Personlig forsikring

by Mila Araujo

Grunnleggende for å hjelpe deg å forstå hvordan forsikring fungerer

Forståelse av forsikring kan være vanskelig, så det er viktig å ha en fungerende forståelse av dekning og hva du trenger. Dette kan gjøre en stor forskjell i prisen du vil betale, slik at du kan forstå hvordan ditt valg av forsikring vil beskytte din livsstil, eiendeler og personlige eiendeler.

Forsikring handler om finansiell sikkerhet og beskyttelse av uavhengigheten

Det kan virke som om du trenger å studere bøker og informasjon for å forstå forsikringen, men i kjernen er forsikringsprinsippet veldig grunnleggende:

Når du har noe å tape, og du vet at du ikke har råd til å betale for et tap selv, gir forsikring en måte for deg å beskytte din investering, livsstil og eiendeler ved å betale en liten sum penger hver måned i bytte for forsikring om at hvis noe går galt, vil forsikringsselskapet få tilbake i form av økonomisk kompensasjon.

Hva er personlig forsikring?

Personlige forsikringslinjer er typer forsikringer du kjøper for å beskytte deg mot farer som kan skape økonomiske tap som du ikke ville ha råd til å dekke på egen hånd. Personlig forsikring gjelder risikoer som du som person kan møte på grunn av ulykker, sykdommer, død eller skade på eiendom du eier.

Hvordan virker forsikring?

Når du kjøper forsikring, betaler du normalt et avtalt beløp - premien - til forsikringsselskapet i bytte for beskyttelse mot børsnoterte risikoer. I bytte for premien du betaler, er de enige om å kompensere deg for tap, skal man oppstå. Personlig forsikring er basert på prinsippet om å spre risikoen for økonomisk tap (for eksempel brann eller tyveri, for eksempel) blant mange mennesker gjør risikoen overkommelig for alle.

Mange betaler inn i beskyttelsen mot tapet via forsikringspremie. Premien er innkrevt av forsikringsselskapet, og når det kommer tid til å betale et krav, tar de penger fra den "samlingen" for å kompensere forsikringstakeren.

Må alle kjøpe forsikring?

Alle trenger ikke å kjøpe forsikring, men det er en god ide å kjøpe forsikring når du har mye økonomisk risiko eller investering på linjen.

Avhengig av type forsikring, er noen forsikring valgfri mens annen forsikring som bilforsikring , kan ha minimumskrav som er fastsatt ved lov .

Hvorfor krever banken forsikring?

Selv om noen forsikringer ikke kan være et lovlig krav, kan det være et krav til en utlåner eller bank eller boliglånsfirma.

Avhengig av type forsikring, kan du "ha" å kjøpe forsikring for å få et lån. Forsikring er ofte et krav om å skaffe finansiering til store kjøp som boliger fordi långiverne vil sørge for at du er dekket av risiko som kan føre til at verdien av investeringen forsvinner før du har betalt den av.

Få en bedre pris på forsikring

Premien er mengden penger du vil bli belastet av et forsikringsselskap (vanligvis på månedsbasis) i bytte for den økonomiske beskyttelsen du får fra din forsikringspolicy.

For å redusere premien er det beste du kan gjøre når du velger forsikring, å handle med forskjellige selskaper, eller bruk en forsikringsmegler som kan handle for deg og se hvilket forsikringsselskap du kan gi deg den beste prisen for forsikringen din . Basert på fordringserfaring og forsikringsselskaps forsikringsselskap, vil prisene variere.

Noen forsikringsselskaper kan ha rabatter rettet mot å tiltrekke seg profilen til klienten. Hvor godt profilen din passer til forsikringsselskapets profil, vil avgjøre hvor god din rente vil være.

For eksempel, hvis et forsikringsselskap er interessert i å tiltrekke seg yngre kunder, kan de lage programmer som tilbyr rabatter for nyutdannede eller unge familier. Til sammenligning kan andre forsikringsselskaper lage programmer som gir større rabatter til seniorer, eller medlemmer av en profesjonell ordre eller militæret. Det er ingen måte å vite uten å handle rundt og sammenligne alternativer.

