Tatt i betraktning alle de forskjellige typer pensjonskontoer kan bli litt svimlende. Med alle disse alternativene, hvor bør du sitte bort dine pensjonsalder?
Valgene du lager er mye avhengig av din egen økonomiske situasjon, så det er ingen hard og fast regel for hvor du skal stash din pensjonssparing. Men det er en tredelte tommelfingerregel som gjelder for de fleste sparere.
Her er det:
- Hvis arbeidsgiveren tilbyr et 401 (k) matchende program, hold så mye du trenger fra lønnsslippet ditt for å maksimere den kampen.
- Hvis du har råd til å spare mer, sett den i en Roth IRA.
- Hvis du maksimerer din Roth IRA, gå tilbake til din 401 (k) og hold tilbake mer fra lønnsslippet ditt til du har maksimert det.
Har det? Flink. Her er hvorfor dette er veien å gå med pensjonsalderen.
401 (k) Matchende
Dette er det åpenbare førstevalget. Hvorfor? Vel, fordi det er gratis penger, og du sier ikke nei for å frigjøre penger. Mer enn halvparten av arbeidsgivere vil samsvare minst en del av deres medarbeiders 401 (k) besparelser. Vanligvis tar dette form av en dollar-for-dollar-kamp - hvor arbeidsgiveren samsvarer med 100 prosent av bidragene dine opp til en viss prosentandel - eller en prosentvis kamp, hvor arbeidsgiveren bare samsvarer med en prosentandel (vanligvis 50 prosent) av din tilbakeholdenhet til en viss prosentandel.
For eksempel, la oss si at arbeidsgivere tilbyr å matche 50 prosent av bidrag opp til 6 prosent.
Så det betyr at hvis du lager $ 100 000 i året, og beholder 6 prosent ($ 6 000) av det for 401 (k), vil arbeidsgiveren sparke i ytterligere 3 prosent ($ 3 000), noe som gir din totale besparelse til $ 9 000 i året.
Igjen, dette er gratis penger. Finn ut hva arbeidsgiverens samsvarende prosentandel er, og gjør hva du trenger å gjøre for å maksimere den tilsvarende .
(Den eneste advarselen er at arbeidsgiverens samsvarende bidrag bare er din, hvis du er i bedriften i en viss tid - dette er bestemt av det som kalles en fortjenesteplan . Så hvis du ikke tror du er lengt etter ditt nye selskap, da vær oppmerksom på at noen av de frie pengene kan forsvinne hvis du går tidlig.)
Roth IRAs
Du kan spare maksimalt $ 18 000 i året i en 401 (k), men vi kommer ikke til å få det maksimalt - i hvert fall ikke ennå. I stedet, når du har lagret det du trenger for å maksimere arbeidsgiverens samsvar, vil du gjøre oppmerksomheten din til en Roth IRA.
Finansielle planleggere og personlig økonomi guruer har en tendens til å synge rosene til Roths, og med god grunn. Selv om det ikke tillater deg å ta et forhåndsavdrag som en tradisjonell IRA, kan du trekke fra det skattefritt når du går på pensjon. Og på mange måter er det det perfekte skattehuset . Som vår investering for nybegynnere ekspert forklarer:
"Med en Roth betaler du ingen skatt på utbytteinntektene dine. Du betaler ingen skatt på kapitalgevinsten. Du betaler ingen skatt på renteinntektene dine. "
Og det gir også fleksibilitet, da Roth IRA har mer tilbakevendende regler enn sin tradisjonelle fetter: Du kan trekke penger fra det for å kjøpe ditt første hjem, og i noen tilfeller kan pengene også brukes til å betale for en medisinsk nødsituasjon.
Det betyr at du ikke trenger å velge mellom å spare for pensjonering og spare opp for ditt første hjem, og det kan til og med fungere som en reservefondsfond.
Du kan spare opptil $ 5 500 i året i en Roth IRA. Hvis du har råd til å gjøre det, må du maksimere hvert år.
Tilbake til 401 (k)
La oss gå tilbake til den hypotetiske tjeneren som gjør $ 100 000 i året. Hvis arbeidsgiveren tilbyr 50 prosent samsvarende på opptil 6 prosent i bidrag, så maksimerer det ut deg på $ 9 000 i året, eller 9 prosent av lønnen din. Legg på ditt maksimale Roth IRA-bidrag på $ 5 500, og du er på $ 14 500, eller 14,5 prosent av inntektene dine.
Det er flott! Men du bør spare minst 20 prosent av inntektene dine . Og å spare enda mer kan åpenbart ha stor innvirkning på egget ditt. Så hvis du fortsatt har penger igjen etter å ha tatt din Roth IRA på plass, bør du gå tilbake til det 401 (k) og bidra enda mer.
Du har allerede maksimert arbeidsgiverkampen din, slik at du ikke får mer gratis penger når du oppnår bidragsandel. Men din 401 (k) gir fortsatt den åpenbare fordelen av å la deg bidra før skatt til dine pensjonsfond.
Maksimalt beløp som en ansatt kan bidra til sine 401 (k) årlig er $ 18 000. Slik at hypotetisk inntjener som allerede har maksimert arbeidsgiveren tilsvarer et årlig bidrag på $ 6000, kan ringe til sin 401 (k) leverandør og øke sitt bidrag med opptil ytterligere $ 12.000 i året. Det ville gi sine årlige besparelser opp til $ 26 500. Og å spare mer enn en fjerdedel av lønnen din er en fin måte å slå dine pensjonsbesparende mål og eventuelt pensjonere tidlig.
Bunnlinjen
Denne spillplanen gjelder ikke for hver sparer. Noen ansatte har ikke tilgang til et 401 (k) matchende program, og avhengig av din økonomiske situasjon, kan ulike pensjonister være mer passende for deg. Og selvfølgelig kan ikke alle ha råd til å maksimere sine pensjonskontoer. Men hvis du tildeler og prioriterer dine besparelser, husk å begynne med din 401 (k) matching, deretter gå til Roth IRA, og legg deretter ekstra penger du har råd til å spare på 401 (k).