Hvilken er best for pengene dine?
Vi graver inn i detaljene nedenfor, men som en kort oversikt:
- Likheter: Banker og kredittforeninger tilbyr både sjekker og sparekontoer, lån, forretningskontoer og andre tjenester. For de fleste bankbehov er de likeverdige.
- Forskjeller: Kredittforeninger er kundeeide institusjoner, mens banker er typisk for profittvirksomheter. I noen tilfeller gir det kredittforeninger en fordel. Men for å bli med i en kredittforening må du kvalifisere deg ved å oppfylle medlemskapskriteriene.
For en grunnleggende introduksjon til kredittforeninger, inkludert eierskap, sikkerheten til dine midler og produkter, se Hvordan kredittforeninger jobber .
Eierskap: Den primære forskjellen
Kredittforeninger eies av sine kunder, som også er kjent som "medlemmer." Investorers egne banker. Disse investorene kan være tusenvis av anonyme aksjonærer eller noen få store investorer, avhengig av banken. Du kan ikke bry deg eller tenke det er en stor avtale, men eierskapsstrukturen påvirker hvordan disse institusjonene opererer.
Kredittforeningens ideal: Ideelt sett kan kredittforeninger tilby bedre tilbud fordi de ikke har eksterne investorer som prøver å maksimere og øke fortjenesten på bekostning av kundene.
Mange kredittforeninger gjør nettopp det: De betaler mer interesse for besparelser og CDer , de tilbyr gratis kontroll til alle, og de holder lånene lave.
Unntak fra regelen: Kreditforeninger er imidlertid ikke alltid rimeligere enn banker. Fellesskapsbankene har prioriteringer som ligner på kredittforeninger, inkludert å betjene lokale befolkninger og gi tilbake til samfunnet.
I tillegg fungerer enkelte kredittforeninger som store banker og tar samme høye avgifter som sine konkurrenter. Som ikke-for-profit organisasjoner nyter de kredittforeningene skattefordeler som ikke kommer tilbake til medlemmene etter planen.
Kredittforbundsberettigelse
Din evne til å åpne en konto er en annen signifikant forskjell mellom banker og kredittforeninger.
For å beholde sin skattefordelte status, krever kredittforeninger å begrense sin kundebase til en gruppe personer som deler et felles obligasjon (kjent som "felt for medlemskap").
Det kravet er relativt enkelt å møte. Du kan være kvalifisert til å bli med i en kredittforening på grunn av:
- Hvor du jobber eller bransjen du jobber med
- Der du går på skole eller tilbedelse
- Det geografiske området du bor i
- Medlemskap i en organisasjon, som du kanskje kan tilfredsstille online
- Et familiemedlems berettigelse
Uansett hvor du er, er det en god sjanse for at det er en kredittforening i nærheten som du er kvalifisert for. Noen kredittforeninger tjener også medlemmer eksternt eller helt på nettet .
Er pengene dine trygge?
Banker og kredittforeninger kan begge holde pengene dine trygge. Hvis en institusjon går under, kan noen eller alle pengene dine være forsikret, noe som betyr at pengene dine skal byttes ut. I de fleste tilfeller slutter kontoen din til en ny institusjon, og du har samme kontonummer og kontosaldo som før.
Den sikreste forsikringen er tilgjengelig fra den amerikanske regjeringen.
- For bankkontoer sikrer FDIC midler med statlig støtte.
- Ved føderalforsikrede kredittforeninger beskytter NCUSIF-dekning deg med full tro og kreditt for den amerikanske regjeringen.
I henhold til gjeldende lov, beskytter både FDIC og NCUSIF dekning opp til $ 250 000 per innskyter per institusjon. Hvis du har mer enn det, må du sørge for å spre midlene mellom ulike kontoopplysninger eller forskjellige institusjoner. Det er mulig å ha mer enn $ 250 000 forsikret på ett sted. For eksempel kan din pensjonskonto og din individuelle sjekkkonto hos samme institusjon telles separat.
Noen kredittforeninger er statscharterte (i stedet for føderalt chartret), og de tilbyr privat forsikringsdekning. Selv om denne beskyttelsen er nyttig i mange tilfeller (de er ikke nødvendigvis dårlige institusjoner), er privat forsikring nesten ikke så trygg som NCUSIF-dekning.