Når skal du kjøpe forsikring?

Du bør kjøpe forsikring for omstendigheter der et økonomisk tap er utover det du har råd til å betale eller gjenopprette fra enkelt.

Forstå 5 grunnleggende typer personforsikring

Når folk flest tenker på personlig forsikring, tenker de generelt på en av disse 5 hovedkategorier, blant annet:

Boligforsikring, som hjemmeforsikring, leilighet eller coop forsikring, leietaker forsikring.
Bilforsikring og annen bilforsikring som snøscootere, motorsykler og mopeder.
Båtforsikring , som under noen omstendigheter kan dekkes under hjemmeforsikring, og stå alene båtforsikring for fartøy av en viss fart eller lengde som ikke er dekket under hjemmeforsikring.

Helseforsikring , livsforsikring og funksjonshemmedeforsikring
Ansvarsforsikring

Selv om alle disse kategoriene dekker hva du kan vurdere din personlige forsikring, kan du vanligvis ikke få dem alle fra en person. Forsikring krever lisensiering og er delt inn i kategorier. Dette betyr at før noen er autorisert til å selge deg forsikring, eller gi deg forsikringsråd om dine forsikringsbehov, må de være lisensiert av staten for å representere hvilken type forsikring du kjøper.

For eksempel kan din hjemmeforsikringsmegler eller agent fortelle deg at de ikke personlig kan tilby deg livsforsikring eller funksjonshemming, men kan henvise deg til en kollega med riktig lisensiering, for eksempel en finansiell planlegger eller rådgiver.

Hva dekker de ulike typene forsikring?

Boligforsikring dekker bygningene på eiendommen din, inkludert din hovedbolig, og eventuelle tilleggsstrukturer på lokalene. Det dekker også innholdet ditt - flyttbar eiendom som vanligvis holdes på ditt boligområde - i tillegg til ekstra levekostnader og ansvar.

Leietakereforsikring dekker din personlige eiendom regelmessig holdt i leien din, samt ekstra levekostnader og personlig ansvar på lokaler og over hele verden.

Condo eller Co-op Insurance svarer til leieforsikring, men i tillegg til din personlige eiendom, ekstra levekostnader og personlig ansvar over hele verden, dekker også noen ting som er svært spesifikke for eierskapet til en enhet eller aksjer i en bygning.

Bilforsikring, Båtforsikring og annen bilforsikring

Bil, båt og annen bilforsikring tilbyr ulike alternativer i dekning. Den mest grunnleggende er ansvarsforsikring, som dekker ditt ansvar for eierskap eller drift av kjøretøyet eller fartøyet. Deretter er det valgfrie deksler du kan kjøpe, for eksempel dekning for fysisk skade på selve kjøretøyet eller selve fartøyet og dets komponenter. Alternativer for medisinske utbetalinger til andre, og dødsfordeler på grunn av død eller skade som følge av kjøretøyets drift, kan også inngå som valgfritt eller obligatorisk avhengig av statens økonomiske ansvarslov eller minimumskrav til bilforsikring .

Helse-, livs- og funksjonshemmedeforsikring

Helseforsikring, livsforsikring , funksjonshemmedeforsikring og omslag som langtidspleieforsikring gir alle dekning for økonomisk kompensasjon eller refusjon for helse-, sykdom- eller dødsrelaterte hendelser.

Helseforsikring omfatter mange forskjellige typer politikk , fra grunnleggende helsemessige fordeler, til tilleggs helsepolitikker som Tannlegeforsikring eller Long Term Care Insurance . Det er et stort utvalg forsikringsdekning som er tilgjengelig for å dekke dine behov, avhengig av hva slags økonomisk beskyttelse du trenger , kan du lese mer om å finne rimelige helseforsikringstips her .

