En smart gjeldsstrategi kan øke din rikdom.
For de med begrensede økonomiske besparelser, eller de som har en tendens til å bruke gjeld til å kjøpe ting de ikke har råd til, kan en aktiv gjeldsreduksjonsplan som inneholder en plan om å betale boliglånet før pensjonering, gi mye mening.
Men hva med høyinntektsinntekter som har gjort en god jobb med å spare, har alltid brukt gjeld forsiktig og har over en million eller mer i investerbare eiendeler? For denne gruppen er det ikke den savveste økonomiske tilnærmingen å betale ned gjeld før pensjonering.
Etter hvert som din nettoverdi øker, vil du kanskje begynne å tenke på gjeld annerledes; tenker på det - og bruker det - mer som et selskap ville. Bedrifter overvåker noe som kalles sin gjeldsgrad, og de arbeider for å opprettholde en passende mengde gjeld fordi det gir dem en fordel når det gjelder fleksibilitet, likviditet, innflytelse (evnen til å tjene mer penger ved å dyrke selskapet enn de betaler på bekostning av kostnadene av lån), og skattefordeler.
Bruke gjeld som et selskap
Som du samler finansiell og eiendomsmegling, begynner du å tenke på gjeld som et verktøy. Dette betyr at du lærer å bruke den i stedet for å fokusere på å bli kvitt det for enhver pris.
Du kan hente verdifulle tips om hvordan du tenker på gjeld og bruke den på personlig økonomi i boken Skuldens verdi: Hvordan administrere begge sider av balansen for å maksimere rikdom ved Thomas J. Anderson. Tom har sin MBA fra University of Chicago, deltok i Wharton School of University of Pennsylvania, og har flere investeringsrelaterte sertifiseringer.
Han jobbet i investment banking i New York og tar en unik tilnærming til å bruke corporate finance konsepter til personlige balanser.
I sin bok diskuterer han ting som:
- Hvorfor bruke amortiserende lån gir ingen mening.
- Hvordan se på eiendeler og gjeld fra et husstandsnivå.
- Fordelene ved å sette opp en eiendomsbasert lånefasilitet (som i utgangspunktet er en revolverende linje med kreditt ved bruk av finansielle eiendeler som sikkerhet).
- Hvorfor, når du ser på gjeld med hensyn til gjeldsforhold, kan det være fornuftig å ha mer gjeld, ikke mindre gjeld, ettersom nettoført verdi øker.
- De mulige skattefordelene ved å bruke gjeld til å finansiere utgifter ved pensjonering.
Jeg hørte Tom snakke i Denver i 2014, og han understreker kontinuerlig at ideene i boken hans er basert på det premisset at du er villig til å tenke på din personlige økonomi på samme måte som en finansdirektør (økonomidirektør) tenker på og styrer økonomi av en bedrift.
Gjennom boken foreslår han konseptet om at "alt annet er like, en lavere volatilitetsportefølje med gjeld er bedre enn en portefølje med høy volatilitet uten gjeld."
Gjeld i pensjon
Boken hjalp meg med å se funksjonen til gjeld for høyt netto pensjonister på en ny måte. Snarere enn å aktivt betale ned gjeld for å gjøre seg klar for pensjonering, kan det være en mer effektiv måte for høyinntektsfamilier å distribuere ressurser.
Et alternativ kan ved bruk av rentebeløp i stedet for avskrivning av lån, som frigjør ekstra penger. Deretter bruker du ekstra penger til å samle flere eiendeler.
I tillegg kan eiendomsbaserte lån som hjemmekapitalkredittlån eller sikrede porteføljelån (noe litt annerledes enn et marginlån) være gode alternativer for å bruke til å kjøpe biler, investere i bedrifter, hjelpe et voksent barn, finansiere en barnebarns utdanning, eller kjøpe et andre hjem. Fordelen med disse typer lån er at når du setter dem opp, er kontanter klar når du trenger det. Dette kan eliminere tiden og besværet med den besværlige låneprosessprosessen som skjer med tradisjonelle finansieringsmuligheter.
Hvis du er en høyinntekt, høyere nettovinstfamilie, vil jeg anbefale å lese boken og tenke på strategien din om gjeld.
Men som Tom er rask til å påpeke, er det ikke en tilnærming til å bli tatt av de som har en vane med å kjøpe ting de ikke har råd til. Gjeld er best brukt som et økonomisk verktøy for de som kjøper ting de har råd til.