Forsikring Underwriting Forklart
Forsikringsgarantier arbeider for forsikringsselskaper.
En forsikringsgarantis rolle er å velge hvem og hva forsikringsselskapet vil forsikre seg ut fra denne risikovurderingen. Underwriting er "bak kulissene" arbeidet i et forsikringsselskap.
Hva gjør en forsikringsgarantiforfatter?
- Vurder spesifikk informasjon for å finne ut hva den faktiske risikoen er
- Bestemmer hvilken type forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet er enige om å forsikre og under hvilke forhold
- Kan begrense eller endre dekning ved påtegning
- Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
- Forhandler med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg på når problemet ikke er så klart
Underwriters er utdannede forsikringsprofessorer som forstår risiko og hvordan de kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap i risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre seg om noe eller noen, og til hvilken kostnad for den forsikrede.
Forsikringsgarantien er forsikringsselskapets utpekte risikotaker, den som bestemmer seg for å ta på seg det økonomiske ansvaret til forsikrede dersom han tror på risikoen. Han vurderer all informasjonen agenten gir og bestemmer om selskapet er villig til å ta en gamble på deg.
Forsikring Underwriting i enkle vilkår
Forsikring er en gamble.
Når du selvsikker eller bestemmer deg for å gå uten forsikring, sier du i utgangspunktet at du er sikker på at ingenting vil skje, slik at du ikke kommer til å spørre et forsikringsselskap for å få tilbake dine investeringer, og du vil ta full risiko selv.
Når du spør et forsikringsselskap å anta at risikoen i stedet, må forsikringsselskapet ha en måte å bestemme hvor mye av en gamble det tar og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt. Hvis innsatsen er for høy, vil selskapet ikke ta på seg risikoen. Å komme til konklusjonen av hvilke farer å ta er en svært sofistikert prosess. Det er forståelsen av data og statistikk som gjør det mulig for underwriters å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier tilsvarende.
Hvordan er en underwriter annerledes enn en agent eller megler?
Hvis forsikringsgarantien er gambler, så er agenten eller megleren den personen som selger risikoen. De grunnleggende regler for dekning er vanligvis skissert i en forsikringshåndbok som leveres til agenter. Håndboken dekker standard situasjoner og regler. Når en klient oppfyller disse grunnleggende regler eller kriterier, kan agenten eller megleren vanligvis sette risikoen. Dette er kjent som agent eller meglerens bindende autoritet.
Risikoen er det du vil forsikre, for eksempel bilen din, ditt hjem eller ditt liv. Å sette risikoen med et forsikringsselskap betyr å gi deg en policy.
Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsprosesser utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantidokumentasjonen, men en agent kan avslå for å forsikre deg ut fra hans kjennskap til forsikringsselskapets forsikringsavdeling. Han kan ikke bøye reglene eller gjøre spesielle ordninger for å tilby forsikring på forsikringsselskapets vegne uten samtykke fra forsikringsgarantien.
Forsikringsagenter vs forsikringsgarantier: Hvem representerer deg?
En forsikringsagent eller megler representerer både deg og forsikringsselskapet.
- Forsikringsagenten representerer deg ved å presentere din situasjon til selskapet og forhandle for å få deg forsikring. Han taler for dine vegne. Når du har spørsmål, er han ansvarlig for å svare på dem.
- Agenter representerer også forsikringsselskaper ved å forklare deksler til deg og ved å sørge for at forsikringsselskapets regler blir respektert når de selger deg en policy.
Forsikringsgarantien Virker For Forsikringsselskapet
- Underwriter beskytter selskapet ved å håndheve tegningsregler og vurdere risikoer basert på denne forståelsen
- En underwriter har også muligheten til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene hvordan selskapet vil reagere på risikofunksjonen
- En underwriter kan bøye reglene og gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre situasjonen mindre risikabel. Underwriters kan også bestemme om de føler at en risiko er for høy og kansellerer en policy eller nekter å tilby forsikring.
Når foretar en forsikringsgarantiforfatter en forsikringspolicy?
Forsikringsgarantier vil vanligvis gjennomgå policy og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen, så det betyr ikke at garantisten aldri vil se på saken din bare fordi du allerede har inngått en politikk. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforhold eller en vesentlig endring i risikoen. Underwriter vil vurdere situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette politikken på sine nåværende vilkår eller om det vil presentere nye vilkår. Nye forsikringsvilkår kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte fradrag.
Kan jeg snakke med min forsikringsforfatter?
Underwriters snakker ikke med allmennheten. Selv om deres avgjørelser ofte har en direkte innvirkning på forsikringspolicyen , er underskriverens jobb bare for å gjennomgå risikoen og angi vilkår for godkjenning.
Hvis en garantist ikke er komfortabel med en risiko, kan de nekte eller kansellere forsikringen . Det er ikke en underskrivers jobb å snakke med den forsikrede, men bare til agenter eller meglere som er ansvarlige for å overføre informasjonen til sine kunder.
Hvis en garantist har avgjort en beslutning du vil diskutere, er agent eller megler den eneste autoriserte til å snakke med deg om det.
Hvis du er misfornøyd med en forsikringsavgjørelse og din forsikringsagent eller megler ikke kan løse problemet for deg, kan du kontakte Statens Forsikringsutvalgets kontor eller spørre din agent hvis forsikringsselskapet har en ombudsmann som du kanskje kan snakk for å bli involvert på dine vegne. De fleste forsikringsselskaper har ombudsmenn eller PR og kundeavdelinger.
