Hvilken strategi identifiserer med dine preferanser?
Hva er utgifter strategier?
En utgiftsstrategi er en regel du kan bruke til å bestemme hvor mye du kan trekke fra kontoene dine. Det er to ekstremer å vurdere. Alt annet vil falle et sted i mellom.
Eksempel # 1 - Fast beløp
Du kan ta en bestemt (fast) beløp hver måned til pengene dine går tom. For eksempel begynner du å bruke kontoen ved 62 år og trekke ut $ 3,333 hver måned. Hvis du spiller det trygt og har holdt $ 500 000 i lett tilgjengelige sikre investeringer som tjener 1%, vil du fullt ut utnytte besparelsene på litt over 160 måneder (eller 13 år).
Merk: Denne strategien tillater ikke økte tilbaketrekk for prisøkninger for normale utgifter som mat, gass, verktøy, skatter, medisin, forsikring osv., Så du må budsjett dine månedlige utgifter og potensielt kutte noen av de "morsomme pengene "Aktiviteter når nødvendighetsprisene har steget. Din forventede levetid bør også vurderes når du bestemmer det faste beløpet du skal ta.
Eksempel # 2 - Variabel mengde
Du kan ta en fast prosentandel (variabel) hver måned. Å ta bare en prosentandel av gjenværende saldo bidrar til å beskytte mot risikoen for å bruke til en grad som faller dine eiendeler under et komfortabelt nivå. For eksempel begynner du å bruke .75% månedlig fra porteføljens årsverdi på $ 500.000.
Du har nå $ 3.750 til å bruke i løpet av måned 1, $ 3,725 i måned 2 og $ 3,697 i 3. måned, osv. Utbetalingsbeløpet vil variere basert på din kontoverdi, som avhenger av investeringsresultatet.
Merk : Denne strategien vurderer ikke hvor rimelig uttakshastigheten faktisk er. Du kan ende opp med å bruke kontoen din for fort, noe som igjen gir mindre penger for de senere årene.
Hvordan finner du ut hvilken utgiftsstrategi du skal bruke?
En utgiftsstrategi bør tilpasses din situasjon, noe som betyr at ingen av de to eksemplene ovenfor vil være optimal for de fleste. Med en tilpasset utgiftsstrategi koordinerer du andre inntektskilder som for eksempel trygd, pensjon og inntektsrente for å oppnå optimale resultater.
Noen kjøper en umiddelbar livrente (en fast utgiftsstrategi) for å gi et bestemt beløp for å dekke grunnleggende levekostnader mens du bruker en variabel tilbaketrekkingsstrategi for å ta midler fra sine investeringer for å dekke skjønnsmessige utgifter som reise, klær, spisesteder og underholdning.
Hvem bør bruke en utgiftsstrategi?
Alle som planlegger å trekke seg fra sine besparelser og investeringer i pensjonisttilværelsen, bør ha en utgiftsstrategi. Noen mennesker vil ha en strategi som gjør at de kan bruke mer tidlig i pensjon når de er sunne og aktive.
Selvfølgelig å bruke mer i begynnelsen av pensjonen betyr at du har større risiko for å ha mindre å bruke senere. En strategi kan hjelpe deg med å bestemme de riktige avregningsbeløpene for deg. Manglende valg av utgiftsstrategi kan bety at du må gjøre betydelige nedslag senere på grunn av å leve lengre eller oppleve dårlig kontoopptreden.
Når skal du starte din utgiftsstrategi?
Du bør begynne å kjøre prognoser som gir et anslag på pensjonsutgifter mange år før pensjonering. Disse projeksjonene bør vurdere faktorer som helse og forventet levealder, porteføljens risiko og avkastning estimater, økonomiske faktorer som inflasjon og rente, og din holdning til å forlate en arv. Planlegging i forveien kan redusere den angst som følger med, med en overgang fra å spare penger til å bruke pengene det tok deg så mange år å spare.
Når du har utviklet en planlagt utgiftsplan, bør du begynne å bruke den så snart du går på pensjon, og oppdater dine prognoser hvert år for å avgjøre om uttaksplanen din fortsatt er bærekraftig gjennom forventet levetid.
Hva sier ekspertene?
Eksperter som kommer inn i antall knase og estimere avkastning, vil anbefale pensjonister følge det som kalles en beslutningshetsmetode . Denne regelen forutsetter at utgiftsstrategien trekkes ut av en diversifisert portefølje av investeringer som vil svinge opp og ned over en 30-årig periode. Investeringsblandingen inneholder mellom 50-70% til beholdninger. Den populære 4% tilbaketrekningsregelen er en avgjørelsesreguleringsmetode.
I motsetning til dette, vil andre eksperter som er mer konservative, anbefale pensjonister følge det som kalles aktuariell metode . Med denne metoden når du blir eldre, vil trekkfrekvensen øke. Denne metoden er ofte kombinert med en lavere risikoportefølje med mindre eksponering på aksjemarkedet. Ved å være mer konservative, kan investeringsavkastningen ha mindre oppsidepotensial, men mer stabilitet. Som kontoverdiene svinger pensjonister bruke mer i de "gode" returårene og mindre i "under gjennomsnittet" de. IRSs Required Minimum Distribution beregninger følger denne aktuarmessige metoden.
Konklusjon
Det vil ta et imponerende regneark til faktor i alle variablene som går inn i evaluering av utgiftsstrategier "akkurat perfekt". Pensjonsplanleggere kan hjelpe med koordinering involvert med flere inntektskilder og varierte skattebehandlinger.
Alt i alt, er de viktige og presserende problemene som skal vurderes, din holdning til fleksibilitet, følelser om toleranse for investeringsfluktuering, ønsket utgiftsmønster (opp, ned, konstant), tidsperiode inkludert og eventuelle eldre ønsker. En stor ressurs på flere av de tekniske tilnærmingene som er skissert av professor Wade D. Pfau, kan bli funnet på nettet ved å gjøre Sense Out of Variable Spending Strategies for pensjonister.