En praktisk guide til å kjøre tallene bak din personvern.
- Hvor lenge du jobber
- Hvor mye du gjør hvert år
- Inflasjon
- Hvilken alder du begynner å ta fordelene dine med
I denne trinnvise veiledningen vil jeg vise deg hvordan disse faktorene påvirker ytelsesbeløpet.
Hvordan beregnes sikkerhetssikkerhet?
Det er en tre trinns prosess som brukes til å beregne mengden av trygdeordninger du vil motta.
Trinn 1: Bruk inntektshistorikken din til å beregne gjennomsnittlig indeksert månedlig inntjening (AIME).
Trinn 2: Bruk din AIME til å beregne din primære forsikringsbeløp (PIA).
Trinn 3: Bruk din PIA og juster den for alderen du vil begynne fordeler.
I denne artikkelen dekker jeg hvert av disse trinnene og gir tabeller for å vise hvordan beregningene fungerer. For å følge med, få en kopi av sikkerhetserklæringen som gir inntektshistorien din, bruk dataene jeg kobler til i hver seksjon, og koble tallene dine til formlene.
Trinn 1: Slik beregner du gjennomsnittlig indeksert månedlig inntjening
Din beregning av trygd for sosiale trygghet starter ved å se på hvor lenge du jobbet og hvor mye du har gjort hvert år. Denne inntektshistorikken brukes til å beregne gjennomsnittlig indeksert månedlig inntekt (AIME), og beregningen inneholder den høyeste 35 års inntektshistorikken du har.
AIME-beregningen virker som dette (et eksempel vises i et bord under):
1. Start med en liste over inntektene dine hvert år.
Inntektshistorikken din vises i sikkerhetserklæringen, som du nå kan få på nettet.
I eksemplet nedenfor vises faktisk inntekt i kolonne C. Bare inntekter under en angitt årlig grense er inkludert. Denne årlige grensen for inkluderte lønn kalles bidrags- og ytelsesbasen og vises som maksimalt inntekt i kolonne H i tabellen nedenfor.
2. Juster hvert år med inntjening for inflasjon.
Sosial sikkerhet bruker en prosess kalt lønindeksering for å bestemme hvordan du justerer inntektshistorien for inflasjon. Det er to hovedtrinn i lønnsindekseringsprosessen.
- Hvert år offentliggjør Social Security de nasjonale gjennomsnittslønnene for året. Du kan se denne publiserte listen på National Average Wage Index-siden.
- Lønnene dine er indeksert til gjennomsnittslønn for året du blir 60. For hvert år tar du gjennomsnittlig lønn i indekseringsåret (som er året du blir 60) dividert med gjennomsnittslønn for året du indekserer, og multipliserer Din medtjening med dette nummeret.
Eksempel:
- I eksemplet nedenfor ser du 1984 års inntekter på 21.000 dollar i kolonne C.
- Gjennomsnittlig inntjening det året var $ 16 135 i kolonne D.
- Du tar $ 44888.16, gjennomsnittlig inntekt for året denne personen ble 60 (2013 uthevet med fet skrift) delt på $ 16.135 for å få indeksfaktoren du ser i kolonne E.
- Multipliser 1984s inntjening med denne indeksfaktoren for å få $ 58.423 som du ser i kolonne F.
Se ytterligere to lønnsindeksjonseksempler fra Social Security.
På grunn av hvordan lønindekseringsformelen fungerer, hvis du ikke er 62, vil beregningen din for å bestemme hvor mye personvern du får, bare være et estimat. Inntil du vet gjennomsnittlig lønn for året, blir du 60, det er ingen måte å gjøre en nøyaktig beregning på. Du kan imidlertid tilordne en antatt inflasjonsrate til gjennomsnittslønn for å anslå gjennomsnittslønnene fremover og bruke dem til å skape et estimat.
3. Bruk din høyeste 35 års indeksert inntekt og beregne et månedlig gjennomsnitt.
Beregningen for trygdeordninger for sosiale trygghet bruker din høyeste 35 års inntekt til å beregne gjennomsnittlig månedsfortjeneste. Hvis du ikke har 35 års inntjening, vil en null bli brukt i beregningen, noe som vil senke gjennomsnittet. I eksemplet ovenfor ser du de høyeste 35 årene i kolonne G.
Samlet de høyeste 35 årene med indeksert inntjening og del dette totalt med 420 (som er antall måneder i en 35 års arbeidshistorie). Du ser dette fremhevet i gul i eksemplet ovenfor.