Kan en underwriter beslutning bli endret?
Forsikringsgarantier vil normalt revurdere risikoen når eller om ny informasjon blir tilgjengelig.
Hvordan få det du vil ha fra en underskriver?
Din agent eller megler må presentere solid fakta og informasjon som vil overbevise garantien om at en risiko er en god.
Å forklare livsforhold med solid informasjon vil alltid få de beste resultatene. Ikke vær redd for å gi for mye informasjon hvis det bygger en sterkere sak. Underwriters er der for å få dommesamtaler, slik at de kan gi gode opplysninger.
Eksempler på forsikringsgaranti
Den enkleste måten å forstå når en garantist kan hjelpe, eller eksempler på hvordan forsikringsselskaper kan ta beslutninger om å endre forsikringsselskapets vedtak om din policy eller forsikring, er å se på eksempler.
6 Eksempler på forsikringsgaranti i forsikringssituasjoner
- Elizabeth og John kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge sin gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig på den tiden, og de solgte ikke sitt første hjem så fort som de hadde håpet. De endte med å flytte ut før de solgte den. De ringte deres forsikringsagent for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt og deres agent informerte dem om at de ville trenge å fylle ut et spørreskjema og gi ytterligere detaljer. Underwriter vil vurdere risikoen og bestemme om de ville tillate ledig tillatelse til å holde hjemmet forsikret.
- Elizabeth og Johns nye hjem trengte mange reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke akseptere et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledninger, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin med samme firma. Deres agent bestemte seg for å henvise saken til underwriting. John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledninger innen 30 dager. Forsikringsavdelingen gjennomgikk Elizabeth og Johns profil og bestemte seg for at de var komfortable med å ta på seg risikoen. Underwriter anbefalte agenten at de ikke ville kansellere hjem forsikringspolitikken på grunn av manglende reparasjoner , men vil i stedet øke egenandel til $ 5000, og gi John og Elizabeth 30 dager for å få jobben gjort. Politikken kan gå tilbake til en normal fradragsberettiget etter at vilkårene var oppfylt fordi risikoen ved elektrisk ledning ville vært løst.
- Mary har gjort tre glasskrav om fem 5 år, men bortsett fra det, har hun en perfekt kjørerekord. Forsikringsselskapet vil fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare 300 dollar i året for glassdekning, og hun har en $ 100 fradragsberettiget. Underwriter vurderer filen og bestemmer seg for å tilby nye forhold til Mary om fornyelsen. Selskapet godtar å tilby henne full dekning, men det vil øke hennes fradragsberettiget til $ 500. Alternativt tilbyr de å forny politikken med begrenset glassdekning. Dette er underwriterens måte å minimere risiko, samtidig som hun gir Mary de andre dekkene hun trenger, for eksempel ansvar og kollisjon.
- Jane dro til forsikringsagenten for å få en bilforsikring. Da hun fortalte agenten at hun hadde kjørt uten lisens og forsikring i fem år og ble belastet med hensynsløs kjøring tre ganger, sa agenten at forsikringsavdelingen ikke ville forsikre henne. Hun er for mye av en risiko.
- Mark har hatt tre vannskader på de siste seks årene. De var alle fra samme kilde fordi Mark nekter å forandre noe i hjemmet for å hindre at risikoen går igjen. Underwriter har nektet å fortsette å forsikre ham fordi ingenting har forandret seg for å gjøre risikoen tryggere. Selv om noen høyrisikoforsikringsselskaper kan ta Mark på, kan de selv spørre om at kilden først er rettet opp eller at forebyggende tiltak blir truffet. De kan også være enige om å forsikre Marks hjem for brann bare, unntatt vannskader.
- John blir engasjert, så han ringer sin leietaker forsikringsagent og ber om å legge til en smykker rytter til sin policy for forlovelsesringen han nettopp har kjøpt. Han har en leieavtale på 20 000 dollar, slik at agenten spør ham hvor mye han vil forsikre ringen for. Han ber om å forsikre ringen for $ 45.000. Han har bevis på sin verdi. Agenten refererer til situasjonen til underwriting og underwriter nekter å legge til rytteren når han vurderer filen. Det er bare ikke fornuftig at alle Johns eiendeler er verdt bare 20 000 dollar, men han brukte 45 000 dollar på en ring. Når agenten snakker til John, er de enige om at verdien av innholdet i hjemmet hans er langt unna. Han har en klokke verdt $ 10.000 og hans hjemmekinoanlegg er nesten verdt halvparten av det han er forsikret for. John hadde ikke gjennomgått forsikringen i flere år, og han har nå en høyere betalende jobb. Han har oppgradert mye. Johns agent forstår at John kvalifiserer for en annen type politikk med en høyere grense. Når agenten kaller underskriveren tilbake for å henvise til risikoen, er situasjonen fornuftig denne gangen og undertegneren er enig i å forsikre om $ 45.000-ringen. Underwriter er komfortabel med risikoen etter at han har all denne informasjonen.
Å gjøre endringer kan endre om et forsikringsselskap forsikrer deg eller ikke
Underwriting kan være en prosess med mange skiftende deler. Hvis du er usikker på hvorfor et krav eller dekning er nektet, spør din agent for den sannsynlige årsaken, slik at du kan rette opp situasjonen og fortsette fremover.