Monte Carlo simuleringer gir en måte å vurdere risiko på
Den typiske Monte Carlo simuleringen for pensjonering innebærer fem variabler:
- Porteføljestørrelse
- Porteføljeallokering
- Årlig inntekt skal trekkes tilbake
- Inflasjonen øker for å bli brukt på inntektsinntektene
- Tidshorisont
Simuleringen tester utfallet over mulige kombinasjoner av porteføljeavkastning vurderer disse variablene. Du kan endre utgifter, inflasjon, tidshorisont, og årlige uttak og se hvordan det påvirker sannsynligheten for suksess.
Hvorfor Monte Carlo-simuleringer er viktige for pensjonsplanen din
Disse simuleringene er viktige fordi du ikke kan vite hva fremtidens porteføljeavkastning vil bli. Når man ser på historiske data, kan man se at avkastning for aksjer og obligasjoner kan variere mye over 20 års returperioden .
Du kan følge samme tildelingsmodell som en annen pensjonist som sluttet å jobbe fem eller ti år tidligere eller senere enn du gjorde, eller du har tenkt å. Du vil oppleve et helt annet utfall, selv om du har gjort samme valg. Dette kalles sekvensrisiko .
Monte Carlo simuleringer tester utfallene dine over en bred kombinasjon av mulige markedsavkastninger, og de leverer vanligvis et svar når det gjelder sannsynligheten for suksess. Målet med pensjon er å ha stor sannsynlighet for suksess, noe som er et litt annet mål enn en yngre person som ønsker å samle rikdom og eiendeler.
Mest økonomisk planlegging programvare som brukes av fagfolk inkorporerer noen type Monte Carlo simulering. Du kan også bruke et elektronisk verktøy som det som tilbys av Flexible Retirement Planner gratis.
Forstå resultatene av en Monte Carlo-simulering
Finansiell planlegging programvare fra Finance Logix tilbyr en gratis prøveversjon, slik at du kan få føttene våte og lære hva som er involvert. Den inneholder en analyse som også inneholder andre variabler, for eksempel trygdeordninger eller pensjonsinntekter.
Dette test tilfellet antar følgende:
- $ 300.000 av investeringer i ikke-pensjonskontoer
- $ 700.000 av investeringer i pensjonskontoer
- $ 80 000 i året av levekostnader (ikke inkludert skatt) øker med 3 prosent i året for å holde tritt med inflasjonen
- Pensjonstidshorisont 2015 til 2047
- Investeringsallokering: 5 prosent kontant, 55 prosent obligasjoner og 45 prosent aksjeindeksfond
- En forventet pensjon på rundt $ 24.000 i året og trygdeordninger på om lag 10.000 dollar i året.
Resultatene indikerer at denne personen har 95 prosent sjanse for suksess med å ha minst 80 000 dollar i året med inflasjonskorrigert inntekt gjennom året 2047.
Hva med 5 prosent av tiden hvor planen mislykkes? I dette tilfellet antar det at denne personen ikke gjør noen endringer i sin livsstil, og fortsetter å bruke det samme beløpet han gjorde før pensjonering.
Det er viktig å kontinuerlig teste planen din når du går på pensjon fordi du kan identifisere på forhånd dersom sannsynligheten for svikt øker.
En skatteradvarsel
Husk at hvis du trekker ut $ 50.000 av $ 80.000 fra pensjonskontoene dine, og du er i 25-prosentskattkonsollen, vil din brutto tilbaketrekking faktisk være omtrent $ 66.667, og $ 16.667 blir holdt tilbake for føderale skatter. Nettverket $ 50.000 ville komme til deg.
Et sluttord
Hvis du opplever et svært dårlig sett av økonomiske forhold i dine pensjonsår, må du kanskje gjøre noen tilpasninger til utgiftene dine for å sikre at 5 prosent feil scenariet ikke forekommer eller øker. I likhet med mange helsesituasjoner, har du tid til å rette opp et lite potensielt problem når du identifiserer det tidlig. Det er noen ganger vanskelig å identifisere disse potensielle problemene uten riktig testing som innebærer en form for Monte Carlo-simulering.