Resultatet: Gjennomsnittlig indeksert månedsfortjeneste eller AIME.
| EN | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| År | Alder | Faktiske lønninger | Gjennomsnittlig lønn | Indeksfaktor | Indekserte lønninger etter Cap | Høyeste 35 år | Maks inntekt |
| Fra Skatt SS Stmt. | Fra SSA Nettsted | Alder 60 Gj.sn. Lønn / Faktisk års gjennomsnitt Lønns | Multipliser års faktiske lønninger etter årets indeksfaktor | Hvis du bruker mer enn 35 år, ta høyest 35 indekserte lønninger. Ikke 35 år, skriv inn 0 for manglende år | Fra SSA Nettsted | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497,08 | 6,909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133,8 | 6,292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580,16 | 5,922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5,590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630,92 | 5,201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226,48 | 4,865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779,44 | 4,590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556,03 | 4,252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479,46 | 3,910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513,46 | 3,587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773,10 | 3,259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531,34 | 3,089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239,24 | 2,946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135,07 | 2,782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822,51 | 2,668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321,82 | 2,591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426,51 | 2,436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334,04 | 2,322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099,55 | 2,233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027,98 | 2,135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811,60 | 2,058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935,42 | 1,957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132,67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753,53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705,66 | 1,817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913,90 | 1,732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426,00 | 1,637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861,44 | 1,555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469,84 | 1,473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154,82 | 1,396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921,92 | 1,363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252,09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064,95 | 1,318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648,55 | 1,259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952,94 | 1,215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651,41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405,48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334,97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711,61 | 1,103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673,83 | 1,077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971,61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321,67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888,16 | 1 | 118500 | ||
| * 60 år er indekseringsåret | Del summen av kolonne G topp 35 verdier med 420 måneder for å bestemme AIME | 1919040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 / måned |
Trinn 2 - Bruk din AIME til å beregne din primære forsikringsbeløp (PIA)
Når du har beregnet gjennomsnittlig indeksert månedsfortjeneste (AIME), kobler du det nummeret til en formel for å bestemme din primære forsikringsbeløp, eller PIA. Denne formelen er basert på noe som kalles "bøyepunkter".
Sosial sikkerhet Bend Points
Formelen for trygdeordninger er beregnet på å erstatte en høyere andel av inntektene til lavinntektsinntektene enn for høyinntektsinntektene.
For å gjøre dette har formelen det som kalles "bøyepunkter". Disse bøyepunktene er justert for inflasjon hvert år.
Bøyepunkter fra året du blir 62, brukes til å beregne dine pensjonsordninger. Eksemplet i tabellen under bruker 2015 bøyepunkter. Det virker slik:
- Du tar 90% av de første $ 826 av AIME.
- Du tar 32% av den neste $ 4,980 av AIME.
- Du tar 15% av noe beløp over det $ 4,980.
- Du summen de tre tallene.
Resultatet er ditt primære forsikringsbeløp, eller PIA, beløpet du vil motta dersom du begynner å få fordeler ved full pensjonsalderen (FRA).
Din PIA er avrundet til neste laveste dime, og din fordel er avrundet til neste laveste dollar. (Teknisk beregnes din PIA, avrundet til neste laveste dime, deretter blir det brukt noen inflasjonsjusteringer. Dette tallet blir deretter avrundet til neste laveste dime. Deretter blir noen økning eller reduksjon basert på alder anvendt.
Det nummeret blir deretter avrundet til neste laveste dollar. Noen av dette er dekket i neste trinn.)
Du kan se nåværende og historiske bøyepunkter og dagens bendepunkt på Bend Formula Bend Points-siden på nettsiden for personvern.
Hvis du ikke er 62, er din fordelsberegning bare en tilnærming, siden du ikke vet hva sluttbøyepunktet beløp for året du blir 62, vil være.
Du kan bruke en estimert inflasjonsrate til omtrentlig fremtidig års bøyepunkt for å utvikle en ganske nøyaktig tilnærming.
I eksemplet i tabellen nederst på denne siden kan du se hvordan AIME-nummeret (beregnet i forrige trinn) ble koblet til bøyepunktformelen for å beregne PIA.
| Eksempel ved hjelp av AIME på $ 4569 / måned | Skattepliktig lønnsbeløp | Multiplier | løst |
|---|---|---|---|
| Bøy 1 (opp til $ 826) | 826 | 0,90 | 743,40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | 0,32 | 1197,76 |
| overflødig | N / A | 0,15 | 0 |
| Sum | 1941,20 | ||
| PIA Etter avrunding (ned til nærmeste dollar og dollar) | $ 1941 | ||
| Fordel ved full pensjonsalder (FRA) | $ 1941 |
Kan din PIA endre etter at du har oppnådd alder 62?
Det er to ting som vil påvirke din PIA etter at du har fylt 62 år:
- Høyere inntekter - Inntekter i år mellom 62 og 70 år som er høyere enn et av de 35 høyeste inntektsårene som tidligere ble brukt i formelen, vil endre AIME som brukes i PIA-formelen.
