De fleste amerikanere som bor i byer der du kjører bil er nødvendig, finner det også nødvendig å ta ut et automatisk lån når de kjøper den bilen: i 2015 ble mer enn halvparten av alle brukte biler og en full 85,9 prosent av nye biler finansiert gjennom et lån.
Den gjennomsnittlige månedlige bilbetalingen på et nytt kjøretøy i 2017 er en heftig $ 479, og fra 2016 var det gjennomsnittlige billånet stort med $ 30.032 med en gjennomsnittlig lengde på 68 måneder - det er over fem og et halvt år! Renter på auto lån øker også og vil koste deg godt over 4 prosent årlig i gjennomsnitt.
Dessverre har den stigende kostnaden ved å kjøpe en ofte svært nødvendig bil uten riktig forberedelse også ført til økende misligholdsrente på auto lån i mange stater.
Hvis du tenker på å kjøpe en ny bil og ta ut et automatisk lån, er det viktig å forstå de faktorene som går inn i å bestemme gjennomsnittlig månedlig bilbetaling, slik at du kan bestemme hvilken type lån som gir mest mening for deg.
Primær typer billån
Det er to primære typer auto lån: direkte lån og forhandler finansiering. Et direkte lån er et tradisjonelt lån gjennom en bank eller finansinstitusjon, mens forhandlerfinansiering er et lån oppnådd gjennom forhandleren - noen ganger kalt "buy here pay here" (BHPH).
Et direkte lån er mye mer vanlig, og en forhandler kan vanligvis selge lånet de gjør til deg til bank eller kredittforening som vil da betjene kontoen din. Selv om dette betyr at de to alternativene er svært likte når du begynner å betale lånet ditt, kan forhandlere være i stand til å tilby spesielle produsent-sponsede insentiver eller andre tilbud som en bank ikke ville.
Faktorer som går inn i å bestemme bilbetalingen din
Uansett om du velger å skaffe et lån gjennom din bank eller gjennom bilforretningen, vil din månedlige betaling bli bestemt av de samme faktorene:
- Din inntekt, kreditt score og gjeld. Din gjeld til inntektsforhold er en viktig faktor som långivere bruker til å vurdere kredittverdigheten din. Hvis du har høy inntekt og relativt lav gjeld, blir du mer attraktiv for långivere og kan komme unna bedre lånevilkår. Men hvis du har høy inntekt og like høye gjeld, vil du være mer av en risiko for långivere, og dermed mindre sannsynlig å kvalifisere for et lån med svært ønskelige vilkår. Hvis du har en subprime kreditt score, kan det være vanskelig å få et lån i det hele tatt.
- Bilens alder. Det kan virke counterintuitive, men jo nyere bilen, desto bedre vil vilkårene for lånet ditt være. Hvis noe skulle skje som gjør at du ikke kan betale lånet ditt og bilen din skal bli repossessed, vil banken eller forhandleren ha en lettere tid på å selge en nyere bil enn en eldre bil - og dermed ha mer et incitament til å risikere på baksiden av denne aktiva.
- Lånets lengde . Kortere lån kommer vanligvis med gunstigere vilkår fordi det signalerer at du har en høyere evne til å betale av din gjeld i en rimelig periode. Men et kortere lån kommer vanligvis med høyere månedlige innbetalinger fordi du betaler saldoen på kortere tid.
- Størrelsen på lånet og beløpet på forskuddsbetaling. Sette ned en betydelig nedbetalingssignal til långivere at du er seriøs om denne investeringen, og kan føre til en mer ønskelig rente. Et større lån , spesielt hvis du har en høy gjeld til inntektsforhold, vil sannsynligvis komme med en bratt rente, mens et lite lån vil sannsynligvis komme med gunstige vilkår.
- Årlig prosentsats (rentesats). Årlig prosentsats (APR) er renten du betaler hvert år på lånet ditt. Lån på eldre kjøretøyer kommer vanligvis med høyere rente fordi de har lavere videresalgsverdi. En rekke faktorer går inn i å bestemme APR du vil bli tilbudt, inkludert kreditt historie, markedsforhold og spesialtilbud. Selv om det ikke er uvanlig å ha en APR som endres i løpet av et autolåns levetid, må du være oppmerksom på den fine utskriften, fordi en variabel rente kan koste deg!
Før du kjøper
I tillegg til din gjennomsnittlige bilbetaling, hvis du planlegger å kjøpe et nytt kjøretøy, bør du budsjett for forsikringsutgifter, gasspriser, avgifter og registreringsavgifter, vedlikehold og reparasjoner, og den realistiske videresalgsverdi du kan forvente å få tilbake når du selger bilen din. Husk at prisene for forsikring og registrering kan variere dramatisk fra stat. Selv om det kan virke som et problem, vil disse beregningene og undersøkelsene gi deg et mye mer realistisk bilde av typen kjøretøy du har råd til å kjøpe enn bilens klistremerkepris, og vil bedre utstyre deg til å stå fast under press hos forhandleren. Hvis du er i stand til, kan du vurdere å kjøre bilen din for lengre tid, carpooling, eller ta offentlig transport mens du sparer for et kjøretøy.
Bunnlinjen: Beslutningen om å kjøpe bil er en beslutning som ikke bør tas lett, og heller ikke beslutningen om å ta ut et lån på bilen din. Vurder å spare for en downpayment for å spare penger i det lange løp. Handle rundt for de beste lånebetingelsene - sammenlign forhandlerens tilbud med det fra din bank, eller vurder å låne penger fra et familiemedlem. Gå gjennom statens lover for å bestemme dine rettigheter som en låner. Med litt forskning vil du være godt på vei til å eie et kjøretøy som kan vare deg i årene som kommer - og bevare din økonomiske fremtid mens du er på den.