Forstå Small Print i forsikringspolicyer

Din forsikringsdeklarasjonsside viser de grunnleggende begrensningene for dekning du har kjøpt i retningslinjene, men det er i policyformuleringen som du avdekker hvordan forsikringen din fungerer i et krav. De fleste leser ikke det lille trykket i deres forsikringspolicy, og derfor er folk ofte forvirret og frustrert i kravsprosessen.

7 Definisjoner for å forstå Forsikringspolitikk Vilkår og betingelser

Følgende er noen viktige områder som er i liten utskrift, med forklaringer som hjelper deg å forstå hvorfor de kan være viktige for deg.

Fradragsberettiget er mengden penger du vil betale i et krav. Han høyere fradragsberettiget, jo mer risiko du tar på deg personlig, og derfor vil du betale i premium. Noen bruker deducible som en strategi for å spare penger .
Utelukkelser er ting som ikke er dekket som en del av din forsikringspolicy . Det er veldig viktig å spørre om utelukkelsene på hvilken policy du kjøper, slik at den lille utskriften ikke overraske deg i et krav.
Type politikk: Forsikringsselskaper tilbyr ofte ulike nivåer av dekning. Hvis du får en veldig lav pris på et forsikringsbudsjett, kan du kanskje spørre hvilken type politikk du har eller hvilke begrensninger dekningene er og sammenligne disse detaljene med de i andre sitater du har.
Spesielle grenser : Forsikringspolicy alle inneholder visse seksjoner som angir grenser for beløp som skal betales. Dette blir svært viktig når du gjør krav. Dette gjelder alle typer politikk fra helseforsikring til bilforsikring. Spør om hvilke deksler som er begrenset og hva grensene er. Du kan ofte be om en annen type politikk som vil gi deg høyere grenser hvis grensene i politikken angår deg.
Venteperioder og spesielle klausuler: Noen typer forsikringer har ventetider før dekningene trer i kraft. For eksempel kan du i dentalforsikring ha en ventetid , og i livsforsikring kan du bli underlagt selvmordsklausul . Dette er bare to små eksempler, men du vil alltid spørre når dekning begynner, og om det er noen venteperioder eller spesielle klausuler som kan påvirke dekning når du kjøper en ny policy.
Påtegninger er tillegg til en policy for å få mer dekning, eller i enkelte tilfeller kan påtegninger endre en policy for å redusere eller begrense dekning. Lær mer om godkjenninger her.
Grunnlag for kravoppgjør representerer vilkårene som kravet vil bli betalt på. I hjemmet forsikring, for eksempel, kan du få en erstatningskostnad, eller faktisk kontantverdi policy. Grunnlaget for skadeoppgjør gjør en betydelig forskjell på hvor mye du blir betalt. Det er viktig å alltid spørre hvordan krav er betalt og hva kravsprosessen vil bli.

Hvordan betaler forsikringsselskaper krav ?

Pengene som samles inn av premier fra et forsikringsselskap, tillater forsikringsselskapet å bygge eiendeler fra alle premier innsamlet slik at når en forsikringstaker eller enkeltpersoner har tap, er det nok penger til å dekke kravet.

Får du pengene tilbake hvis du ikke gjør forsikringskrav?

Når du betaler inn i forsikring i mange år, kan du begynne å lure på hvorfor du har betalt så mye når du aldri har fått krav. Noen mennesker kan til og med føle at de burde få pengene tilbake når de ikke har fått krav, men det er ikke hvordan forsikringen fungerer. Forsikringsselskaper samler pengene dine og legger det til side for å betale ut når det er krav.

Eksempel på Premium vs Krav Betalinger

Tenk deg at du betaler $ 500 i året for å sikre ditt hjem på $ 200.000. 10 år med å betale forsikring og du har ikke gjort noen krav. Det er $ 500 ganger 10 år, og du har betalt $ 5000 til forsikringsselskapet. Du begynner å lure på hvorfor du betaler så mye for ingenting. I det 11. år har du et stort krav . Forsikringsselskapet betaler deg $ 50 000.

