Grunnleggende om planlegging for pensjonering
Pensjonering har tradisjonelt blitt sett på som en årstid når du kan slappe av og nyte deg selv etter en lang karriere i arbeidsstyrken. For noen inkluderer visjonen tid med familie og venner, reise, frivillig arbeid eller til og med jobber deltid. Det er pensjonsdrømmen.
Dessverre slår mange mennesker av planlegging for pensjonering, og muligheten for å oppnå økonomisk uavhengighet er vanskelig å forestille seg.
Retirement-virkeligheten er at bare 69 prosent av arbeidstakerne føler at de og / eller deres ektefelle har spart nok penger til pensjonering. Ifølge den siste pensjonsforsikringsundersøkelsen fra Employee Benefit Research Institute og Mathew Greenwald & Associates, har bare ca 6 av 10 arbeidere og / eller deres ektefeller spart alt for pensjonering.
Pensjonering kan være en svært utfordrende årstid for livet for alle som ikke klarer å spare. Uten nok av et pensjonsnestegg, kan du finne deg selv å si "så lenge" til drømmepensjonen din og hei til en utvidet yrkeskarriere. Verre ennå, kan du bruke pensjonen din til å bekymre deg for penger og oppleve økonomisk stress.
Den gode nyheten er evnen til å leve komfortabelt i løpet av pensjonsalderen, er stort sett innenfor din egen kontroll. Med en liten planlegging og et solid grunnlag for økonomisk velvære trenger arbeid for alltid ikke å være din pensjonsalder!
Her er noen handlinger du kan ta i dag for å gjøre prosessen med å nå disse pensjonsmålene, føles litt mer oppnåelig:
Still inn pensjonsmålene dine.
For å sette en personlig pensjonsplan, er det viktig å lage din egen unike definisjon av hva pensjonering betyr for deg. Start med å stille deg selv følgende spørsmål:
- Når ønsker du å pensjonere?
- Hva ser du frem til mest?
- Hvor mange år forventer du å leve i pensjon (dvs. hva er forventet levealder)?
- Hvilken livsstil vil du ha når du går på pensjon?
- Hvilken månedlig inntekt vil du trenge under pensjon for å opprettholde min nåværende livsstil?
- Hvilke inntektskilder er tilgjengelige (Sosial sikkerhet, pensjon, 401 (k), investeringsinntekter, egenkapital, etc.) for å finansiere pensjonen?
- Hvor mange år har du igjen for å redde?
- Hvordan vil du bruke tiden din i pensjon?
Når du setter inn pensjonsmål, prøver du å sette dem skriftlig. Når du lager din skriftlige plan, må du fokusere på de tingene du kan styre, for eksempel hvor mye du skal spare og hvor du skal investere. En skriftlig pensjonsplan vil hjelpe deg med å følge fremgangen din over tid. Men dette bør ikke være et sett og glem det prosess. Pass på å overvåke planen og juster etter behov.
Finn ut om du sparer nok.
Ifølge en nylig undersøkelse fra Financial Finesse har bare omtrent halvparten av arbeidstakerne tatt seg tid til å beregne hvor mye pensjonsbesparelser de sannsynligvis vil trenge i pensjon. Du kan bruke pensjonsmålene dine som en veiledning for å finne ut om du sparer nok. Hvis din planlagte pensjonsalder er mer enn ti år borte, er det greit å bare målrette en prosentandel av din nåværende inntekt som pensjonsmål. Mange økonomiske planleggere anbefaler å prøve å erstatte rundt 80 prosent av din nåværende lønn for å opprettholde den samme behagelige livsstilen under pensjonering.
Når du kommer nærmere pensjonen, bruker du Budgetplanlegging for pensjonisttilværelse for å beregne pensjonskostnadene dine.
For å avgjøre om du er på rett spor for å møte pensjonsmålene dine, bruk en pensjonskalkulator. For å sikre at du ikke mangler noen viktige detaljer, bør du samle følgende informasjon:
- Siste utsagn og / eller nåværende kontosaldoer for alle pensjonsregnskap, inkludert arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger (401 (k), 403 (b), pensjonsplaner, etc.) og IRAer.
- Totalt planlagt bidrag skal gjøres hvert år i pensjonsregnskapet.
- Forventet inflasjon og gjennomsnittlig årlig avkastningsforventning som vil bli brukt i beregningene.
- Ønskede og akseptable inntektsnivåer i pensjonsalderen.
- Anslå fremtidig inntekt fra personoppgaven (Social Security retirement estimator).
En rekke pensjonskalkulatorer og estimatorverktøy er tilgjengelige for å finne ut om pensjonsplanen din er på riktig vei, eller om det er mangel.
Bare husk at hvis resultatene ikke er akkurat som du har planlagt, er det noen skritt du kan ta for å forbedre dine forventninger. Nøkkelen er å minst ha bevissthet om hvor du står i dag. Det er også en god ide å kjøre et annet pensjonsoverslag minst en gang i året.
Velg riktig type kontoer for å spare for pensjonering (og bidra til at pengene dine vokser).
Asset "location" er et viktig aspekt av pensjonsplanleggingen. Det finnes en rekke pensjonssparingsalternativer for å hjelpe deg med å spare for drømmepensjonen din. Det er åpenbart at sparing for pensjonering er så viktig at Uncle Sam er villig til å gi skattefordeler for å spare i bestemte pensjonsregnskap (som IRA, 401 (k) , 403 (b) og 457 planer). Her er en kort oppsummering av den viktigste typen pensjonskonto å vurdere.
