En fast livrente er en kontrakt med et forsikringsselskap. Forsikringsselskapet garanterer rentesatsen du vil tjene på penger som er deponert i livrenteavtalen. Nedenfor er det grunnleggende, og en veiledning til når og hvordan faste annuiteter kan passe inn i planen.
Fast Annuity Basics
En fast livrente er mest sammenlignbar med et depositumsertifikat (CD) utstedt av banken, med unntak av en fast livrente, vil den renter du tjener tilfaller i livrenten og ikke skattlegges før du trekker den fra livrenten.
Med en CD sender banken deg 1099 skatteskjema hvert år, som rapporterer beløpet du har tjent, og du må rapportere denne renter på selvangivelsen din selv om du lar den tilføre på CDen.
Som en CD betaler en fast livrente en garantert avkastning. Noen ganger er avkastningen forhåndsbelastet, så det kan være en høyere rente i år ett, men en lavere rente i år to til ti. Som en CD, er det en betegnelse som er tildelt, for eksempel en femårig fast livrente.
Noen faste livrenter har vilkår så lenge som femten år, og hvis du overgir livrente før termen er opp, betaler du en overgivelsesgebyr . Ikke bli opptatt av høye rentenivåer for første år. Du må beregne avkastningen dersom den holdes for hele løpetiden av livrentekontrakten for å nøyaktig sammenligne et tilbud til en annen.
Best for: Hvis du har en lang tidsramme og ønsker en uten risiko, kan du velge en fast livrente over en CD for å utsette skattene, og muligens tjene en høyere rente enn hva bankene betaler.
Dette kan være et godt valg for midler du arver eller en bonus du mottar. Det er to hovedtyper av faste livrenter; utsatt og umiddelbar.
Utsatt
Med en utsatt fast livrente (ofte kalt utsatt inntektsrente eller DIA) får du en garantert mengde renter som akkumuleres inne i livrente kontrakten.
Renter er utsatt for skatt, slik at ingen inntektsskatt blir betalt til du tar uttak. Du kan kjøpe en utsatt fast livrente med IRA-penger, i hvilket tilfelle skattereglene som gjelder for IRA, gjelder for alle midler i livrenten.
Du kan også kjøpe en utsatt livrente med ikke-kvalifiserte penger (ikke-IRA-midler). Uttak som er tatt før alder 59 1/2 kan være gjenstand for strafferett samt inntektsskatt. Når du tar en tilbaketrekningsinteresse, trekkes først tilbake.
Når du har trukket all interesse, begynner du å trekke opp rektor, som er en avkastning på det du legger inn (kostnadsgrunnlaget). Hovedopptak er ikke skattepliktig. De fleste utsatte faste livrenter har en funksjon som gir deg tilgang til opptil 10% av kontraktsverdien hvert år uten å måtte betale overleveringsavgiften.
Hvis du er ute etter den høyeste renten, kan du sammenligne utsatt fast livrente på alternativer som kan gi mer fleksibilitet, for eksempel sertifikater for innskudd eller en stige av høyverdige obligasjoner som gjør at du kan holde rektor med minimal restriksjoner på tilgang til pengene dine.
Inntektsfordeler
Mange utsatte faste livrenter gir ekstra fordeler utover garantert rente. For eksempel kan de ha en garantert inntektsfører , som angir spesifikt antall pensjonsinntekter som kan betales ut til deg ti eller tolv år i fremtiden.
Med denne typen produkt kjøper du det for å sikre et bestemt utfall. Det handler ikke om den høyeste avkastningen; I stedet handler det om å sørge for at du har et minimumsbeløp for garantert inntekt for pensjonsalderen.
Best for: Utsatt faste livrenter med inntektsførere kan være en god passform for noen som er omtrent ti år unna pensjonering. Hvis markedet faller like i nærheten av pensjonsdato, spiller det ingen rolle. Dette produktet garanterer fremtidige inntekter det vil betale deg uansett hva markedet gjør!
Umiddelbar
Med en umiddelbar fast livrente bytter du ut engangsbeløpet for en garantert inntektsbetaling fra forsikringsselskapet som starter med en gang. Disse produktene kalles single premium umiddelbare livrenter eller SPIAer. Når livrentebetalingene begynner, endres de ikke med mindre du kjøper en livrente som tilpasser seg inflasjonen.
Når livrenteinntektene starter, har du ikke lenger tilgang til rektor. I stedet har du rett til inntekt forsikringsselskapet har lovet deg. Du velger utbetalingstiden , for eksempel garantert inntekt over ti år eller over hele levetiden.
Best for: En fast umiddelbar livrente kan være et passende tillegg til pensjonsplanen din hvis du er:
- Pensjonert, eller pensjonere snart
- Ønsker å sikre at flere av utgiftene dine dekkes av garantert inntekt
- Risikoavvikende og foretrekker sikre investeringer
- Enkelt eller nylig blitt enke
- Bekymret for å bruke pengene dine for fort