Det er fem viktige ting du bør vite om dine trygdeordninger, ting som hvordan arbeid påvirker fordelene dine dersom du må betale skatt på trygdeordninger, og hvordan samle fordeler tidlig påvirker deg og din ektefelle.
01 Hvordan alder påvirker dine trygdeordninger
Full pensjonsalder (FRA) er basert på år og fødselsdato - noe som betyr at ikke alle har samme FRA. Yngre folk har høyere FRA enn de som allerede hevder sosial sikkerhet.
Din FRA bestemmer når du er kvalifisert for det som kalles ditt fullstendige beløp eller primære forsikringsbeløp . Hvis du begynner å få fordeler før FRA, må du ta en nedsatt nytte, og hvis du begynner å få fordeler etter FRA, blir du kvalifisert for forsinket pensjonskreditt .
Det er også viktig å merke seg at det finnes en annen FRA-tidsplan for fordelene dine enn for enker / enkemann .
02 Hva er konsekvensene av å hevde sosial sikkerhet tidlig?
Før du går til nærmeste personvernkontor , skal du vurdere alle alternativene dine. Starte sosial sikkerhet er nesten en uigenkallelig beslutning - når du begynner å samle sosial sikkerhet, kan du bare stoppe fordeler hvis du er i knyttneve 12 måneder etter start og i så fall må du betale tilbake det du har mottatt så langt. Ditt andre alternativ for å pause fordelene er når du er over hele pensjonsalderen du kan suspendere fordeler (noen ganger kalt en frivillig suspensjon).
Å hevde tidlige fordeler har konsekvenser; Hvis du er gift, er du for alltid redusert overlevelsesfordelen tilgjengelig for din ektefelle (hvis din fordel er større enn deres).
En annen konsekvens av å ta Sosial Sikkerhet tidlig er hvordan noen ekstra fortjeneste du har, kan påvirke dine fordeler. Vi dekker det i neste trinn.
03 Inntektsgrensen påvirker de som starter sosial sikkerhet tidlig
Reduksjonen er basert på inntektene dine. Inntektene dine kan ikke være over inntektsgrensen for sosial sikkerhet . Den gode nyheten er at investeringsinntektene ikke teller mot årlig inntektsgrense; Den eneste inntekten som teller er inntekt du tjener ved å jobbe.
Noen 62-åringer starter fordelene uvitende om denne regelen. De fortsetter å jobbe eller gå tilbake til arbeid et år senere, og deretter valle de legger inn selvangivelsen dersom inntektene deres er over grensen de mottar et etterspørsel brev fra Social Security for å betale tilbake det nødvendige beløpet (det er basert på en formel som krever Du skal betale tilbake til $ 1 for hver $ 2 tjent over grensen).
Når du når full pensjonsalder, kan du gjøre noe og ingen reduksjon gjelder.
04 Ja, trygdpenger er gjenstand for skatter i pensjon
Hvis du har inntektskilder i tillegg til trygdeordninger, må du kanskje betale skatt på dine trygdeordninger . De ekstra inntektskildene som Social Security ser på, inkluderer elementer som lønn, egenbeskatning, rente og utbytte, og pensjonsinntekt .
Det finnes en formel som brukes til å bestemme mengden ytelser som er gjenstand for beskatning. Det avhenger av din sivilstand og hvor mye annen inntekt du har.
Mange pensjonister finner ut om denne beskatningen først etter at de har startet pensjon eller påbegynner tilbakekalling av IRA - på den tiden øker deres "andre inntekter" og dermed blir en eller flere av deres trygdeordninger skattepliktig. De er ofte sjokkert over økningen i skatteplikt.
05 Gift eller skilt? Sjekk på Spousal Social Security Benefits
*** Alert - Over alternativet er sant. Den 28. oktober 2015 endret ny lovgivning sosialsikkerhetsregler slik at noen alternativer nevnt nedenfor ikke lenger kan fungere. Les nye regler for sosial sikkerhet før du utvikler noen kravsplan. ***
Hvis din ektefelle arbeidet og er kvalifisert for sine egne fordeler, men i gjennomsnitt var den lavere inntjener mellom dere to, så kan det fortsatt være fornuftig for dem å kreve en spousal fordel i noen år - og deretter bytte til egen fordel beløpet når de når 70 år.
Hvis du er skilt, men du var gift i over ti år, og du er foreløpig ikke gift , kan du fortsatt være berettiget til en spousal-fordel på en ex-post (selv om de er avdøde). Å ta denne fordelen har ingen effekt på din tidligere ektefelles fordel eller på den nåværende ektefellen sin fordel hvis de giftet seg om igjen.
Hvis du er gift, er det spesielt viktig å forstå hvordan en spousal fordel vil bli påvirket dersom du tar dine trygdeordninger tidlig. Ved å gjøre det kan du for alltid redusere mengden av etterlevende fordel som er tilgjengelig for din ektefelle.
For mange par gjør deres sosial sikkerhet hevdet avgjørelse uavhengig av hverandre og savner ved ikke å forstå hvordan de kunne ha utnyttet spousal fordeler.