Lær egenskapene til en god pensjonsordning
Det er to hovedtyper av selskapspeserverte pensjonsordninger: ytelsesplaner og innskuddsbaserte planer.
En ytelsesbasert pensjonsordning er en arbeidsgiverbasert plan hvor arbeidstakerutgifter beregnes ved hjelp av en formel som ser på faktorer som lengden på sysselsetting og lønnshistorie. Hvis du er berettiget til pensjon på jobben, er du betydelig overordnet av de fleste arbeidstakere som ikke har tilgang til denne typen plan. Det er fortsatt viktig å ta deg tid til å forstå dine inntektsmuligheter under pensjonering.
Hvis du ikke har tilgang til pensjon gjennom din arbeidsgiver, tilbyr arbeidsgiveren din sannsynligvis en slags innskuddsbasert plan. 401 (k), 403 (b), 457 planer og Sparing Savings Plans er noen av de mest populære eksemplene på innskuddsbaserte planer. Med innskuddsbaserte ordninger utgjør arbeidstaker hoveddelen av innskuddene til planen og styrer investeringene.
Hva skiller de beste selskapspensjonerte pensjonsplanene fra resten?
Her er noen faktorer du bør vurdere før du bestemmer deg for å delta i en arbeidsgiverbasert plan:
Støtteberettigelse: Noen av selskapets sponsede pensjonsordninger er tilgjengelige på dag 1. Andre krever en viss lengde på tjenesten før de er kvalifisert til å delta. Jo kortere ventetiden for pensjonsplanen på jobb, desto raskere vil du kunne delta i pensjonsplanen.
Bidragsgrenser: IRS setter grenser for hvor mye du kan bidra til innskuddsbaserte planer.
Bedrifter kan sette sine egne grenser som kan være lavere enn IRS grensen. For eksempel begrenser enkelte arbeidsgivere dine totale bidrag til en prosentandel av lønnen din, mens andre begrenser innhente bidrag. Det er viktig å avgjøre hvor mye du kan potensielt bidra til en selskaps sponset plan.
Matchende insentiver: Mange pensjonsordninger vil gi spesielle insentiver for å oppmuntre til deltakelse og gi kontoen din et øyeblikkelig løft. Arbeidsgiveravstemmingsbidrag er ikke påkrevd, men de er vanligvis en av de beste funksjonene ansatte har en tendens til å fokusere på når de vurderer pensjonsplaner. Tilsvarende incentiver varierer med prosentandel. Populære eksempler inkluderer en 50 prosent kamp på de første 6 prosentene bidro til planen. Dette ville kreve et bidrag på 6 prosent av lønn for å få en 3 prosent selskapskamp. Andre arbeidsgivere matcher 100 prosent av bidrag opp de første 6 prosentene (eller mer). Å forstå din bedrift vil hjelpe deg å sørge for at du ikke forlater noen gratis penger på bordet. Det hjelper deg også med å evaluere den totale fordelspakken hvis du veier fordelene og ulemperne ved å bli med i et selskap.
Vesting: Vesting er et begrep som brukes til å bestemme hvor mye av pensjonsplanen du kan ta med deg når du forlater bedriften din.
Du er alltid interessert i dine egne bidrag. Å være "umiddelbart etablert" betyr at du har 100% tilgang til arbeidsgiveravstemmende bidrag. Andre opptjeningsplaner krever at du holder fast i en viss tid før du kan ta de tilsvarende bidragene med deg når du forlater jobben.
Investeringskostnader og gebyrer: Dette er en av de beste forutsetningene for langsiktig investeringsytelse. Men det er et bredt spekter av potensielle kostnader forbundet med pensjonsplaner og høye plankostnader og gebyrer vil ødelegge investeringsavkastningen over tid. Derfor er det viktig å forstå typen av gebyrer og utgifter innenfor planen din og hvordan den sammenlignes med andre. Nerdwallet og FeeX gir et gebyranalyseværktøy for å undersøke skjulte avgifter og utgifter.
Enkelhet og bekvemmelighet: De beste arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplanene er utformet for å automatisere smart økonomisk oppførsel.
Du trenger ikke å bestemme om du skal spare for pensjonering eller ha en natt ute på byen hver gang du får en lønnsslipp. Dette gir en enkel og praktisk måte å spare for pensjonering. Imidlertid er enkelte selskapsponsorerte planer lettere å få tilgang til enn andre gjennom en rekke applikasjoner og onlineportaler.