Hvis forsikringsselskapet ga alle pengene tilbake når det ikke var noe krav, ville de aldri bygge opp nok eiendeler til å betale ut på fordringer. Selv de $ 5000 du betalte dem over 10 år, dekker ikke ditt tap på $ 50 000. Et tap, og du blir ulønnsomt for forsikringsselskapet, men heldigvis fordi forsikring er basert på å spre risikoen blant mange mennesker, er det akkumulerte penger til alle som betaler forsikringspremier sammen som gjør det mulig for forsikringsselskapet å bygge eiendeler og dekke krav når de skjer.

Hva gjør forsikringsselskapets priser gå opp eller ned?

Forsikring er en bedrift, og selv om det ville være fint for forsikringsselskaper å bare gi priser på samme nivå hele tiden, er virkeligheten at de som en bedrift har et ansvar for å tjene nok penger for å sikre at de har penger til å dekke alle mulige krav deres policyholdere kan gjøre.

Når et forsikringsselskap forteller hvor mye de har betalt i krav ved årets slutt, versus hvor mye de samlet inn i premier, må de revidere sine priser for å forbli lønnsomme. Underwriting endringer og renteøkninger eller noen ganger til og med nedgang er et resultat av de faktiske resultatene forsikringsselskapet hadde i de foregående årene.

Agents, Captive Agents, og Forsikringsmeglere

Frontlinjen personer du behandler når du kjøper din forsikring er agenter og meglere som representerer forsikringsselskapet. De vil representere deg til forsikringsselskapet, samt forklare deksler og produkter de har tilgjengelig.

Avhengig av hvilket forsikringsselskap du kjøper forsikring fra, kan det hende du har å gjøre med en fengslet agent eller en forsikringsrepresentant som kan representere flere forsikringsselskaper.

Hva er forskjellen mellom en Captive Agent i Forsikring og en megler eller uavhengig eller ikke-Captive Agent?

Fangstpersonen er en forsikringsrepresentant som bare representerer et forsikringsselskap. De er kjent med det forsikringsselskapets produkter eller tilbud, men kan ikke snakke mot andre forsikringsselskaper, priser eller produkttilbud.

En forsikringsmegler, uavhengig eller ikke-captive agent, kan behandle flere forsikringsselskaper på dine vegne. De vil ha tilgang til mer enn ett forsikringsselskap og må være kjent med produktutvalget som tilbys fra de ulike selskapene de representerer.

Hvordan bestemme hvilken forsikringsdekning du trenger

Det er noen viktige spørsmål du kan spørre deg selv som kan hjelpe deg med å bestemme hva slags forsikringsdekning du trenger.

Hvor mye risiko eller økonomisk tap kan du anta på egen hånd?
Har du penger til å dekke dine kostnader eller gjeld hvis du har en ulykke, eller hvis ditt hjem eller din bil er ødelagt?
Har du besparelsene til å dekke deg hvis du ikke kan jobbe på grunn av en ulykke eller sykdom?
Har du råd til høyere fradrag for å redusere forsikringskostnadene dine?
Har du spesielle behov eller overveielser i ditt personlige liv som du kanskje vil sikre at du har økonomisk beskyttelse for?
Hva er du mest bekymret for? Forsikringspolicyer kan skreddersys for dine behov og identifisere det du er mest bekymret for å beskytte, noe som kan hjelpe deg å begrense den type forsikring du trenger og redusere kostnadene dine.

Velge forsikring basert på din nåværende livsstil og livsstil

Forsikringen du trenger vil variere avhengig av hvor du er i livet ditt, hva slags eiendeler du har, og hva dine langsiktige mål og ansvar er. Derfor er det viktig å ta deg tid til å diskutere hva du vil ha uten forsikring med din representant. Å finne de riktige forsikringsprodukter er en god del av en sterk finansiell strategi som vil beskytte deg og hjelpe deg med å forbli økonomisk uavhengig, selv når du har økonomisk tap.