Lignende produkttilbud
Produktene som er tilgjengelige hos banker og kredittforeninger er nesten det samme. For de fleste forbrukere som håndterer personlig økonomi og små bedrifter, spiller det ingen rolle om du bruker en bank eller en kredittforening.
For spesialiserte tjenester, som forvalterstjenester, kan en liten kredittforening kanskje ikke imøtekomme dine behov. Men det gjør aldri vondt for å spørre, selv små institusjoner har partnerskap med tjenesteleverandører som kan tilby sømløse tjenester gjennom en kredittforening.
Nesten noen bank- eller kredittforening tilbyr følgende produkter:
- Bedriftsbankregnskap
- Kontrollerer kontoer
- Sparekontoer
- Innskuddssertifikater (CDer)
- Boliglån (inklusiv kjøpslån og refinansiering )
- Auto lån til nye eller brukte biler (inkludert motorsykkel og RV lån)
- Pengemarkedsregnskap
- Land , bygging og produsert boliglån
Teknologi: Både banker og kredittforeninger tilbyr banktjenester og mobilapper. Du kan vise kontoer, foreta innskudd på mobilenheten , flytte penger mellom kontoer, betale regninger og mer på de fleste institusjoner. Noen ganger kan en liten kredittforening ikke tilby alle funksjonene du leter etter, men det er sjeldent.
Kundeservice
Banker og kredittforeninger kan begge tilby utmerket kundeservice. De begge gjør også feil og ansetter folk som noen ganger har en dårlig dag.
Forhold: På kredittforeninger og små banker har tjenesten en tendens til å være mer personlig. Med færre kunder og ansatte kan det være lettere for alle å bli kjent med hverandre. Hvis du besøker en avdeling, er det en god sjanse for at du vil samarbeide med de samme personene, og du kan utvikle relasjoner. Disse forholdene kan potensielt hjelpe deg med å kvalifisere for lån hvis du har mindre enn perfekt kreditt , og de kan gjøre det enklere å løse problemer i kontoene dine.
Spesielt hos små banker og kredittforeninger er kundeservicen (delvis) avhengig av organisasjonens kultur. Interaksjoner kan være mer uformelle (for bedre eller verre), og kan avhenge av hvem du snakker med den dagen. På store banker, forventer en mer konsistent (men stiv) opplevelse: Alle ansatte går gjennom samme treningsprogram, og de har lite spillerom når det gjelder serviceproblemer.
Planen din kan påvirke din beslutning om å jobbe med en bank eller kredittforening. Store banker har flere ressurser til å tilby 24-timers kundeservice linjer, og det kan være nyttig hvis du ikke kan snakke i arbeidstiden. Noen kredittforeninger (og banker) tilbyr imidlertid utvidede og helgetimer, samt gode nettsteder. Hvis du kan gjøre alt du trenger på nettet, spiller ikke banktidene noe.
Kredittforeninger gir et unikt tilbud med delt forgrening. Hvis din kredittforening deltar, kan du være i stand til å besøke grener fra andre deltakende kredittforeninger landsomfattende. De fleste tjenester, som innskudd og uttak, er tilgjengelige gratis, men det kan hende du må jobbe med ditt "hjem" kredittforening på mer komplekse problemer.
Som er bedre?
Banker og kredittforeninger kan begge gi robuste finansielle tjenester. Til syvende og sist kommer det ned til produktene, tjenestene og gebyrene som tilbys av den enkelte institusjon du ser på. Hvis eierskap ikke er viktig for deg, må du bare gå med den som har den beste avtalen (og husk at du kan holde flere kontoer åpne hos både banker og kredittforeninger).
Når du trenger et lån, få tilbud fra flere forskjellige kilder, inkludert minst en bank, en kredittforening og en nettbanker . Sammenlign kostnadene og rentene ved hver institusjon, og spør om du er sannsynlig å bli godkjent for lånet før du fyller ut et søknad.
Hvis høye priser på sparekontoer er hovedprioriteten, kan du se på nettbaserte alternativer for både banker og kredittforeninger . Nettbanker har ikke samme overhead som murstein-og-mørtel institusjoner, og de pleier å bruke økende budsjettrenter for å få oppmerksomhet.
Hvis du bestemmer deg for å bytte til en annen bank- eller kredittunion, unngå problemer når du flytter pengene dine. Bruk vår sjekkliste for å bytte banker for å gjøre prosessen så smertefri som mulig.