Tidsgrensen for negativ informasjon
I henhold til loven er kredittbyråer bare lov til å oppgi negative elementer for en viss tid.
For de fleste negative opplysninger er fristen bare syv år. Konkurs kan imidlertid forbli på kredittrapporten din i ti år.
Vanligvis behøver du ikke gjøre noe for å fjerne gamle gjeld fra din kredittrapport etter at kredittrapporteringsgrensen har gått tom. Kredittbyråene sletter automatisk de negative elementene fra kredittrapporten din når de er planlagt å bli slettet. Men hvis gamle kontoer fortsatt er på kredittrapporten din, kan du bruke tvisteprosessen for å få dem fjernet.
Merk at kredittrapporteringsgrensen gjelder for negative elementer. Det er ingen lov som krever kredittbyråer å fjerne gamle kontoer som ikke inneholder negativ informasjon. I stedet er kredittrapporteringstiden for disse basert på rapporteringsretningslinjer for kredittkontor. For eksempel vil en konto som er stengt i god stand, ikke automatisk falle av kredittrapporten etter sju år.
Send et tvistbrev til Kredittilsynet
Kredittrapporten er ganske enkel.
Skriv et brev til kredittbureauet for å få dem til å vite at du bestrider informasjonen fordi den er utdatert. Send brevet ditt via sertifisert epost med mottatt kvittering, slik at du har bevis på datoen brevet ble sendt og en signatur fra personen som mottok den.
Hvis kredittbureauet ikke svarer innen 30 dager, er de i strid med Fair Credit Reporting Act .
Den sertifiserte postkvitteringen vil hjelpe deg hvis du bestemmer deg for å involvere Consumer Financial Protection Bureau eller sende inn søksmål mot byrået.
Så lenge datoene på kredittrapporten din viser at den gamle kontoen allerede burde være fjernet, bør tvisten din gå greit. Men hvis kredittrapporten din viser en misligholdsdato som ligger innenfor kredittrapporteringsgrensen, må du sende bevis på at misligholdsdagen er unøyaktig. En konto kan ha en unøyaktig dato etter at den er sendt til et samlingsbyrå , som ofte gir gjeld en ny dato når man rapporterer til kredittbureauet. Dette er ulovlig, og du har det bra for deg å få kontoen fjernet så lenge den opprinnelige datoen for kriminalitet var for over sju år siden.
Når du har bestridt, er kredittbureauet pålagt å undersøke virksomheten som rapporterte kontoen og oppdatere kredittrapporten din dersom virksomheten er enig i at tvisten din er korrekt. Men hvis kredittbureauet ikke løser feilen du bestrider, må du ta ytterligere skritt for å fjerne kredittrapporten din.
Når skal de disponere med kreditor
Hvis kredittbureauet har utført undersøkelsen og har "verifisert" med kreditor om at kontoen var innenfor kredittrapporteringsgrensen, bør du nå disponere med kredittkortsutstederen (eller hvilken virksomhet som er oppført på den negative informasjonen).
Tvistbrevet ditt vil se veldig mye ut på samme måte. Oppgi at kredittrapporten din viser en unøyaktig misligholdsdato for kontoen. Gi den sanne datoen for kriminalitet hvis du har det. Du kan muligens få misligholdsdagen fra en gammel fakturaerklæring, forfalt varsel eller tidligere kredittrapport hvis du lagret noen av disse.
Akkurat som kreditt byråer, er virksomheten pålagt å undersøke og svare på tvisten din innen 30 dager og ha kredittbureauet oppdatere kreditt rapporten.
Ikke forveksle vedtektsloven
Pass på at du ikke forvirrer kredittrapporteringsgrensen med loven om begrensninger på gjeld . Det er en vanlig feil fordi begge har å gjøre med hvor lenge bedrifter kan ta visse tiltak på kriminelle kontoer. Kredittrapporteringsfristen er definert i Fair Credit Reporting Act og angir hvor lenge kontoer kan forbli på kreditt rapporten.
Kredittrapporteringstidene er omtrent det samme for alle typer gjeld (unntatt konkurs) uavhengig av bostedstilstanden din.
Lov om begrensninger på gjeld har derimot ingenting å gjøre med kredittrapporteringsgrensen. I stedet definerer det hvor lenge en kreditor kan bringe rettslige skritt mot deg for en gjeld. Grenseloven varierer etter stat og etter gjeldsform. Det resulterer ikke i automatisk avskilling av gjelden din. I stedet må du bevise at loven om begrensninger har gått dersom du vil ha søksmål mot deg for å bli avvist. Gjeld kan fremdeles vises på kredittrapporten din selv om begrensningsloven er gått.