinner Saver # 1, etter bare lagring i 10 år, med en balanse på over $ 600.000. Saver # 2 ender med ca $ 540 000 selv om de lagret i 30 år.
På grunn av sammensatt interesse, som utnytter tidsverdien av penger, har Saver # 1 "vunnet" 401k sparingskonkurransen.
Gjør sammensetningen enda sterkere, inntektene i en 401k plan blir ikke beskattet mens de er i kontoen. Dette gir interesse for å fortsette å samle seg uten skatt, noe som reduserer det, som det ville være i en skattepliktig konto.
Velg den beste besparingsfrekvensen for deg
Det er ingen størrelse-passer-alle 401k besparelser for alle. Derfor er det beste beløpet å spare i en 401k plan, men mye du har råd til å bidra uten å skade dine andre økonomiske mål og forpliktelser.
For eksempel, hvis du ikke kan betale din leie eller redusere kredittkortgjelden fordi 401k-bidragene dine er for høye, sparer du for mye! 10 til 15% er et godt beløp å spare i en 401k plan, men du bør i hvert fall investere nok til å få noen tilsvarende bidrag arbeidsgiver tilbud. En felles kamp er 50% opp til 6% av bidragsraten din (ofte kalt en "utsatt andel").
I oversettelse, hvis du bidrar med mindre enn 6% av din lønn, får du ikke hele kampen. Men hvis du bidrar med 6%, legger arbeidsgiveren på 50% av det, som er 3% av lønnen din. Det betyr at totalt 9% av inntektene dine går inn i 401k! Bare ikke la penger ligge på bordet, så å si.
Vurder riktig risikotoleranse
En av de største feilene investorene gjør i en 401k-plan, klarer ikke å identifisere hvilke verdipapirer som passer best for dem.
Nærmere bestemt tar enkelte investorer for liten risiko, noe som betyr at deres besparelser på 401 kk kan vokse for sakte, og noen sparere investerer for aggressivt og selger sine fond i panikk når et stort markedstab faller.
For å finne ut hvordan du finner den beste balansen mellom risiko og avkastning, bør 401k investorer fullføre det som kalles et risikotoleranse spørreskjema , som vil identifisere en risikoprofil og foreslå gjensidig fondstyper og tildelinger tilsvarende.
Diversifiser porteføljen din 401k
Når det bygges en portefølje av verdipapirfond , er det viktigste aspektet av prosessen diversifisering, noe som betyr å spre risiko over ulike investeringstyper. De fleste 401k-planene tilbyr flere fond i ulike kategorier. Den beste måten å forstå begrepet diversifisering når man bygger en portefølje, er med en god visuell.
Her er et eksempel på en moderat portefølje , som er en "middels risiko" -mengde av verdipapirer som passer for de fleste investorer, og bruker midler som vanligvis finnes i en 401k-plan:
- 40% storkapitalandel (indeks)
- 10% Liten cap-lager
- 15% utenlandsk aksje
- 30% mellomliggende obligasjon
- 05% Kontant / Pengemarked / Stabil verdi
Følg Best 401k Management Practices
Når du har satt opp utsatt prosentandelen og valgt dine investeringer, kan du fortsette arbeidet ditt og ditt liv og la 401k gjøre jobben sin. Det er imidlertid noen enkle vedlikeholdstips å følge:
- Rebalance Portfolio : Når du balanserer din 401k, returnerer du dine nåværende investeringsallokeringer tilbake til de opprinnelige investeringsallokasjonene. Derfor vil gjenbalansering kreve kjøp og / eller salg av aksjer i noen eller alle verdipapirfondene for å bringe fordelingsprosentene tilbake i balanse . For et enkelt eksempel, la oss si at du opprinnelig valgte 4 verdipapirfond og satt tildelingene til 25% hver. Etter ett år økte en aksjefond til 30% av porteføljen, en annen gikk ned til 20% og de to andre bodde rundt 25%. For å balansere, vil du selge aksjer i fondet som økte i verdi, kjøpe aksjer i fondet som gikk ned i verdi, og la de andre være alene. Dette har en effekt av å "kjøpe lavt og selge høyt", noe som de beste investorene gjør regelmessig. En god frekvens for rebalansering er en gang per år. De fleste 401k-planene gir mulighet for automatisk rebalansering eller en enkel måte å gjøre det på nettet.
- Øk sparepris : Når du får en høyning, gi din 401k en heve! For eksempel, la oss si at arbeidsgiveren gir deg en kampanje som kommer med en 5% økning i lønn. Øk øyeblikkelig 401k utsetting med minst 1%. På den måten vil du likevel nyte en økning, men du vil også øke pensjonsbesparelsen.