Hvordan lage pensjonsbeslutninger annerledes
Her er fem områder hvor par må kanskje justere måten de tar pensjonsbeslutninger på.
1. Ser det som mine penger / dine penger
Mange par tenker når det gjelder "mine penger" og "pengene dine." En ektefelle kan investere sine pensjonspenger ganske konservativt mens den andre ektefellen tar en mer aggressiv tilnærming.
En ektefelle kan bidra maksimalt til pensjonskonto hvert år, mens den andre ektefellen bare bidrar med et lite beløp.
Det er gyldige situasjoner, som andre eller tredje ekteskap, hvor hver halvdel må se på sine eiendeler som sine egne, men generelt, når de planlegger å bli pensjon, vil de fleste par være bedre ved å ta en husstandsvisning.
For eksempel, hva om pensjonsplanen din tilbyr rimelige indeksfonds investeringsvalg og din ektefelles plan gir et godt alternativ for fast konto? Ved å koordinere arbeidet som husholdning kan du få et bedre resultat enn å velge investeringsalternativer uavhengig av hverandre.
2. Ikke vurderer felles levetid, alder og helseforskjeller
Oddsen er høy at den ene eller den andre av dere vil leve lengre enn du kanskje tror. Du må planlegge for dette. Selv om det kan være vanskelig å ha diskusjoner om forventet levetid , er det viktig å gjøre det.
Og hvis det er et stort aldersgap mellom dere to, må dette bli innarbeidet i distribusjonsplanen din.
Hvordan påvirker aldersforskjeller din planlegging? En av dere må kanskje starte minimumsfordeler fra pensjonsregnskap mange år før den andre. Dette vil selvsagt føre til en annen investeringsstrategi i kontoen som må brukes tidligere.
I tillegg, hvis en er yngre og kan leve lengre, kan det være fornuftig å kjøpe en utsatt inntektsrente i en IRA-konto for den yngre ektefellen.
Helseforskjeller spiller ingen rolle da de påvirker behovet for langvarig omsorg, ditt valg (og kostnad) av helseplaner, og hvilke typer aktiviteter du involverer i pensjonering.
3. Velge en Lump Sum eller Single Life Pension Option
Det er vanskelig å skru ned en engangs sum penger. Mange pensjonister kontanter i en pensjonsplan tenker at det vil være bedre for dem å få pengene tilgjengelig på en konto i stedet for å bli betalt ut som en livrente over livet. Dette er ofte ikke den beste avgjørelsen.
Du kan beregne avkastningen som du må tjene på investeringer for å levere samme inntekt som livrentealternativet tilbyr, og i mange tilfeller vil det være svært vanskelig for deg å oppnå en tilsvarende avkastning. Vær forsiktig med rådgivere som forteller deg at de kan "gjøre det bedre" enn pensjonsplanen.
Enkelt liv vs felles livsalternativer er også viktig. Her er et eksempel på en stor feil: En bedriftsekspert i et annet ekteskap valgte et enkeltlivsalternativ på sin pensjon (som betyr at fordelen stopper når han dør) og samtidig gjorde kona til mottaker av hans IRA.
Han døde i 18 måneder i pensjon og hans pensjonsydelse på USD 6 500 per måned ble umiddelbart stoppet. Det ville vært bedre for alle parter hvis han hadde valgt et felles livsalternativ som fortsatte pensjonen til sin nåværende kone og forlot IRA til sine sønner fra sitt tidligere ekteskap.
4. Ignorer forskjeller i økonomisk kunnskap / erfaring
Det er normalt å ha en ektefelle som er den viktigste beslutningstakeren. Den andre ektefellen er ofte ikke komfortabel med å ta store pengerbeslutninger, eller kan ikke ha kunnskap eller ferdigheter satt til å vurdere investeringsalternativer eller komplekse finansielle transaksjoner.
Hvordan vil den mindre sofistikerte ektefellen håndtere ting hvis han / hun mister sin partner? Vil de kunne styre en stor sum penger, eller vet hvordan man velger den rette personen til å gjøre det?
Eldre amerikanere har blitt mål.
Hvordan vil din ektefelle håndtere salgssamtaler eller press fra noen som kan bruke skremmende taktikker, eller "venn" taktikker for å foreslå noe helt upassende?
Ha ærlige samtaler med din ektefelle om dette og se hvilke skritt de vil ta for å sikre at de er i gode hender hvis denne situasjonen oppstår.
5. Starte sosial sikkerhet uten å betrakte overlevelses- og spousalfordeler
Forsikringspenger har en innebygd form for livsforsikring for ektepar som kalles etterlevende fordel . Med litt planlegging kan du vanligvis få en høyere fordelsbeløp fra den personen som har mest inntekt, og at høyere ytelsesbeløpet vil fortsette for livet til den lengstlevende ektefellen.
I tillegg kan en lavereverdig ektefelle i mange tilfeller samle inn en spousalfordel i noen år mens man venter på at den høyere inntektsberegningen begynner.
På grunn av alle tilgjengelige valg, må det hevdes at giftepar må se på hvordan deres valg av sosiale trygghet påvirker det andre og hvordan det påvirker husstanden som helhet.
Det krever kommunikasjon, men som et lag kan du oppnå et bedre resultat ved å planlegge sammen.