- Både pensjoner og trygdeordninger gir garantert inntekt for livet.
- Pensjoner tilbyr vanligvis et valg som gir mulighet for fortsatt inntekt for en ektefelle; Sosial sikkerhet gir også overlevende inntekt.
Men det er der likhetene slutter. Mens de sosiale sikkerhetsreglene er de samme for alle, er hver selskaps pensjonsregler ikke det samme. Dette betyr at to kommende pensjonister med identiske økonomiske og familiemessige situasjoner kan gi svært forskjellige valg om når de skal starte pensjonen basert på hvilket selskap de jobber for.
For eksempel, hver gang jeg har sett på pensjonsalternativer for kommende Honeywell-pensjonister, har jeg ikke sett noen verdi for å forsinke startdato for pensjonen. Likevel, med mange andre pensjonsplaner vurdert, er det stor verdi for å få pensjonisten forsinkelsesdato for pensjonen, selv om de planlegger å pensjonere tidligere.
Eksempel på pensjonsanalyse
David går på pensjon på 60 år.
Hans pensjon tilbyr flere alternativer og ulike utbetalingsbeløp, avhengig av hvilken alder han velger å starte sin pensjonsinntekt. Selv om han skal gå på pensjon på 60, kan det være gunstig for ham å vente til 65 år for å starte pensjonen. Han har besparelser og andre pensjonsregnskap som han kan bruke til å gi sin nødvendige pensjonsinntekt fra 60 til 65 år hvis han bestemmer seg for å forsinke starten på pensjonen.
Her er et sammendrag av to av Davids pensjonsvalg:
- Enkeltliv ved 60 år: $ 19.536 per år
- Enkeltliv ved 65 år: $ 34.128
Skal han starte pensjonen i alderen 60 eller 65 år?
Hvis David venter fem år for å starte pensjonen, vil han få $ 14 592 mer per år. Men han vil savne $ 97.680 (5 år x $ 19.536 per år). For å gjøre en enkel analyse, ta $ 97.680 delt på $ 14.592, og du ser at han gjenoppretter sin $ 97.680 på 6,7 år, i år når han 71 år. Dette kan refereres til som hans break-even alder.
En enkel analyse tar imidlertid ikke hensyn til tidsverdien av penger. Hvis David må bruke $ 97.680 av egne penger fra 60 til 65 år, vil han ikke tjene interesse for pengene. Hvis vi antar at David kunne tjene 4% på pengene hans, flytter den sin break-even alder ut til om lag 73 år.
Forutsatt at David venter til 65 år for å starte pensjonen, hvis han bor til 80 år, vil hans forsinkede pensjons startdato sette over 120 000 dollar ekstra i lommen sammenlignet med å starte pensjonen på 60 år. (Analyse utgjør fortsatt en 4% avkastning på Davids personlige besparelser og investeringer.)
Jo høyere avkastningen David mener han kan tjene på sine investeringer, desto mindre gunstig forsinker startdatoen for hans pensjon.
For eksempel, hvis David trodde han kunne tjene en 10% avkastning på sine besparelser og investeringer, flytter hans jevne alder ut til 82 år.
Vær forsiktig når du antar at du kan tjene høy avkastning, da du også må vurdere nivået på investeringsrisiko som kreves for å forsøke å tjene den høyere avkastningen. Pensjonsinntekt er garantert. Å sammenligne pensjonsytelser til risikere investeringer er ikke en rettferdig analyse. Det er ofte vanskelig om ikke umulig å finne en høyere avkastning fra sikre investeringer .
Hvis David var gift, kunne en lignende break-even-analyse gjøres ved hjelp av pensjonsalternativer som gir løpende inntekt til en etterlevende ektefelle . I så fall bør felles levetid vurderes.
Hver pensjon er annerledes
Hver pensjon har sin egen formel som bestemmer hvor mye du kan få i hvilken alder.
Jeg har jobbet med kunder som hadde pensjoner fra flere enn ett selskap, og med en pensjon vi anbefalte at de begynte fordelene med en gang; mens vi med den andre pensjonen rådet oss til å vente fem år før de begynner å få fordeler.
Skatt bør også vurderes i den endelige analysen. Noen ganger forsinker startdatoen for pensjonen din og tar IRA eller 401 (k) uttak i mellomårene, gir et bedre skattemessig resultat når det vises over hele pensjonshorisonten.
Din magefølelse når du skal begynne pensjonsytelser, kan ikke være riktig. Forsiktig analyse i dette området kan lønne seg. Ikke begynn pensjonsytelser uten først å se på tallene som projiseres ut over hele ditt antall forventede år i pensjon.