- Inflasjon - Din PIA vil bli justert med de samme kostnadene for oppholdsjusteringer som gjelder for personer som allerede mottar trygdeordninger. Du kan se historiske kostnader for levejustering på nettsiden for personvern.
*** Merk: Dette er ikke den samme tilpasningen som brukes til å indeksere lønninger for inflasjon.
Forsiktig forsiktighet: Den største grunnen til at folk får feil svar når de kjører sine egne beregninger på når man skal begynne Social Security, er fordi de tar tallene av deres erklæring og ikke på riktig måte bruker inflasjonsjusteringer.
Trinn 3 - Juster PIA for alderen, du vil begynne å dra fordeler
Det endelige beløpet for trygdpenger som du mottar, er basert på den alderen du begynner å ha fordeler på.
- Den tidligste du kan begynne pensjonsytelser er 62 år (60 år hvis du er kvalifisert for enke eller enkeres fordel på en avdød ektefelle eller tidligere ektefelles rekord).
- Du får mer ved å vente til en senere alder for å starte fordeler.
Selvfølgelig brukes en annen kompleks formel for å bestemme hvor mye mer. En forklaring er under og et bord viser deg et eksempel på hvordan det fungerer.
Sosial sikkerhet aldersjusteringer begynner med PIA
Formelen starter ved å bruke primærforsikringsbeløpet (PIA) beregnet i forrige trinn. Dette er beløpet du vil få hvis du starter fordeler, er Full pensjonsalder (FRA) . Din FRA kan variere avhengig av året du ble født. For folk født mellom 1943 og 1954, er FRA din alder 66.
** Merk om du ble født 1. januar, vil din FRA være basert på året før. Noen som er født 1. januar 1955, vil ha en FRA basert på 1954.
- En reduksjon blir brukt på din PIA hvis du begynner fordeler før FRA.
- En kreditt, referert til som forsinket pensjonskreditt, blir brukt hvis du begynner å få fordeler etter FRA.
Reduksjon formel hvis du begynner fordeler før FRA
- 5/9 av 1%: Dine fordeler reduseres med 5/9 av 1% per måned, inntil maksimalt 36 måneder, avhengig av hvor mange måneder du har til du kommer til FRA.
- 5/12 av 1%: Hvis du er mer enn 36 måneder unna FRA, blir reduksjonen over brukt, og deretter for antall måneder over 36 blir formelen endret til en reduksjon på 5/12 av 1%.
Resultat:
- 25% reduksjon: Hvis FRA er 66 år, betyr dette at fordelene dine vil bli redusert med 25% hvis du begynner å ta dem i en alder av 62 år.
Kreditt for å ta fordel senere enn FRA
- 2/3 av 1% per måned, eller 8% i året: Hvis du ble født i 1943 eller senere, vil fordelene dine øke med 2/3 av 1% per måned (8% per år) for hver måned du er forbi din FRA når du begynner fordeler. Overlevelsesfordeler for enke eller enkemann vil også delta i disse forsinkede pensjonskredittene.
Resultat:
- 32% økning: Hvis FRA er 66, betyr dette at fordelene dine økes med 32% ved å vente til 70 år for å begynne.
Hvordan Inflation påvirker PIA
Din PIA beregnes ved din alder 62 år. Hvis du venter til over 62 år, vil hvert år utover 62 år tillegges levetidsjusteringer bli brukt på PIA. Potensialet øker basert på en inflasjon på 2% vises i eksemplet under på høyre side i kolonnen "PIA i Future $ s @ 2%". De reduserte eller økte fordelene for ulike aldre er vist til venstre i kolonnen "PIA i dagens dollar".
Hvis du allerede har hatt de fleste av dine 35 års inntjening, og du er i nærheten av 62 i dag, vil 70-tallet av ytelsesbeløpet du ser på trygdeordningen din sannsynligvis være høyere på grunn av disse levekostnadene. Mange tar ikke hensyn til dette når de gjør egne beregninger, og dette får dem til å tenke å ta Sosial Sikkerhet tidlig, er en bedre avtale, når de fleste av tilfellene (men ikke alle) venter, er det bedre.
| PIA i dagens dollar | PIA i Future $ s @ 2% | |||||
| Effekt | Beløp per måned | År | Alder | # År fra nå | Beløp | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Mindre | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Mindre | $ 1553,06 | 2016 | 63 | 1 | $ 1584 | |
| Mindre | $ 1682,48 | 2017 | 64 | 2 | $ 1750 | |
| Mindre | $ 1811,90 | 2018 | 65 | 3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | 4 | $ 2101 | |
| Mer | $ 2096,63 | 2020 | 67 | 5 | $ 2315 | |
| Mer | $ 2264,36 | 2021 | 68 | 6 | $ 2550 | |
| Mer | $ 2445,50 | 2022 | 69 | 7 | $ 2809 |