Strategier for tilbaketrekning av pensjon
Det er tre hoved pensjonsavdrag strategier å vurdere, og hver har mange variasjoner. Å bruke riktig tilnærming til situasjonen din kan resultere i skattebesparelser.
En tilpasset tilnærming kan spare $ 50.000 til $ 100.000 i skatt over en 30-års pensjonering for mange pensjonister.
Konvensjonell strategi
De fleste fulgte en konvensjonell uttaksstrategi for 10 år siden. De brukte ikke-pensjonskonto sparepenger og investeringer for å støtte levekostnadene mens de ventet å trekke seg fra IRA til 70 år når de nødvendige minimumsfordelingene begynte. Denne tilnærmingen ble ofte kombinert med oppstart av sosial sikkerhet tidlig, mellom 62 og 65 år.
Mer forskning er nå tilgjengelig på hvordan denne tilnærmingen vil fungere over tid, og pensjonister blir smartere. Mange er klar over at forsinkelse av begynnelsen av sosial sikkerhet til alderen 66 eller 70 vil gi mer langsiktig sikkerhet.
Du må fortsatt bestemme hvilke kontoer du skal tegne fra mens du forsinker personnummer. Det beste svaret avhenger av din skattebrakett. For de med pensjonsinntekt gir den konvensjonelle uttaksstrategien ofte den mest fornuftige oppfatning.
Mens du samler inn pensjonen, trekker du fra sparing og investeringer uten pensjon og berører ikke IRA, 401 (k) s eller 403 (b) s før du må gjøre det.
For de som ikke har pensjonsinntekt, eller svært små pensjoner, for eksempel noen få hundre dollar i måneden, kan de to neste strategiene - omvendt rekkefølge eller hybrid - føre til mindre skatter betalt i pensjon enn den konvensjonelle tilnærmingen.
Omvendt bestillingsstrategi
En tilbakekoblingsordre for pensjonsavdragsstrategi er når du trekker deg fra pensjonskontoen din som IRA og 401 (k) s først, mens du får noen Roth IRA -kontoer og ikke-pensjonskontoinvesteringer å samle seg. Dette kan være den mest skatteeffektive tilnærmingen for folk som ikke har pensjon, har en anstendig mengde besparelser i IRA, og forsinker starten på sosial sikkerhet til 70 år.
Hvorfor ville denne tilnærmingen bli bedre? Hvis du pensjonerer før 70 år og ikke har pensjoner, er det sannsynlig at din skattepliktige inntekt vil være lav mellom 60 og 70 år. Ved å trekke fra IRA i de årene hvor skatteplikten er lav, kan du "fylle opp "De 10- og 15-prosent skatt parentes.
Dette gir mye mening hvis dine påkrevde utdelinger fra IRAer sannsynligvis støter deg inn i 25 prosent eller høyere skattekonsoll når du når alder 70½. Det er bedre å trekke seg nå og betale 10 eller 15 cent på dollaren enn å trekke seg senere og betale 25 cent eller mer på dollaren.
Hybrid Strategi
Med hybrid-tilnærmingen trekker du fra flere kontotyper innen samme år. For eksempel kan du trekke ut $ 20 000 fra en ikke-pensjonskonto ved å selge et fond eller innløse i en CD mens du også trekker ut $ 20 000 fra en IRA.
Denne tilnærmingen fungerer utrolig bra når den tilpasses din situasjon ved å projisere skattesatsen over hvert år i pensjon.
Det er noen få versjoner av hybrid-pensjonsavdragsstrategien. En versjon innebærer Roth IRA konverteringer. Du tilbringer dine ikke-pensjonsregnskap mens du konverterer en del av IRA til en Roth IRA hvert år. Beløpet som er omregnet, bestemmes ved å beregne hvilket beløp som vil fylle opp skattesatsen på 15 prosent eller 25 prosent. Denne tilnærmingen fungerer hvis du har nok penger i ikke-pensjonskontoer for å betale skatt på Roth-konverteringsbeløpene. Roth-konverteringene reduserer fremtidige nødvendige minimumsfordeler, og dermed reduserer mengden av skatter du betaler på 70 år og eldre i mange tilfeller.
En annen måte å implementere denne tilnærmingen på er å trekke seg fra både IRA og ikke-pensjonsregnskap samtidig, men uten å gjøre Roth-konverteringer.
Dette er ofte den beste tilnærmingen hvis du ikke har nok ikke-pensjonskontobesparelser for å dekke både skatten på Roth-konverteringene og en del av levekostnadene dine.
En god pensjonsplanlegger eller skatteprofessor kan kjøre en prognose på 20 til 30 år som estimerer skatt og viser hvor mye som skal komme fra hvilke kontoer som skal resultere i det laveste beløpet av skatt betalt over pensjonsårene.