Ta bedre beslutninger ved å gjøre forskning på din egen forventede levetid
Et forsikringsselskap gjør underwriting før utstedelse av produkter berørt av forventet levetid. Det kan være fornuftig for deg å gjøre noen av dine egne garantier eller analyser på din egen forventede levetid. Du kan bruke din forventede levetid til å ta bedre beslutninger på følgende fem områder.
1. Når skal du ta trygd
Sosial sikkerhet kjenner ikke din helsemessige historie. Hvis du lever til forventet levetid basert på standardtabeller, uansett om du tar sosial sikkerhet tidlig eller sent, får du det samme beløpet.
Å vite din personlige forventede levetid kan hjelpe deg med å jobbe med systemet og gjøre det beste valget i forhold til dine individuelle omstendigheter.
Hvis du er singel og tror du er sannsynlig å leve kortere enn gjennomsnittet, er det sannsynlig at du tar sosial sikkerhet på 62 . Hvis du er gift, tror du eller din ektefelle kan leve lengre enn gjennomsnittet, eller du er singel og super sunn, vil du vurdere effekten av forsinket pensjonskreditt , noe som øker fordelene dine opp ganske hvis du venter til alder 70 til fil.
2. Hvilket pensjonsalternativ å ta
Mange pensjonsordninger tilbyr enten en lump sum eller livrente utbetaling alternativ. Med livrente alternativet, velger du vanligvis utbetalingstiden; slik som livs-bare, fellesliv eller begrepssikkert. Hvis du forventer å leve lengre enn gjennomsnittet, vil du med de fleste planer være best å ta bort livrenteutbetalingen i stedet for klumpsummen og velge et valg som utbetales så lenge du (eller du og ektefelle hvis gift) burde bo.
Hvis du tror at forventet levetid er kortere enn gjennomsnittet, kan et engangsbeløp eller et bestemt valg være mer fornuftig. Hvis du er gift, vær sikker på å vurdere livsforventningen til en ektefelle, og sørg for at du velger begrepet mest sannsynlig å maksimere familieopptjeningen i felleslivet. Dette kan være et alternativ som betaler 100% av ytelsen til en etterlevende ektefelle, 75% eller 50%.
Ditt valg kan ha stor innvirkning på din ektefelle dersom de blir enke eller enkemann.
3. Enten å kjøpe en umiddelbar livrente
Når du kjøper en umiddelbar livrente, er utbetalingen basert på gjennomsnittlig forventet levealder, ikke din personlige helsehistorie. Hvis du fører en sunn livsstil og kommer fra en langvarig familie, kan forsikringsprodukter som umiddelbare livrenter eller livsforsikring gi mye mening for deg.
Hvis du er i nærheten av pensjon, og du ikke har kilder til garantert inntekt annet enn trygdeordninger, se på å sette noen midler inn i en umiddelbar livrente . Hvis du er ti til femten år vekk fra pensjon, kan du se på en utsatt livrente som garanterer deg en inntekt ved pensjonsalderen. Hvis du er mer opptatt av de senere årene, kan du parkere litt penger i livsforsikring, slik at 80 eller 85 åringen får nok.
4. Hvor mye inflasjonsbeskyttelse du trenger
Jo lenger du bor, jo mer vil du føle effekten av inflasjon ved pensjonering på bensinstasjonen, matbutikk og på legekontoret. Hvis du forventer å tilbringe 30 år i pensjon, vil det være viktigere å bygge en pensjonsinntektsplan som står for inflasjon, enn for noen som estimerer kun femten eller tjue år i pensjon.
Du bør også se på langtidspleieforsikring . Et langt liv er flott; det betyr også flere år hvor du kanskje trenger hjelp rundt huset, eller har medisinske behov. Langtidspleieforsikring kan bidra til å betale for disse kostnadene på den tiden.
5. Enten å holde livsforsikringen din
Hvis du tar en beslutning med store konsekvenser, for eksempel om du vil avbryte en livsforsikring , vil du kanskje vurdere å kjøre en tilpasset forventet levetidsrapport først. Mange dollar står på spill, så akkurat som et forsikringsselskap ville gjøre underwriting før du forsikrer deg, bør du vurdere å gjøre garantistyring på deg selv før du tar slike beslutninger.
Andre hensyn
For par, hvis du er alder 55 i dag, sier statistikk at det er en 65% sjanse for at en av dere vil gjøre det til 85 år og en 15% sjanse for at en av dere vil feire din 95-årsdag.
For hvite arbeidere er oddsene enda høyere at du vil leve lenger.
Etter at du hver har utviklet din personlige forventede profesjonsprofil, sammenligner du notater. Hvis oddsen sier at en av dere er sannsynlig å gå mye raskere enn den andre, planlegger følgelig ved å bruke følgende retningslinjer:
- Sørg for at du har tilstrekkelig livsforsikring.
- Velg pensjonsytelser eller livrenteutgifter som gir tilstrekkelig inntekt for ektefellen med lengre forventet levetid.
- Kjøp langsiktig omsorg dekning som gir fordeler som kan deles mellom dere to. Dette vil bli billigere enn en egen policy for hver av dere.
- Sørg for at kontoer er riktig betegnet, og mottakerne er riktig oppkalt, slik at en overlevende ektefelle lett kan overta styring av finansielle poster.
- Hvis du er ektefelle med kortere forventet levetid, og den som håndterer økonomi, begynner å dele ansvar nå eller sørg for at ektefellen har et godt forhold til en kvalifisert finansiell rådgiver .