Arbeidsgiverpensjonert pensjonsordning (401k, 403b, 457, etc). Mange økonomiske eksperter antyder at selskapets pensjonsplan kan være en av dine beste investeringer. Det er noen gyldige grunner til at dette bør være det første stedet å begynne å spare på reisen.
- Bidrag er foretatt før skatt, slik at de direkte reduserer din skattepliktig inntekt. Og de vokser også skattemessig, noe som betyr at du ikke betaler skatt på gevinsten før du er klar til å trekke pengene tilbake.
- Det er sjelden klokt å legge igjen noen gratis penger, så ikke gå glipp av arbeidsgiveravstemmende bidrag! De fleste selskaper tilbyr matchende programmer som kan forbedre avkastningen på pengene dine. For å dra nytte av en arbeidsgiverkamp, må du sørge for at du bidrar minst til selskapets kamp, men føler ikke at du må stoppe der. Gjennomsnittlig arbeidsgiverbidrag er rundt 3 prosent. Imidlertid anbefales det generelt at du skal streve mellom 10 og 20 prosent av inntektene dine for langsiktige mål som pensjonering.
- Arbeidsgiver-sponsede planer blir stadig mer bærbare. Dette betyr at de kan overføres uten skattemessige konsekvenser i en IRA eller til en fremtidig arbeidsgiver pensjonsordning gjennom en overgang.
- Roth konto alternativer blir mer utbredt innen arbeidsgiver-sponset pensjonsordning. Hvis du ikke trenger å senke din skattepliktig inntekt eller se deg selv å være i en høyere inntektsskatt i løpet av pensjonen, bør du vurdere å gjøre Roth-bidrag.
Sjekk ut individuelle pensjonskonto (IRA). Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr en 401 (k) eller lignende pensjonsordning, kan du være kvalifisert til å finansiere en egenandelskonto for tradisjonell individuell pensjon (IRA). Uansett om arbeidsgiveren tilbyr pensjonsplan, er det ikke ditt eneste investeringsalternativ når det gjelder å spare for pensjonering. Du kan være kvalifisert til å finansiere en skattemessig utsatt tradisjonell IRA eller en skattefri Roth IRA. IRA er en annen fin måte å sugge penger bort for fremtiden. Enkelte inntektsrammer og andre restriksjoner gjelder for å trekke bidraget eller bidra til en Roth IRA . Så sørg for at du velger den beste IRA for din situasjon, og husk at du alltid kan bidra til begge hvis du ikke er helt sikker.
Overvei helse sparekontoer (HSAs). Helse sparekontoer gir gode skattefordeler for utgifter for helsevesen utenom lommen. De kan også brukes som en tilleggskilde til pensjonsinntekt.
Oppdag pensjonsplan alternativer for entreprenører og selvstendig næringsdrivende. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller eier en veldig liten bedrift med noen få ansatte, har du muligheten til å sette opp selvstendig pensjonsordninger som kan gjøre det enklere å spare for pensjon og redusere skattene dine underveis.
Forsikring og livrenter. En rekke ulike forsikrings- og livrenteprodukter finnes i disse dager som kan brukes som en del av en godt strukturert pensjonsinntektsplan. For eksempel tilbyr livrenter skatteredusert vekst og inntekt.
Skattepliktige investeringskontoer. Mens skattefordelte investeringskonto er vanligvis det første stedet å starte med skatte-smart investering, har skattepliktig regnskap noen fordeler. Fleksibiliteten til å bruke midler av ulike grunner er en fordel. En annen er evnen til å dra nytte av skattemessig høsting og lave kapitalgevinster når du bruker skatteeffektive investeringer. Du kan også se på kommunale obligasjoner for skattefri inntekt.
Se gjennom hvordan pengene dine er investert.
Du kommer ikke til å komme for langt med din spareplan hvis du legger pengene dine inn i en sparekonto, pengemarkedsfond eller et annet "trygt" sted enn du ville hvis du begravd pengene dine i bakken eller gjemte kontanter under en madrass . Faktisk er disse tilsynelatende trygge alternativene faktisk utsatt for en betydelig risiko kjent som inflasjon, som vil sette stor kraft på kjøpekraften til en dollar over tid. Med andre ord, etter at skatt er betalt på investeringsinntektene dine, vil du kunne kjøpe mindre med pengene dine når du går på pensjon enn du kan i dag.
Hvordan du velger å allokere dine eiendeler på tvers av ulike investeringstyper, kan påvirke din evne til å nå dine pensjonsmål. Du må gjøre en egenvaluering for å finne ut hva aktivaallokering fungerer best for din spesielle situasjon. For eksempel kan du starte med å vurdere din risikotoleranse for investorer. Du kan sammenligne din nåværende ressursallokering med eiendomsfordelingsmodeller i samsvar med risikotoleransen og tidshorisonten. Deretter vil du finne ut om du foretrekker en "hands on" eller en mer "hands off" tilnærming til å investere. Avhengige pensjonsinvestorer kan foretrekke enkle og praktiske måltidspensjonspensjonsfond eller forhåndsbehandlede eiendomsfordelingsporteføljer. En annen viktig beslutning er om du foretrekker en aktiv vs passiv administrasjonstype.
Gjør det lettere ved å lage en plan du enkelt kan følge.
Lagring for pensjonering er ikke en engangsarrangement, det er en livslang prosess for å skape gode vaner. Jo mer du kan gjøre for å forenkle din pensjonsplan, desto lettere blir det å være på riktig kurs.