Eiendom "Plassering": Konseptet av aktivitetssted refererer til skattefordelingsfunksjoner innenfor en selskapssponsorert plan. Tradisjonelle pensjonsordninger tillater innskudd før skatt som gir skattesvikt i dag, men er gjenstand for inntektsskatt når uttak tas under pensjonering. Roth-alternativer blir stadig mer populære og gir deg muligheten til å bidra etter skatt-dollar som potensielt blir skattefrie. I motsetning til Roth IRA, er Roth 401 (k) s ikke gjenstand for noen inntektsgrenser. Roth funksjoner gir ekstra fleksibilitet og er tiltalende hvis du forventer å være i samme eller høyere inntektsskatt brakett når du planlegger å bruke pensjonen nest egg.
Investeringsalternativer: Fondforeninger er det mest populære investeringsselskapet for selskapspensjonerte pensjonsordninger. Andre investeringsalternativer inkluderer eiendeler som individuelle aksjer , indeksfond og eiendomsinvesteringer . Noen av selskapets sponsede planer tilbyr selvregulerte megleringsalternativer som tillater DIY-investorer og de som jobber med finansielle rådgivere å velge mellom et bredere spekter av investeringsalternativer. En god pensjonsordning tilbyr varierte investeringsalternativer for hands-on og hands-off investorer . Tilgangen på eiendomsfordelingsfond og / eller pensjonsfond for pensjonsfond gir pensjonssparere med one-stop-shop måter å finne tilgang til en diversifisert portefølje uten å måtte være en investeringsguru eller overvåke avgangskonto på en konstant basis.
Asset Allocation Veiledning og råd: Asset Allocation er en investeringsstrategi utviklet for å hjelpe langsiktige investorer å spre pengene sine over en rekke ulike investeringsklasser. Det primære målet er å maksimere avkastningen for et gitt risikonivå. Hovedfaktorene som bestemmer en foreslått aktivitetsfordelingsstrategi, inkluderer investerings tidshorisont og risikotoleranse knyttet til fluktuasjon eller volatilitet av avkastningen på en investering. Mange selskapssponserte planer har lagt til verktøy som gir veiledning for kapitalfordeling og investeringsrådgivning, mens andre tilbyr upartisk finansiell utdanning. Noen av disse personlige og elektroniske verktøyene er tilgjengelige uten ekstra kostnad, mens andre har et kapitalforvaltningsgebyr. Ved hjelp av tilgjengelige verktøy for tildeling av ressurser kan du bidra til å skape en diversifisert investeringsportefølje med profesjonell veiledning.
Tilgjengelighet gjennom pensjonsordning Lån og planlegging: Mange økonomiske planleggere anbefaler å bruke pensjonsplaner som en siste utvei. Mens lån gir tilgang til dine eiendeler, kan de potensielt gjøre deg tapt ut av høyere investeringsavkastning. Men for de som trenger en billig måte å konsolidere gjeld kan disse lånene være et alternativ verdt å vurdere. Noen pensjonsordninger gir mulighet for tilbaketrekkingsalternativer når du når alder 59 ½. Denne ekstra fleksibiliteten gir selvstyrte investorer mulighet til å overføre pensjonsordningskapital til en IRA mens de holder seg på jobben.
Automatiserte investeringsfunksjoner: Selskapsplanlagte planer kan gjøre mer enn å gjøre prosessen med å spare for pensjonering enkelt og enkelt. Automatiserte rebalanseringsfunksjoner kan hjelpe deg med å holde fast ved din tilgangsfordeling i tider med markedsvolatilitet. Økningsfunksjoner for bidragsrate gir deg mulighet til gradvis å øke bidragene dine over tid. Disse funksjonene som finnes i mange planer, hjelper til med å automatisere smart pensjonsbeslutning.
Arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger er til fordel for både selskapet som etablerer planen og den ansatte som deltar i den. De beste planene tilbyr en funksjonsrik rekkefølge, inkludert de fleste elementene som er fremhevet ovenfor.
Hvor kan du gå for å sammenligne pensjonsplanen med andre?
Det beste stedet å begynne å vurdere en eksisterende pensjonsplan er å kontakte arbeidsgiveren og undersøke pensjonsplanens papirarbeid. Pensjonsplanleverandører har blitt bedre de siste årene når det gjelder å bryte ting ned i enklere å bruke vilkår. Likevel kan dette være en skremmende oppgave hvis du føler deg overveldet av teknisk sjargong og legalese. Brightscope tilbyr en tjeneste for å analysere en rekke arbeidsgiver-sponsede pensjonsordninger, og du kan til og med sammenligne en plan for lignende selskaper.